Агрегатно осигурање за заустављање губитка
Агрегатно осигурање за заустављање губитака је политика дизајнирана да ограничи покриће штете (губитке) на одређени износ. Ово покриће осигурава да катастрофална потраживања (специфични зауставни губитак) или бројна потраживања (збирни стоп-губитак) не исцрпе финансијске резерве самофинансираног плана. Скупни стоп-губитак штити послодавца од тврдњи које су веће од очекиваних. Ако укупне штете премашују збирни лимит, осигуравач стоп-лосс покрива штете или надокнађује послодавца.
Кључне Такеаваис
- Агрегатно осигурање за заустављање губитака дизајнирано је тако да заштити послодавца који самофинансира здравствени план запослених од исплата потраживања већих од очекиваних.
- Осигурање за случај губитка је слично високом одбитном осигурању, а послодавац остаје одговоран за потраживања испод одбитног износа.
- Износ одбитка или прилог за збирно осигурање за заустављање губитака израчунава се на основу више фактора, укључујући процењену вредност штета по месецу, број уписаних радника и множитељ за заустављање губитка који је обично око 125% очекиваних штета.
Разумевање агрегатног осигурања за заустављање губитка
Збирно осигурање за заустављање губитака држи се за самофинансирајуће планове осигурања за које послодавац преузима финансијски ризик пружања здравствених накнада својим запосленима. У практичном смислу, самофинансирајући послодавци плаћају сваки захтев као што је представљен, уместо да плаћају фиксну премију превознику осигурања за потпуно осигурани план. Осигурање од губитка је слично куповини високо признатог осигурања. Послодавац остаје одговоран за трошкове потраживања испод одбитног износа.
Осигурање од губитака разликује се од уобичајеног осигурања накнаде запослених. Стоп-лосс покрива само послодавца и не пружа директну покривеност запосленима и учесницима здравственог плана.
Послодавно осигурање за агрегатне губитке користи као покриће за ризик од велике вредности потраживања. Осигурано заустављање губитка долази са максималним нивоом штета. Када је максимални праг прекорачен, послодавац више не мора да плаћа уплате и можда ће добити неке надокнаде.
Осигурање зауставног губитка може се додати или додати постојећем плану осигурања или га купити самостално. Праг се израчунава на основу одређеног процента пројектованих трошкова (званих бодова прилога) - обично 125% очекиваних потраживања за годину.
Скупни праг зауставног губитка је обично променљив и није фиксиран. То је због тога што праг варира у проценту запослених запослених. Променљиви праг заснован је на агрегатном фактору привржености који је важна компонента у прорачуну степена заустављања губитака.
Као што је случај са плановима високог одбитка, већина планова заустављања губитака имаће релативно ниске премије. То је зато што се од послодавца очекује да покрије преко 100% вредности потраживања које добија.
Скупне калкулације осигурања од заустављања и губитка
Укупни прилог повезан са планом заустављања губитака израчунава се на следећи начин:
1. Послодавац и пружатељ осигурања губитака процијењују просјечну вриједност долара потраживања која запослени очекују мјесечно. Ова вредност ће зависити од процене послодавца, али често се креће од 200 до 500 УСД месечно.
2. Претпоставимо да план заустављања губитака користи вредност 200 долара. Та вредност би се затим умножила са множитељем стоп-лосс-а, који се обично креће од 125% до 175%. Користећи процену штета од 200 УСД и мултипликатор прилога за заустављање губитка од 1, 25, месечни одбитни износ биће 250 УСД месечно по запосленом (200 УСД к 1, 25 = 250 УСД).
3. Овај одбитни износ се затим мора помножити са уписом плана послодавца за месец. Под претпоставком да послодавац има 100 запослених у првом месецу покрића, њихов укупан одбитни износ био би 25.000 УСД за месец (250 УСД к 100).
4. Упис може потенцијално да варира месечно. Због разлике у упису, збирно покриће зауставног губитка може имати или месечни одбитни или годишњи одбитни.
5. Са месечним одбитком, износ који послодавац мора плаћати могао би се мењати сваког месеца. Са годишњим одбитком, износ који послодавац мора платити би се збрајао за годину и обично се темељи на проценама из почетног месеца покрића. Многи планови губитка нуде годишњи одбитни износ који је нешто нижи од зброја одбитних одбитка током 12 месеци.
Према Анкети о добробити послодаваца породице Хенри Ј. Каисер за 2018. годину, осигуратељи сада нуде здравствене планове са самофинансирајућом опцијом за мале или средње велике послодавце; ови здравствени планови укључују осигурање губитка стопе с малим бројем везаности.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.