Топ 7 разлога да пребаците 401 (к) на ИРА

Кад год мењате посао, са рачуном плана 401 (к) имате неколико опција. Можете га уновчити, оставити га тамо где јесте, пребацити га у 401 (к) план вашег новог послодавца (ако такав постоји) или га пребацити на индивидуални пензијски рачун (ИРА).

Заборавите на уновчивање - порези и остале казне вјероватно ће бити огромни. За већину људи који прелазе преко рођака 401 (к) - или рођака 403 (б), за оне из јавног или непрофитног сектора - ИРА је најбољи избор. Испод је седам разлога због којих. Имајте на уму да ови разлози претпостављају да нисте на рубу пензије или старости када морате да почнете узимати потребне минималне расподјеле (РМД) из плана.

1. Више избора за инвестирање

Ваша 401 (к) је ограничена на неколико планета у инвестиционом универзуму; по свему судећи, имате избор неколико узајамних фондова - углавном акционарских фондова и обвезничког фонда или два - и то је то. Међутим, са ИРА-ом вам је на располагању већина врста улагања, не само узајамни фондови, већ и појединачне акције, обвезнице и фондови којима се тргује на берзи (ЕТФ-ови).

Кључне Такеаваис

• Неки од главних разлога пребацивања 401 (к) у ИРА су више избора улагања, боља комуникација, ниже накнаде и потенцијал за отварање Ротх рачуна.
• Остале погодности укључују готовинске подстицаје брокера за отварање ИРА-а, мање правила и предности планирања имања.
• Обавезно одмерите карактеристике свог плана 401 (к), како старе, тако и нове послодавце (ако их нуде) и како их упоређују са онима које нуди ИРА.

"ИРА-и отварају већи свемир избора за улагање", каже Русс Блахетка, ЦФП, оснивач и генерални директор компаније Вестномицс Веалтх Манагемент, ЛЛЦ, у Цампбелл-у, Калифорнија. "Већина 401 (к) планова не дозвољава употребу управљања ризиком, као опције, али ИРА-и. Могуће је чак и да у вашој ИРА-у држите некретнине за остваривање прихода. "

Такође можете куповати и продавати своје удјеле у било којем тренутку. Већина планова од 401 (к) ограничава број пута у години када можете да уравнотежите свој портфељ, као што то кажу стручњаци, или вас ограничава на одређено доба године.

2. Боља комуникација

Ако оставите свој рачун код свог старог послодавца, према вама би се могло третирати као грађанин друге класе, иако не намерно. Можда би било теже добити комуникацију у вези са плановима (често се вести дистрибуирају путем е-поште компаније) или ступити у контакт са саветником или администратором.

Већина правила о плановима од 401 (к) каже да, ако имате мање од 1.000 УСД на свом рачуну, послодавац ће вам аутоматски дозволити да га уновчи и да вам, а ако имате између 1.000 и 5.000 УСД, ваш послодавац вам може дозволити да га унесе ИРА.

А спреман приступ информацијама изузетно је важан у мало вероватном случају да нешто оде на југ на вашем старом радном месту. „Имам клијента чији је бивши послодавац отишао у стечај. Његов 401 (к) био је замрзнут три године пошто је суд морао да се увери да тамо нема посла с мајмунима ", каже Мицхаел Зхуанг, директор МЗ Цапитал Манагемент-а у Бетхесди, Мд." Током тог времена мој клијент није имао приступ и непрестано је био забринут због губитка пензионог фонда. "

3. Ниже накнаде и трошкови

Морали бисте да срушите бројеве на овом, али пребацивање у ИРА могло би вам уштедети у односима накнада за управљање, административних такси и односа трошкова - сви они мали трошкови који се могу временом претворити у поврат улагања. Средства понуђена планом 401 (к) могу бити скупља од норме за њихову класу имовине. А ту је и укупна годишња накнада коју администратор плана наплаћује.

