Новчана вредност у односу на вредност предаје: у чему је разлика?

Ако прочитате уговор о својој ануитетној или трајној полици животног осигурања, наићи ћете на услове осигурања који звуче слично, али значе врло различите ствари. На овој листи налазе се појмови као што су номинална вредност, новчана вредност, вредност предаје готовине, трошак предаје и вредност рачуна. Разлике између ових концепата су понекад мале, али могу донијети велику разлику ако требате извући новац из своје политике.

Новчана вредност и вредност предаје нису једнаки номиналној вредности полисе, што је смртна корист. Међутим, неизмирени зајмови против новчане вредности полисе могу умањити укупну накнаду за смрт.

Готовина вредност

Вредност готовине или вредност рачуна једнака је износу новца који се ствара унутар ренте која ствара новац или трајне полисе животног осигурања. То је новац који се налази на вашем рачуну. Ваш добављач осигурања или ануитета издваја део новца који плаћате премијама за улагања - као што је портфељ обвезница - и затим кредитира вашу полису на основу извршења тих улагања.

У Сједињеним Државама је технички протузаконито да се полиса животног осигурања пласира на тржиште као инвестиционо средство, али многи осигураници користе свој цео живот, универзални живот или променљиве полиса животног осигурања за раст пензионо-повољних имовина. Терминске полисе животног осигурања не граде новчане вредности.

Вредност предаје

Вредност предаје је стварна сума новца коју ће осигураник добити ако покуша приступити новчаној вредности полисе. Остала имена укључују новчану вриједност за предају или, у случају ануитета, вриједност предаје ануитета. Често ће се одредити казна за рано повлачење готовине из полиса.

Вредност предаје готовине

У већини случајева, разлика између готовине и вредности за предају ваше политике су трошкови повезани са превременим раскидом. Будући да ваш провајдер осигурања не жели да престанете да плаћате премије или да захтевате прерано повлачење средстава, често уграђује различите накнаде и трошкове у полисе како би вас одвратио од отказивања полисе.

Накнаде за предају умањиће вашу вредност за предају. Ови трошкови и вредност откупа полисе могу варирати током трајања полисе. Након одређеног временског периода - обично 10 до 15 година током целог живота или универзалне полисе животног осигурања - трошкови предаје више неће бити на снази. У овом тренутку ће ваша готовинска вредност и вредност за предају бити иста.

Процес кроз који приступате вашој вредности за предају новца разликује се у зависности од политике коју имате, али многи захтевају да откажете полису пре него што приступите средствима. Чак и ако је то случај, можда ће бити могуће да узмете зајам против готовине у својој политици.

Посебна разматрања

Многи људи бирају производе животног осигурања који укључују функцију новчане вриједности. Са овом значајком, део сваке месечне премијске депозите на готовински рачун у оквиру полисе. Ова акумулација новца улаже се у одобрена средства и расте без пореза, што је разлог због којег многи власници полиса користе готовински рачун као облик пензијског рачуна. Када се користи у овој методи, осигураници ће често плаћати више од потребне месечне премије за изградњу пореског рачуна без пореза.

Закон о техничким и разним приходима (ТАМРА) је 1988. године поставио лимите за готов новац на тим рачунима.

Назван тестом за 7-годишњу плату, утврђује да ли премије уплаћене у првих седам година живота полиса износе више него што је потребно да се уплате на рачун. Ако је та укупна вредност већа, рачун се сматра измењеним уговором о задужењу (МЕЦ) и подлеже стицању добити од готовинског рачуна опорезованог као редовни доходак.

Пример вредности готовине у односу на вредност предате

Претпоставимо да купите целу полису животног осигурања са смртном накнадом од 200 000 УСД. Након 10 година постојања доследних, правовремених плаћања, у политици је 10.000 УСД готовинске вредности. Конзултирате уговор о осигурању и видите да накнада за предају након 10 година износи 35%.

Ова накнада значи да ако сте покушали да откажете полису након 10 година и повучете своју готовинску вредност, провајдер осигурања процениће ваш трошак у износу од 3.500 долара, остављајући вам вредност предате од 6.500 долара.

Кључне Такеаваис

• Вредност готовине или вредност рачуна једнака је износу новца који се ствара унутар ренте која ствара новац или трајне полисе животног осигурања.
• У већини случајева, разлика између готовине и вредности за предају ваше политике су трошкови повезани са превременим раскидом.
• Након одређеног периода, трошкови предаје више неће бити на снази, а ваша готовинска вредност и вредност предаје биће исти.