Како функционише социјално осигурање након пензионисања

Милиони Американаца, посебно баби боомерс-а, са нестрпљењем одбројавају дане до свог 66. рођендана. То је зато што је 66 година пуна пензионисана старосна доба у САД-у за бумере рођене између 1946. и 1954. То је доба када амерички радници коначно могу да започну своје повластице у социјалном осигурању. Иако радници могу тражити бенефиције прије него што напуне пуну пензиону доб, већ са 62 године, стручњаци кажу да то није препоручљиво, јер ће то резултирати трајно нижим накнадама.

Разумљиво је зашто се амерички радници радују уласку у своје гнездо за социјално осигурање. У 2019. години, просечна накнада за социјално осигурање за особу која одлази у пензију са 66 година је 1.461 УСД или 17.532 УСД годишње - не превише мутна.

"Када искористите погодности, то може значајно утицати на ваш укупан пензиони приход. Са пензијама је прошлост већине радника, социјално осигурање остаје највећи извор гарантованог доживотног пензијског дохотка", каже Степхание Генкин, ЦФП®, оснивачица Ми Финанциал-а Планнер ЛЛЦ у Њујорку, Њујорк, „Једном када почнете да прикупљате социјално осигурање, износ накнаде - плус прилагођавања трошкова живота - биће закључан до краја живота.“

Кључне Такеаваис

• Приходи од социјалног осигурања важан су извор средстава за пензионере у Америци.
• Без обзира на то, процес подношења захтева и обрачунавање накнада може бити тежак и сложен, заснован на факторима као што су приход од радног живота и када одлучите да одаберете бенефиције.
• Имајте на уму да би бенефиције могле бити предмет опорезивања, посебно ако истовремено радите и посао.

Како тачно функционише социјално осигурање након што достигнете ту чаробну пуну старосну пензију? Ево неколико важних чињеница које треба имати на уму.

Како се пријавити

Када будете спремни да затражите бенефиције, посетите локалну канцеларију за социјално осигурање, пријавите се на мрежи на сса.гов или позовите број 1-800-772-1213. Након што се пријавите, управа социјалног осигурања прегледаће вашу пријаву и контактираће вас ако захтева додатне информације. Ако има сва потребна документа, Социал Сецурити ће обрадити вашу пријаву и послати вам писмо у коме ће бити детаљно образложена коначна одлука о вашим предностима.

Обавезно поднесите захтев за социјално осигурање четири месеца пре него што пожелите да вам се исплате поклопе. Међутим, имајте на уму две ствари: Прво, апсолутно најраније што можете поднети за пензију је три месеца пре него што навршите 62 године. Друго: „Ако наставите да радите и млађи сте од пуне пензије, користи се могу стећи назад (2 или 3 УСД за сваки зарађени $ 1) због прекорачења граница зараде ", каже Петер Ј. Цреедон, ЦФП®, ЦхФЦ®, ЦЛУ®, извршни директор Цристал Броок Адвисорс-а у Нев Иорку, НИ

Морате се пријавити за социјално осигурање четири месеца пре него што пожеле да се исплаћују накнаде.

Да одложите или не одложите своје предности

Под условом да можете да почнете да примате социјално осигурање са 62 године, али месечне исплате ће бити веће за сваки месец када одложите тражење захтева за њих до 70. године. Када навршите 70 година, нема додатне користи за задржавање плаћања.

Скоро половина Американаца захтева социјално осигурање у најранијем могућем добу. Међутим, тај број се и даље смањује, показују анализе података администрације социјалног осигурања (ССА) Центра за истраживање пензионера на Бостон колеџу и сопствени подаци ССА. У 2005. години 60% жена и 55% мушкараца пријавило се за социјално осигурање у 62. години живота, у поређењу са 48% жена и 42% мушкараца 2013. године и 33% жена и 29% мушкараца 2017. године.

Постоји добар разлог зашто се многи пензионери одлучују одгодити чекове. Ако пензију започнете са 62 године, месечна накнада се смањује за огромних 30%. Међутим, ако причекате док се навршите 70 година да бисте се пријавили, можете повећати своју накнаду за социјално осигурање за 32%, што би месечну уплату од 1.000 УСД месечно претворило у 1.320 УСД. Ипак, од 2018. године, само 3, 7% Американаца је чекало док не напуне 70 година, наводи ССА.

На крају, накнаде за социјално осигурање израчунате су на основу ваших 35 година највише зараде. Стога, ако наставите радити и зарађујете већу плату у својим 60-има него што сте то имали раније у каријери, могли бисте још више повећати своје исплате за социјално осигурање. Ако вам новац заиста не треба чим достигнете пуну пензиону доб, вероватно је паметно сачекати док навршите 70 година да бисте се пријавили. "Када социјално осигурање мислите на прави начин, као осигурање против наџивљавања свог новца, тада има смисла сачекати до 70. године живота за највећу доступну исплату", каже Роберт Р. Сцхулз, ЦФП®, председник Сцхулз Веалтх-а у Мансфиелд-у, Текас.

Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс Инц. из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор Индекс фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре слаже се са чекањем до 70. године. "Будући да се већина баби боомерса недовољно финансира за пензију, треба им сваки долар који би евентуално могли добити ", каже он. Постоје, наравно, и случајеви када не бисте требали одлагати захтев за бенефиције, као на пример ако сте нарушеног здравља.

