Да ли треба да уштедите новац или га уложите?

Једном сам радио са клијентом који је имао 38 година, самохрани, и зарађивао је 100.000 долара. Имала је 9.000 долара на свом штедном рачуну и 112.000 УСД на свом пензионом рачуну (401к), са месечним доприносом од 6% и компанијским подударањем од 4%. Недавно је отплатила дуг за студентски кредит, који јој је на крају сваког месеца остао „додатних“ 800 долара.

Пришла ми је са истим питањем које раде и моји клијенти - да ли треба да уштеди или уложи свој додатни новац? Током наше сесије финансијског планирања да бисмо јој помогли да одговори на то питање, мапирали смо њене финансијске циљеве и смислили следеће:

Направите јастук за новац у износу од 15 000 долара у наредне две године

• Тренутни јастук за готовину = 9.000 УСД

Уштедите годишњи буџет за путовања у износу од 3000 долара годишње

• Тренутна уштеда на путовањима = 0 УСД

Уштедите довољно да бисте се пензионисали са 65 година са 60.000 долара годишње до 100 година

• Тренутна пензијска штедња = 112.000 УСД

Дефинирајте своје циљеве за прочишћавање вашег приступа

Једном када смо написали њене финансијске циљеве, а затим уштеду, улагање и камате потребне да се испуне, открили смо одговор на њено питање. Ако је желела да постигне своје циљеве, то је оно што би јој требало да уштеди и инвестира сваког месеца:

1. 250 долара месечно према њеном новчаном јастуку
2. 250 долара месечно у односу на њену путну штедњу
3. 525 УСД месечно у додатној пензијској штедњи, под условом да:

• Просечна годишња стопа раста пре пензије = 8%
• Просечна годишња стопа раста након одласка у пензију = 6%
• Инфлација = 3%
• Социјално осигурање се узима у старосној доби од 67 година, а износ у данашњим доларима износи 2.630 долара. Надувава се на 2%.

За овог клијента приступили смо питању уштеде насупрот улагању тако што смо прегледали шта је сада имала и израчунали шта би могла да дода у будућности. Шта би завршила? Да ли би то у складу са њеним роковима испунило њене циљеве?

Приоритетни циљеви

Пошто је укупни месечни износ долара потребан за испуњавање њених финансијских циљева био већи од 800 УСД месечно које је сада имала на располагању, мој клијент је имао могућност избора. Да ли је желела да уштеди 800 долара за путовања, да подбаци свој новчани јастук или више уложи у пензију да би сада видела потребну месечну инвестицију да испуни сваку од њих?

Из тог разлога нема универзалног одговора на питање „уштеди улагај“. Шта вам треба, када вам затреба и колико можете себи да приуштите да бисте допринели свим факторима у једначини. Као општи водич, саветујем својим клијентима да испитају неколико кључних показатеља како би им помогли да утврде да ли треба да штеде или улажу свој новац на основу њихових конкретних околности.

Дугорочни вс Краткорочни

Обично би одлучили да свој новац уложите за дугорочне финансијске циљеве попут пензије, јер имате дужи временски оквир за опоравак од колебања на берзи. Али ако је финансијски циљ краткорочни, рецимо пет година или мање, као што је то обично за циљеве путовања, обично није паметан избор да уложите свој новац, већ га умјесто тога чувајте на штедном рачуну високог приноса, јер не бисте имали много време да се опорави од великог пада. Очигледно је да се то заснива и на вашој јединственој толеранцији на ризик и вашем укупном финансијском здрављу.

Улагање предности и недостатака

• Про: Дужи временски хоризонт омогућава сабирање камата и раст вашег новца
• Цон: Тржишта својствено укључују ризик, а улагања могу опадати
• Цон: Можда ћете се суочити са казном за прерано подизање новца

Због тога сам за ту клијенту предложио да уштеди део свог додатног прихода за своје краткорочне циљеве и новчани јастук, а да истовремено још увек улажем у свој дугорочни пензиони план.

Спремање предности и недостатака

• Про: Ваш новац је ликвидан, па му можете приступити без казне кад год је потребно
• Про: Ви нисте подложни нестабилности тржишта
• Цон: Пропустићете добитке на тржишту и потенцијално приметну количину сложених камата

Направила сам брзу контролну листу како бих помогла другима да донесу ову одлуку на основу сопствених потреба. Наравно, увек је најбоље сарађивати са својим квалификованим финансијским планером који вам може помоћи у општем финансијском плану и осигурати да сами доносите најбоље одлуке, али ово је одличан почетак:

Сачувај у односу на Листу за улагање

1. Да ли имате адекватан јастук за готовину који би покрио три до шест месеци фиксних трошкова? Ако не, почните да чувате.
2. Имате ли друге краткорочне циљеве који захтевају брз приступ готовини (попут планова за путовања)? Ако је тако, почните да чувате.
3. Да ли сте на путу да постигнете пензиони циљ према жељеном узрасту? Ако не, почните да улажете.
4. Да ли разумете ризике који су повезани са инвестирањем овог новца за дугорочни циљ као што је пензионисање? Можда нећете моћи да му приступите до 59. ½ године без пореза и казне, суочићете се са ризиком нестабилности итд. Да ли угодно чекате да приступите свом новцу како бисте искористили предности сједињења? Ако је то случај, можда желите да започнете са улагањем .
5. Да ли се осећате пријатно због тренутне поделе штедње и улагања сваког месеца? Где се осећате као да вам недостаје?

Иако ова контролна листа неће покрити све, одличан је почетак према замисливању будућности коју желите, осмишљавању начина до тамо и припреми онога што ће вас коштати. Као и увек, рад са сопственим финансијским саветником за преглед вашег тренутног финансијског стања, будућих финансијских циљева и тачан план за њихово постизање увек је паметан пут.