Заслуге за купце који први пут купују куће
Мислиш да купиш свој први дом? Морате уштедети најмање онолико колико можете платити аконтацију и трошкове затварања. Али такође постоји мноштво ствари - савезне и државне потпоре, пореске олакшице и друге опције - можете истражити оне које су дизајниране тако да олакшају купцима који први пут приуште свој први дом. У ствари, чак и ако сте некада имали дом, можете се квалификовати за ове програме ако испуњавате одређене смернице.
Дефиниција првог купца код куће
Према америчком Министарству за стамбени и урбани развој (ХУД) - владиној агенцији за тржиште станова - први купац је неко ко испуњава било који од следећих услова:
- Особа која није имала главни пребивалиште током трогодишњег периода који завршава датумом куповине имовине (и супружник такве особе)
- Самохрани родитељ који је у браку имао само кућу са бившим супружником
- Расељени домаћи човек који је у власништву само са супружником
- Појединац који је имао само пребивалиште са главним пребивалиштем које није трајно додељено сталном фондацији у складу са важећим прописима
- Појединац који је имао само имовину која није била у складу са државним, локалним или моделним грађевинским правилима - и која се не може довести у сагласност за мање од трошкова изградње сталне грађевине
Све док се квалификујете као првоплаћени купац као што је претходно описано, следеће опције могу вам помоћи да остварите свој сан о куповини новог дома.
Порески кредит против пореског одбитка
Прва ствар коју треба да схватите о пореским олакшицама је разлика између пореског одбитка и пореског кредита. "Многи мисле да су ови појмови заменљиви", каже Лиса Греене-Левис, сертификована јавна рачуновођа из Сан Дијега у Калифорнији. „Порезни одбитак смањује ваш опорезиви доходак, али ваше стварно смањење пореза темељи се на вашем пореском рангу. Порески кредит је смањење пореза који дугујете за долар. "
То значи да уштедите пуно више кредитом. „Порески кредит од 100 долара смањио би вашу пореску обавезу за 100 долара, док би порески одбитак од 100 долара смањио ваше порезе за 25 долара ако сте у пореском рангу од 25 одсто“, каже Греене-Левис.
Додирните погодности првог тајмера
Укључи се у ХУД
Прво место које треба потражити помоћ за доделу бесповратних средстава је ХУД. Иако ХУД не даје донације директно појединцима, он додјељује новац организацијама које су намијењене купцима домова који први пут долазе.
Погледајте свог ИРА-а
Сваки први купац у кући може испунити 10.000 УСД током свог живота из традиционалног или Ротх ИРА-а без плаћања 10% казне за рано повлачење. „Међутим, дефиниција савезне владе да први пут купује куће није неко ко није имао лично пребивалиште већ три године, “ каже Деан Ферраро из Мисије Виејо, Калифорнија, уписаног агента овлашћеног за заступање пореских обвезника пред службом унутрашњег прихода (ИРС). Дакле, чак и ако сте у прошлости били власник куће, ако испуњавате савезне критеријуме, имате право да искористите та средства за предујам, трошкове затварања итд.
Ако имате традиционалну ИРА, морат ћете платити порез на доходак од новца који сте повукли. Ратх ИРА рачуни неће бити подложни додатним порезима, јер се финансирају новцем који је већ опорезован. Будући да свака особа има доживотни износ од 10.000 УСД који може да се повуче без казне од ИРА-е, пар би могао повући максимално 20.000 УСД заједно да плати свој први дом. Само будите сигурни да ћете новац искористити у року од 120 дана, или ће постати предмет 10% казне, упозорава Ферраро.
Повећајте државне програме
Многе државе - на пример, Илиноис, Охајо и Вашингтон - нуде помоћ у предузетништву за купце који се први пут квалификују. Обично се прихватљивост за ове програме заснива на приходу и може имати ограничења у томе колико скупо може да се купи некретнина. Они који се квалификују могу добити финансијску помоћ уз предлоге плаћања и трошкове затварања, као и трошкове за рехабилитацију или побољшање имовине.