Брза чињеница

Висину накнаде за социјално осигурање одређује ваша 35 година са највише зараде.

Добити посао? Обуставите своје предности

Рецимо да се пријавите за социјално осигурање и почнете примати бенефиције - а затим се неколико месеци касније запослите за нови посао. Шта треба да радите? Ако наплаћујете социјално осигурање мање од годину дана, заправо можете суспендовати бенефиције и затражити их касније. То ће вам омогућити да остварите већу корист када поново почнете примати исплате. Међутим, постоји улов: морат ћете вратити све бенефиције које сте већ добили.

"Будући да се износи накнада за социјално осигурање израчунавају на основу радника са највише 35 година зараде, накнаде се могу повећати одласком на посао, чак и ако већ остварујете давања. Године високе зараде, чак и након одласка у пензију, могу се користити за замену ниже зараде. година раније у вашој каријери, повећавајући на тај начин просечан доходак, а накнадно и корист “, каже Дарен Деарден, директор компаније Нортх Цапитал Инц. из Салт Лаке Цити-а, Утах.

Не заборавите на порезе

Једном када започнете са наплатом социјалног осигурања, можда ћете морати плаћати додатне порезе на те бенефиције. Колико можете очекивати да платите? Зависи. Ако је социјално осигурање једини извор прихода, ваше погодности вероватно уопште неће бити опорезоване. Међутим, ако примате додатни приход од пензија, расподјеле индивидуалних пензија (ИРА), капиталног добитка или зараде, могли бисте се суочити са порезом.

За израчуне пореза на социјално осигурање износ накнаде износи 25.000 УСД за самохране људе и 32.000 долара за брачне парове који заједно поднесу пријаву, а Служба за унутрашње приходе користи израчун да утврди колики део бенефиције опорезује. Рецимо, на пример, да сте се венчали заједно. Ако зброј ваших прихода падне испод 32.000 УСД, ниједно од ваших накнада за социјално осигурање не опорезује се. С друге стране, ако ваш приход износи између 32 000 и 44 000 долара, 50% ваших накнада за социјално осигурање опорезује се. Једном када је ваш приход већи од 44 000 УСД, 85% од њих се опорезује. Погодности се опорезују по стопи обичног пореза на доходак.

Правилним планирањем и правим роком можете умањити порезно оптерећење социјалним давањима. На примјер, ако можете живјети од расподјеле са ИРА, 401 (к) или других рачуна за пензионисање, можда бисте хтјели одгодити примање накнада за социјално осигурање док не навршите 70 година. Кориштењем ове стратегије могло би се смањити број година колико су вам подложне на порезе - или у неким случајевима у потпуности уклоните порезе на ваше социјално осигурање. Разговарајте са својим финансијским саветником или ЦПА-ом о начинима како снизити порезе на социјално осигурање и друге пензионе расподјеле.

Одлагање пензије

Када су у питању бенефиције за социјално осигурање, постоје многа компликована правила и пореске импликације. Иако бисте могли бити у искушењу да поднесете захтев за социјално осигурање чим навршите пуну пензиону доб, могли бисте искористити много већу корист ако причекате. Због тога ћете можда прво морати да искористите друга средства за пензионисање. Ако то није могућност, размислите о одлагању пензије.

Према Блоомберг.цом, „скоро 19% људи старијих од 65 година радило је барем хонорарно у другом кварталу 2017. године, према америчком извештају о раду .... Омјер запослености и становништва старосне групе није био већи у 55 година, пре него што су амерички пензионери крајем шездесетих освојили боље бенефиције за здравство и социјалну заштиту. "

Истраживање америчког Института за ЦПА 2018. утврдило је да се чак и међу људима који су планирали пензионисање са финансијским саветником, 30% плашило да ће преживети своје пензионе фондове, док су одржавање животног стила пре пензије забринули 28%, а 18% је забринуто за здравствену заштиту трошкови. А то не говори за оне без планова и саветника, чији су нивои анксиозности готово сигурно виши.

Тада је питање животног века. „Дуговјечност је велико питање. Просечни животни век за оне који наврше 65 година је већи него што већина људи схвата, "каже Барри Варонкер, извршни директор Информед Фамили Фамили Финанциал Сервицес у Норристовн-у, ПА. Један трећи 65-годишњак у 2019. живеће у доби од 90 година, а један у седмом Према подацима Управе за социјално осигурање, живеће пре 95 година.

"Будући да је социјално осигурање загарантована месечна исплата која је прилагођена инфлацији, она може бити изузетно важна за примаоце који живе у својим 90-има. Што дуже чекате да преузмете социјално осигурање, већа ће вам бити и корист која може бити повољнија за оне који имају дуже животни век ", каже Георгиа Бруггеман, ЦФП®, оснивач и извршни директор компаније Меридиан Финанциал Адвисорс ЛЛЦ из Холлистона, Массацхусеттс.

Ако бисте се пензионисали са 66 година и започели са прикупљањем накнада за социјално осигурање, да ли бисте имали довољно новца да бисте издржали још 30 година? Важно је то узети у обзир пре него што се окренете тим предностима.