Спасавање дома од оврхе

Прелеп дом - употпуњен љубавном породицом и дивним успоменама - део је америчког сна. Главни део живота многих људи проводи се претварајући кућу у кућу из снова. Али само зато што успете да остварите дом својих снова не значи да ће одатле бити несметано пловити. Кућа из снова може подразумевати велика плаћања хипотеке, што би, у кризи, могло да вас доведе у опасност затварања.

Ако у вашој кући постоји опасност од искључења, проблем треба решити одједном и с највећом пажњом - један погрешан потез могао би да доведе до катастрофе. Међутим, предузимањем одговарајућих корака ова се катастрофа често може спречити. (За сродна читања, погледајте Да ли живите преблизу ивици? )

Тактика избегавања искључења

Ако вам је у кући ризик од затварања, немојте започети са паковањем - предузмите мере! Неки од корака које можете да предузмете да бисте спремили кућу укључују:

Поновно постављање
Када заостанете у хипотекарним уплатама, враћање новца омогућава вам враћање износа у паушалном износу (што може укључивати било какве камате и казнене трошкове) пре одређеног датума.

Кратко рефинансирање
У кратком рефинансирању зајмодавац се може сложити да опрости део вашег дуга и преостали дуг рефинансира у потпуно нови зајам.

Посебна толеранција
Понекад, краткотрајно финансијско трзање као што је хитна медицинска помоћ или смањење прихода можда не дозвољава да хипотекарно плаћате на време. Ако ваш зајмодавац верује да имате оправдани разлог иза пропуштених уплата, може се сложити да вам помогне у посебном издржавању.

Зависно од ваших финансијских околности, ваш зајмодавац може пристати на отплату у којој ћете привремено дуговати ниже исплате; можда ћете добити и привремену обуставу плаћања. Међутим, да бисте осигурали овај уговор, морат ћете осигурати зајмодавцу да ће се одлучно придржавати новог плана отплате.

Измена хипотеке
Измена зајма омогућава вам да рефинансирате хипотекарни кредит или чак продужите рок зајма. Зајмодавац може подмирити мјесечне хипотекарне исплате које су у оквиру ваших финансијских средстава. Међутим, да бисте се квалификовали за ову алтернативу, морате да убедите свог зајмодавца да су ваши новчани проблеми само привремени и да ће ускоро бити решени.

Рефинансирање зајмом "Тврди новац"
Понекад ваш зајмодавац може одбити да рефинансира зајам ако вас сматра зајмодавцем високог ризика. У овом случају можете контактирати приватног зајмодавца за рефинансирање зајма тврдог новца. Зајмови за тврди новац обично имају астрономске каматне стопе и накнаде, али могу вам омогућити да купите време које је потребно да избегнете забране продаје.

Ове опције оврхе требало би да буду лако доступне свима који имају даватеља кредита који подржава држава и имају уграђено хипотекарно осигурање, као што је ФХА зајам.

Када је искључење из затвора неизбежно

Ако вам се ситуација онемогућује, ево неколико тактика које можете користити да ублажите финансијски ударац.

Продаја пре искључења
Ако сте апсолутно уверени у своје погоршавајуће финансије, једино што вам преостаје је да кућу продате за мање од износа потребног за плаћање хипотекарног кредита. Можете бити подобни за ову алтернативу само ако хипотекарне исплате платите у року од неколико месеци или на начин који вам је одредио зајмодавац. Такође, од вас ће се можда тражити да продате свој дом у одређено време.

Ако не можете да се иселите, кућу можете продати пријатељу или инвеститору, који ће вам потом дати у закуп кућу. Најбољи начин да то учините је потписивање уговора о закупу (или уговора) који укључује клаузулу "опција за куповину", што вам даје право да откупите дом након што се ваше финансије побољшају. Међутим, ова алтернатива има значајне ризике, јер понекад инвеститор може да се задужи за вашу некретнину или чак прода вашу кућу без вашег одобрења.

Дело уместо искључења
Други излаз је да својевољно дате имовину зајмодавцу, у том случају ће зајмодавац опростити ваш дуг. Право на стицање права можете извршити само ако нисте у могућности да продате свој дом пре искључења. Једина предност ове опције је што сте спашени од оврхе као и лошег кредитног записа. (За више увида, погледајте Извештај о потрошачком кредиту: Шта се догађа .)

Стечај
Многи људи верују да је пријава за банкрот одлично решење забране наплате. У стварности, све што можете да урадите је да одложите поступак оврхе и купите вам неко време да надокнадите своје исплате. Након укидања обуставе због банкрота, зајмодавац може затражити потпуну уплату, што може тражити да поднесете захтјев за кредит за рефинансирање. Међутим, шансе за добијање кредита за рефинансирање су у овом тренутку скоро нула, јер ће вам стечајна изјава оставити негативан кредитни резултат.

Доња граница

Избјегавање искључења из затвора лако је ако се држите подаље од ситуација које га узрокују. Превелики дуг, подесиве стопе или егзотичне хипотеке, недостатак средстава за хитне случајеве, недостатак осигурања, па чак и куповина скупих домова, све ће повећати ризик власништва куће. Важно је пажљиво истражити најбоље доступне каматне стопе и одабрати термин хипотеке који је најприкладнији за вас. На пример, хипотека на 40 година обично ће вам омогућити да извршите ниже месечне исплате од традиционалних хипотека на 30 година. Ипак, каматне стопе за ове хипотеке имају тенденцију да буду веће. Користите алат попут калкулатора за хипотеку да најбоље процените укупне трошкове хипотеке и планирате унапред.

Повремено се финансијски проблеми могу зауставити редовним плаћањем хипотеке. Када се то догоди, једина паметна ствар коју треба учинити је да одмах обавестите свог зајмодавца о овом кашњењу. У већини случајева ваш зајмодавац ће бити вољан да сарађује са вама и помогне вам да надокнадите корак. Често, зајмодавци нису заинтересовани за оврху ваше куће, осим као крајње средство због трошкова и времена који су укључени у процес.

Као власник куће, на вама је да предузмете све потребне кораке како бисте спасили кућу од искључења из куће.

Да бисте прочитали више о овој теми, погледајте Избегавање преваре са ограничавањем слободе .