Хипотека подесива стопа (АРМ)
Хипотека са прилагодљивом стопом (АРМ) је врста хипотеке код које се каматна стопа примењена на преостали дуг разликује током целог трајања кредита. Уз хипотеку с подесивом стопом, почетна каматна стопа се утврђује на временски период, након чега се мења периодично, често сваке године или чак месечно.
Хипотека са променљивом стопом је други назив за АРМ који има неколико различитих облика. Хипотека са променљивом стопом је друго име за њу. Хипотека са варијабилном стопом или АРМ има ресетирање каматних стопа на основу референтне вредности или индекса, плус додатно увећање, које се назива маржа АРМ.
Разумевање хипотеке подесиве стопе (АРМ)
Кључне Такеаваис
- Хипотека са прилагодљивом стопом може бити паметан финансијски избор за оне купце који планирају да отплате кредит у целости у одређеном року или оне који неће бити финансијски повређени када се стопа прилагоди.
- Са хипотекарним ограничењима подесивих стопа, постављена су ограничења у односу на то колико стопе индекса могу да се повећају.
- АРМ-ови су привлачни јер почињу са ниском фиксном каматном стопом, али плаћања се могу повећати у зависности од индекса зајма и каматних стопа.
Шта је зајам за АРМ? АРМ зајам, или хипотека подесива стопа, обично се изражава у два броја. У већини случајева, први број означава дужину времена на који се фиксна стопа примењује на зајам, али не постоји постављена формула која би дефинисала шта други број означава.
Ако размишљате о хипотеци са подесивом стопом, можете упоређивати различите типове АРМ-а користећи хипотекарни калкулатор.
На пример, зајам од 2/28 АРМ и 3/27 АРМ имају фиксну каматну стопу на две, односно три године, праћено променљивом стопом за преосталих 28 или 27 година. Супротно томе, 5/1 АРМ има фиксну стопу током пет година, а следи променљива стопа која се прилагођава сваке године (назначена оном).
Слично томе, 5/5 АРМ-а почиње са фиксном стопом пет година, а затим се прилагођава сваких пет година. Супротно тој формули, 5/6 АРМ има фиксну стопу током пет година, а затим се прилагођава сваких шест месеци.
Индекси према маржама
На крају периода са фиксном стопом, АРМ каматне стопе повећавају се или смањују на основу индекса плус постављене марже. У већини случајева хипотеке су везане за један од три индекса: приноси доспећа на једногодишњим државним записима, индекс трошкова средстава у 11. округу или лондонска међубанкарска понуђена стопа.
Иако се стопа индекса може мијењати, маржа остаје иста. На пример, ако је индекс 5%, а маржа 2%, каматна стопа на хипотеку прилагођава се 7%. Међутим, ако је индекс само 2% следећи пут када се каматна стопа прилагоди, стопа пада на 4%, на основу марже од 2% кредита.
Посебна разматрања
У многим случајевима АРМ-ови долазе са ограничењем стопе која ограничава високу стопу или колико се драстично могу мењати исплате. Ограничене периодичне стопе ограничавају колико се каматна стопа може мењати из године у годину, док ограничење доживотне стопе поставља ограничења колико могу повећати камате током трајања зајма. На крају, постоје ограничења плаћања која прописују колико месечна хипотека може да се повећа. Детаљи о ограничењима плаћања повећавају се у доларима, а не на основу процентних поена.