Знајте о могућностима домородаца
Купци домородачких домовина могу се пријавити за кредит из Одељка 184. "Поред зајма без смањеног новца, ово је најбољи зајам који се субвенционира од савезне владе", каже Ферраро. За овај кредит потребна је 1, 5% авансне накнаде за гаранцију и само 2, 25% предујма на зајмове веће од 50 000 УСД (за кредите испод тог износа је 1, 24%). За разлику од каматне стопе традиционалног зајма, засноване на кредитном резултату зајмопримца, стопа зајма темељи се на превладавајућој тржишној стопи. Зајмови из члана 184 могу се користити само за породичне домове (једна до четири јединице) и за примарни боравак.
Порезне олакшице за све купце у кући
Куповина првог дома такође вас испуњава пореским олакшицама које нуде сваком купцу куће, било да је то први дом или не.
Почетна одбитка од камате хипотека
Камата на хипотеку на кући била је једно од највећих одбитка за оне који се тачно одређују. Међутим, Закон о смањењу пореза и радних места (ТЦЈА) ограничио је овај одбитак на камате плаћене на 750 000 УСД или мање за ожењене пореске обвезнике који подносе заједничку пријаву (375 000 УСД или мање за оне који поднесу захтев појединачно). У исто време, скоро удвостручила је стандардни одбитак за брачни пар који подноси заједничку пријаву, са 12.700 на 24.000 $ (6.350 до 12.000 $ за појединачне датотеке), што чини мање вероватноћом да ће људи имати довољно одбитка да би их одредили. Ипак, камате на хипотеку могу бити одбитне и требало би вас обавестити о каматама које се исплаћују вашем зајмодавцу на обрасцу од 1098 који се годишње шаље у јануару и / или почетком фебруара.
Одбитак бодова или накнада за поређење кредита
Накнаде које плаћате за добијање кућне хипотеке могу се применити као одбитак, према Греене-Левис. „Бодови ће такође бити пријављени на Обрасцу 1098 од вашег зајмодавца или извода о нагодби на крају године“, каже она, додајући да су правила за одузимање бодова различита за прву куповину или рефинансирање.
Порез на имовину
Одбитци пореза на имовину доступни су за порез на државну и локалну имовину на основу вредности вашег дома. Износ који је одбијен је износ који је власник имовине уплатио, укључујући било каква плаћања извршена путем депозитног рачуна приликом поравнања или затварања, али ТЦЈА је на одбитак ставио ограничење од 10.000 УСД. "Порез на имовину који се плаћа на вашем обрасцу 1098 можете пронаћи од хипотекарне компаније ако се порези на имовину плаћају путем хипотекарне компаније", каже Греене-Левис. "У супротном, требало би да пријавите износ пореза на имовину који сте платили за годину која је наведена на вашем рачуну за порез на имовину."
Стамбени енергетски кредит
Власници кућа који инсталирају соларне панеле, геотермалне топлотне системе и ветроелектране - или енергетски ефикасне прозоре или системе грејања и климатизације - могу добити пореску кредитну вредност у висини до 30% трошкова. Провјерите ИРС-ову листу подстицаја за енергију да видите да ли се квалификујете.
Једном када узмете у обзир све пореске олакшице и одбитке за које испуњавате услове, потражите хипотекарну компанију која најбоље одговара вашим потребама.
Доња граница
Трошкови власништва над кућом превазилазе почетне и месечне хипотеке. Обавезно узмите у обзир прве пореске олакшице за купце и друге пореске олакшице и одбитке у одлучивању да ли можете да приуштите да купите дом и колико можете да платите за њега.
"Обавезно узмите у обзир трошкове затварања, покретне трошкове, инспекцију кућа, накнаде за депоновање, осигурање куће, порез на имовину, трошкове поправка и одржавања, могуће накнаде за удруживање власника куће и још много тога", каже ЈД Црове, председник компаније Соутх Еаст Мортгаге, Георгиа највећи небанкарски зајмодавац и предсједник Удружења банкарских хипотекарних банкара.
Знајући да си можете приуштити дом који одаберете даје вам најбоље шансе да тамо можете живети годинама које долазе.