„Инвеститори би требали бити пажљиви у вези трансакцијских трошкова повезаних са куповином одређених инвестиција и омјера трошкова, накнада 12б-1 или оптерећења повезаних с узајамним фондовима. Све ово може лако бити више од 1% укупне имовине годишње “, каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс-а, Инц. из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор Индекс фондова: Тхе 12-Степ Програм опоравка за активне инвеститоре .

Додуше, могло би бити и супротно. Већи 401 (к) планови у које треба уложити милионе имају приступ фондовима институционалне класе који наплаћују ниже накнаде од својих малопродајних колега. И наравно, ваша ИРА такође неће бити ослобођена накнаде. Али опет, имат ћете више избора и више контроле над тиме како ћете уложити, гдје ћете уложити и шта ћете платити.

4. Ротх опција

Пребацивање ИРА-е отвара могућност Ротх рачуна. Постоје Ротх 401 (к) с, али они остају ретки. Помоћу Ротх ИРА-а плаћате порез на средства која доприносите кад их допринесете, али тада нема доспјелог пореза када их повучете (супротно од традиционалног ИРА-а). Нити морате узимати РМД у доби од 70½, или заиста икада, од Ротх ИРА-е.

Ако верујете да ћете бити у вишем пореском рангу или ће пореске стопе бити углавном веће кад почнете да требате свој новац од ИРА-е, Ротх би вам могао бити у најбољем интересу. Ако сте млађи од 59½ година, такође је много лакше повући средства из Ротх ИРА-е, него из традиционалног. Не постоје казне за рано повлачење доприноса, у већини случајева, мада постоје и зараде.

Ваш администратор плана 401 (к) може дозволити ролловерс само традиционалном ИРА-у. Ако је то случај, морат ћете то учинити и претворити у Ротх.

5. Новчане подстицаје

Брокери су жељни вашег пословања. Да би вас завели да свој пензиони новац донесете њиховој компанији, можда ће вам бацити нешто новца. ТД Америтраде, на пример, нуди бонусе у распону од 100 до 2500 долара када пребаците 401 (к) на један од ИРА-ова, зависно од износа који морате да уложите. Ако није новац, бесплатне трговине би могле бити део пакета.

Ако желите да проверите неке од високо оцењених фирми које се баве ИРА-има, Инвестопедиа нуди листу најбољих брокера за ИРА-е.

6. Мање правила

Разумевање вашег 401 (к) није лак задатак, јер свака компанија има пуно слободног простора у начину постављања плана. Супротно томе, прописи ИРА-е стандардизовани су од стране Службе за интерне приходе (ИРС). ИРА са једним брокером следи већину истих правила као и било који други брокер.

7. Предности планирања некретнине

Након ваше смрти, постоји велика шанса да ваш 401 (к) буде исплаћен једном паушалном износу вашем кориснику, што би могло проузроковати главобољу од пореза на доходак и насљедство. То варира у зависности од одређеног плана, али већина компанија радије расподељује готовину тако да не морају да воде рачун запосленог који више није ту. Наслеђивање ИРА-а такође има своје прописе, али ИРА-е нуде више опција за исплату. Опет се своди на контролу.

Доња граница

За већину људи који пребацују посао, постоји много предности преласка 401 (к) у ИРА. Уз то, много тога зависи од специфичности плана 401 (к), како старог послодавца, тако и новог: могућности улагања, накнада, одредби о зајму итд. И како се ови услови и карактеристике упоређују са онима понуђеним у ИРА-и могли бисте успоставити брокерски посредник или банку.

Такође можете имати најбоље из оба света. Не морате сав свој новац да пребаците у ИРА. Дио вашег стања може остати у 401 (к) бивше компаније ако сте задовољни повратима који сте примили. Затим можете поставити нову ИРА или пребацити остатак на постојећи рачун или нову ИРА превртање. Након што пређете са ролловером, можете да допринесете 401 (к) вашој новој компанији и ИРА-у (такође Ротх верзије) све док не пређете свој годишњи лимит доприноса.