Штедите ли превише?
Неизмерно се чини да је једна досадна мала реч одговор на практично свако питање о личним финансијама са којим ћете се суочити: Спремите. Желите да купите нови дом? Прво уштедите за предујам Да пошаљете своју децу на факултет? Спасите се од дана када су рођени. Пензионисати се на острвском одморишту? Сачувајте, сачувајте и сачувајте још неке. Проблем са свим тим уштедама је што није ни приближно толико забавно колико трошење. А то нас доводи до нове, теорије привлачења наслова које су гурали бројни академици и економисти који кажу да инвеститори заправо превише штеде за одлазак у пензију.
Теорија „уштеде-превише-превише“ потиче од идеје да пружаоци финансијских услуга плаше инвеститоре да штеде како би могли да профитирају од управљања уштеденим новцем. Узимајући у обзир скандале који су задесили индустрију финансијских услуга и међународни подстицај ка видљивој потрошњи, јасно је зашто ова теорија има значајну привлачност. У овом ћемо чланку истражити обје стране проблема.
Зашто не требате да штедите
Према академицима и економистима, инвеститори не требају штедјети толико колико би могли ићи у пензију колико индустрија финансијских услуга тренутно препоручује.
Иако неки стручњаци сугерирају да ће већини пензионера требати најмање 80% својих примања пре пензије да би задовољили потребе за пензионисањем, критичари тврде да је тај број надуван. Кажу да ће вам рачуни бити мањи током пензионисања јер ће се хипотека вероватно исплатити, деца ће нестати из гнезда, социјално осигурање ће обезбедити неки приход, а Медицаре и Медицаид ће покрити највећи део трошкова здравствене заштите.
Критичари тврде да ће вам рачуни бити мањи током пензионисања јер ће се хипотека вероватно исплатити, деца ће нестати из гнезда, социјално осигурање ће обезбедити неки приход, а Медицаре и Медицаид ће покрити највећи део трошкова здравствене заштите.
Порука њихове аргументације је да си сада можете приуштити да потрошите део уштеђевине, а не да уштедите све за будућност.
Зашто би требало да штедите
С друге стране новчића, чак и управа социјалног осигурања очекује да програм неће моћи да испуни своје пуне финансијске обавезе почев од 2034. године.
Поред тога, Медицаид је доступан само за појединце који нису у могућности да плаћају здравствено осигурање - обично оне класификоване као „примаоци са малим примањима“ према држави пребивалишта. Коначно, програм Медицаре зарађује мање од одушевљених прегледа, а многа одрасла деца се враћају кући и траже родитељску подршку дуго након што традиција сугерира да би требало да се брину за себе.
То значи да не само да је приход од социјалног осигурања несигурни извор прихода за пензије, већ ће се многи пензионери суочити са додатним трошковима бумеранг-а. Надаље, пензионери ће се суочити са изазовима плаћања рачуна и финансирања опћих животних трошкова током пензије. Кључна питања тада постају: да ли заиста неко са апсолутном сигурношћу зна колико новца ће им требати за финансирање пензије? Да ли бисте били вољни да се уложите у своје финансијско осигурање на тај рачун?
Заправо, финансијско планирање - укључујући и колико ће бити потребно за финансирање пензионисања - је образована претпоставка. Предвиђање потребног пензијског дохотка заснива се на пројектованим трошковима и вашем планираном начину живота, али финансијска предвиђања препуна су неизвесности. На пример, узмимо у обзир трошкове становања који су порасли током касних 1990-их и 2000-их и огромне трошкове здравствене заштите. За старије особе, рачун за лекове на рецепт од 500 УСД месечно је уобичајен и често је неопходан. Раст опћих трошкова живота такође је разлог за забринутост.
Провера стварности у пензији
Иако неки економисти могу тврдити да долари прилагођени инфлацији показују да је тренутна цена неких ставки пари или заправо нижа од историјских норми, размислите шта се заиста дешава са пензионерима и њиховим финансијама. Колико сте пензионера срели који се жале да имају превише новца? Новац је често повучен након одласка у пензију. То је разлог због којег се људи обично повлаче у подручја у којима су трошкови живота ниски, што омогућава да њихова пензијска штедња траје дуже.
Дакле, да ли је теорија „уштеде-превише-превише“ промашена? Нажалост, одговор зависи од економисте који тражите и ваших личних околности. Не можете се ослонити на неки произвољни калкулатор да одредите колико ћете требати да уштедите за пензију. Резултати можда нису реални за ваш финансијски профил, осим ако калкулатор не узме у обзир факторе изван основног, као што су:
- Колико сте сачували до данас
- Колико планирате да уштедите сваког месеца
- Жељени начин живота у пензији
- Предвиђена стопа приноса на уштеду.
На крају, мора се узети холистичко становиште с обзиром на факторе који су општи за све пензионере и специфични за вашу специфичну ситуацију. На пример, да ли ћете морати да купите осигурање за дугорочну негу због вашег здравственог профила? Да ли ћете примати приходе из других извора, као што су тантијеми и улагања у некретнине? Да ли ће се од вас тражити брига за старије родитеље и ако јесу, да ли могу финансирати пензију или ће се ослонити на вас ради финансијске подршке? Одговор на ова и друга питања за утврђивање чињеница помоћи ће вам да одредите да ли можете да приуштите да уштедите мање или требате више да уштедите.
Да потрошите или уштедите?
Идеја да можете превише уштедети је привлачна јер би већина људи радије уживала у својим примањима сада, а не штеди за пензију. На крају дана, штедња за одлазак у пензију је као полиса осигурања. У идеалном свету вам га никада неће требати, али ако дође дан када то учините, биће вам драго што га имате. Наравно, штедња за будућност може бити чак и боља од полисе осигурања, јер ако вам не буде потребан уштеђени износ да бисте платили основне потребе за време пензионисања, слободно ћете и потрошити на мало животног луксуза или га поклонити ваша омиљена добротворна организација.
Доња граница
Ако је за вас пензионисање и даље на далеком хоризонту, погледајте своје личне околности, а не фокусирајте се на опште теорије које износе експерти. Мишљења различита међу економистима само су додатни доказ да вам је потребно да сарађујете са надлежним финансијским стручњаком како бисте утврдили ваше специфичне потребе. Није вам добро ако свој новац држите из руку богатих компанија које се баве финансијским услугама ако у коначници будете сиромашни.
Уместо да трошите сада и надате се најбољем касније, вероватно ће вам бити боље да се држите конвенционалне мудрости и саставите здрав план за пензиону штедњу. Мање је вјероватноћа да ћете бити разочарани у будућност.