Главне врсте ануитета су постале једноставне
Сви ануитети су приноси на инвестициону или полису осигурања који се исплаћују у редовним ратама, обично месечно и често током живота. Међутим, унутар те широке дефиниције постоје избори: или фиксни или варијабилни приноси, било моментално или одложено плаћање.
У сваком случају, ануитети су доступни преко осигуравајућих кућа, а могу се купити и код банака и независних посредника.
Кључне Такеаваис
- Фиксна ануитета гарантује плаћање одређеног износа током трајања уговора. Не може се спустити (или горе).
- Променљива ануитета флуктуира с приносима на фонд у који је уложен. Исплате могу расти (или опадати).
- Непосредни ануитет почиње да се исплаћује чим инвеститор изврши паушално плаћање.
- Одгођени ануитет почиње са плаћањем на будући датум који одреди инвеститор.
Ануитет се обично купује како би се осигурао редован додатак на доходак након пензионисања, а потребан је значајан износ новца за стварање значајне месечне исплате дохотка.
То га чини великом инвестицијом, па је важно пажљиво размотрити две велике одлуке у наставку.
Фиксно насупрот променљивим ануитетима
Новац депонован у ануитету улаже се заједно с новцем многих других клијената. Као узајамни фонд, комбиновани фондови се улажу како би се створили приноси који се користе за плаћање ануитета.
И као што је одабир заједничког фонда, велико је питање колико ризика можете да толеришете.
Фиксни ануитети
У фиксном ануитету новац се улаже у државне обвезнице и корпоративне обвезнице високог рејтинга. Ово су најсигурније врсте инвестиција и гарантују сталну, ако неспектакуларну стопу приноса. Тако се осигуравајућа компанија може обавезати на исплату у доларима сваког месеца.
Лоша страна је да се плаћање неће повећати, чак и ако се приноси на обвезнице побољшају. Преокрет је у томе што ваше плаћање неће пасти чак и ако приноси на обвезнице опадају.
Фиксни ануитети су добра погодност за људе који имају ниску толеранцију на ризик. Рачунају на тај месечни приход и не желе да ризикују са тим.
Променљиве ануитете
Променљив ануитет чини плаћања која се повећавају и падају са учинком инвестиција које се врше у ваше име.
Они који бирају променљиве ануитете спремни су преузети одређени степен ризика у нади да ће остварити већи профит.
Не морате се кладити на фарми. Инвеститори у променљивим ануитетима могу бирати између различитих фондова, од врло агресивних до високо конзервативних.
Фиксни ануитет одговара инвеститору који жели загарантовани приход. Променљива ануитета одговара инвеститору који може сносити неки ризик или велики ризик.
Лоша страна је што исплата ренте може у сваком тренутку да пропадне. Преокрет је у томе што вам ануитетно плаћање може повећати у било којем тренутку.
Колико ових успона и падова можете издржавати зависи од тога да ли инвестирате у променљиви ануитет и ако јесте, у који фонд одлучите да уложите ануитет.
Променљиви ануитети су углавном најбољи за искусне инвеститоре и за људе који имају мало простора за помицање у буџетима из месеца у месец.
Непосредна у односу на одложено плаћање
Ово би требало бити лако питање. Да ли инвестирате у ануитет јер вам је сада потребан приход или договарате да исплате започну на неки будући датум?
Ако вам је тренутно потребан додатак за ваш приход, желите да вам се одмах омогући исплата. Ако очекујете да ће вам у будућности требати додатак за приходе, на пример при пензионисању, желите да одложите уплату.
Има још мало тога.
Одгођено плаћање даје новцу на вашем рачуну више времена за раст. И, слично 401 (к) или ИРА, новац депонован у одгођеном ануитету и даље акумулира зараду без пореза док се не повуче. Могли бисте добити значајнији додатак на приход када коначно почнете да га користите.
Непосредна ануитета управо је то како звучи. Исплате почињу чим се уплати паушални износ.
Додатна разматрања
Постоје други избори за уређивање ренте и они у потпуности зависе од ваших околности. Ови укључују:
- Термин исплате. Можете да договорите плаћања за 10 или 15 година, или до краја живота. Краћи период значи већу исплату, али значи и губитак прихода на путу. То би могло имати смисла ако би, рецимо, инвеститору требало повећати приход док је отплаћивао последње године хипотеке.
- Супружничка покривеност. Ако сте у браку, можете одабрати ануитет који ће платити остатак живота или остатак живота супружника, овисно о томе који је дужи. Износ плаћања биће одређен очекиваним животним веком старијег партнера. То може значити нешто нижу плату, али штити вас обоје, шта год да се догоди.