Пенсион Вестинг: Све што треба да знате

Накнада пензија за планове са дефинисаним примањима може се догодити на различите начине. Користи се могу одмах одредити или се распоредити на седам година. Важно је схватити на који начин се пензије одузимају, јер распоред заснивања одређује када имате право на пуну пензију. Такође, распоред залагања вашег плана може бити фактор ако размишљате о промени радног места - можда не желите да одете док нисте у потпуности одобрени. Поред тога, распоред утврђивања права је важан ако сте имали пензију код послодавца за кога више не радите и желите да знате на које пензије имате право. (Више информација потражите у Приручнику о пензијским плановима са дефинисаном накнадом .)

Ко је власник доприноса запослених

Знаш. Ако ваш послодавац захтева или дозвољава да део своје плате доприносите пензији, увек у потпуности поседујете те доприносе. Другим речима, ако сте доприносом од прошлог петка допринели 200 долара за пензију и напустили посао следећег понедељка, ништа од тих 200 долара не бисте оставили за собом - или било који новац који сте допринели својој пензији из претходних зарада - када напустили сте посао.

Пензијско признавање за доприносе послодаваца

Оно што бисте могли да оставите иза себе ако промените посао су доприноси вашег послодавца за ваш пензиони план, то је део који "одузима", у зависности од плана планова и врсте плана у којем учествујете. Следећа правила важе за пензијске планове са дефинисаним примањима. Планови са дефинисаним доприносом, као што су 401 (к) с, и применљиви планови са дефинисаним примањима, као што су планови готовинског биланса и пензиони капитал, следе различита правила (мада постоје неке сличности).

Цлифф Вестинг

Године радног стажа које запослени мора да заврши код послодавца да би их у потпуности осигурао зависе од тога да ли пензија има распоред гребена или дипломирани распоред. Према првом, запослени постају у потпуности добили пензије након одређеног броја година. Савезни закон назван Законом о безбедности дохотка од пензије (ЕРИСА) каже да је максимално пет година за планове приватног сектора, али послодавци могу дозволити да се у потпуности добију права раније. На пример, према пензионом плану ЕкконМобил-а, радници се добијају у потпуности након пет година одељења стажа или након навршене 65. године, овисно о томе шта се деси прво.

Ако у вашем плану имате распоред стечаја по коме запослени постају у потпуности запослени након пет година, нећете добити никакав допринос свог послодавца ако напустите посао пре своје петогодишњице. Међутим, и даље ћете имати свој допринос, као што је објашњено у претходном одељку.

Дипломирано Вестинг

Под дипломираним додељивањем права постоји делимично одлагање за сваку годину услуге након што сте одслужили три године. За планове приватног сектора, најмање након три године, 20% сте добили пензију, након четврте године 40% стекнете право, након пете године сте добили 60%, после шесте године 80% стекнете и најзад, после седме године постаћете 100% снажни.

Међутим, ваш послодавац је слободан да понуди издашнији распоред дипломирања. "Традиционални план са дефинисаном накнадом могао би добити 50% након двије године радног стажа и 100% након четири године радног стажа", каже актуар Јохн Ловелл, консултант из компаније компаније Тхрее Тхрее Цонсултинг са сједиштем у Атланти, која пружа дизајн пензионог програма и сродне услуге. „С друге стране, план са распоредом стицања права са 50% након четири године радног стажа и 100% након шест година радног стажа не би био прихватљив, јер у свим тренуцима не одговара или не прелази било који од дозвољених распореда. . "

Када можете прикупити бенефиције за приватни пензијски план

То што сте у потпуности добили своју пензију не значи да новцу можете одмах приступити. Према савезном закону, запослени остварују право на примање пензије када достигну уобичајену пензиону доб, поред тога што испуњавају горе описане услове радног стажа. "Нормална старосна граница за пензионисање за план који покрива ЕРИСА је дефинисана планом", каже Ловелл. Не може бити старији од 65 година са пет година радног стажа.

Пензије владе и цркве

Ако учествујете у државном или црквеном пензијском плану, а не у приватном пензијском плану, правила ЕРИСА се не примењују. Владини планови покривају запосленике савезне владе, било које владе државе и било које политичке поделе, агенције или инструменте савезне или државне владе, попут наставника и школских администратора. Црквени пензиони планови могу да обухвате не само директне запосленике у цркви, већ и запослене у болници, школи или непрофитној организацији која је повезана са црквом. На пример, учесници Флорида система пензионисања имају потпуно право након шест година радног стажа ако су се на план пријавили пре 1. јула 2011, или након осам година радног стажа ако су се уписали у план 1. јула 2011. године или после њега.

Који год тип послодавца имате, откривање свог распореда откривања можете пронаћи тако што ћете сажети свој кратак опис плана. Документ можете добити од одељења за људске ресурсе ваше компаније или од администратора пензијског плана.

Изузеци од ЕРИСА-е

Према било ком одмереном распореду, приликом израчуна година радног стажа послодавци не морају да урачунавају године које сте радили за њих пре навршених 18 година, године током којих нисте допринели плану који захтева допринос радника или године када послодавац није одржавао план или план претходника. Послодавци такође не могу рачунати године када нисте били обични запослени. У неким ћете случајевима можда добити дјеломичне радне стазе за године када нисте били редовни запослени.

Такође, ако сте зарадили пензију пре средине 1980-их, правила описана у претходним одељцима се не односе на вас. Према корпорацији гаранција пензијских накнада (ПБГЦ), пензиони планови су обично захтевали 20 или више година радног стажа пре средине 1970-их, а обично им је било потребно 10 година радног стажа пре средине 1980-их. Ако сте у тим периодима напунили мање година радног стажа, можда нећете имати користи за пензије из тих година рада.

Конкретно, ако сте учествовали у пензионом плану у приватном сектору од 1974. до 1988. године, а ваш послодавац је користио распоред за одређивање литица, добили сте 0% док нисте навршили најмање 10 година радног стажа и тада сте постали 100% одобрени. Ако је ваш послодавац користио дипломирани распоред стицања права, након пет година радног стажа стекли сте 25% прихода, уз повећање повећања од 5% сваке године до 15 година радног стажа, и тада сте били 100% стечени.

Надаље, изузетак назван „правило 45“ каже да ако је старост и године запосленог запосленика укупно 45 и он или она имали најмање пет година радног стажа код тог послодавца, тада се мора додијелити најмање 50% погодности, најмање 10% повећање сваке године након тога.

Прекиди у запослености

Шта се догађа ако радите код истог послодавца у приватном сектору неколико година, али те године радног стажа нису узастопне? Да ли сте добили свој пензијски план?

ЕРИСА каже да ако напустите послодавца и вратите се у року од пет година, обично се захтева да се урачуна број ваших претходних година рада. Дакле, ако сте радили у приватној фирми од 2010 до 2012 (три године), а затим прешли у другу компанију за 2013. и 2014. (две године) само да бисте се вратили свом бившем послодавцу у 2015. и остали (две године), обично ћете бити додељено вашем плану - било у потпуности, ако план користи провлачење са литице, или бар делимично, ако план користи поступно постављање. Опет, ваш кратак опис плана треба да објасни како ваш послодавац поступа са овом ситуацијом.

Доња граница

Схватити како пензијски прслуци могу бити шкакљиви, али кључно је схватити, тако да можете доносити најбоље одлуке о томе хоћете ли и када променити посао и наплатити сва пензијска давања на која имате право када одлазите у пензију. (За више информација погледајте Пансионске планове: Бол или задовољство? )