Амортизовани зајам
Амортизовани зајам је зајам са заказаним периодичним плаћањима који се примјењују и на главницу и на камате. Отплата амортизованог зајма прво отплаћује релевантне трошкове камате у периоду, након чега се у остатку плаћања смањује главница. Уобичајени амортизовани зајмови укључују ауто кредите, стамбене кредите и личне кредите банке за мале пројекте или консолидацију дуга.
Кључне Такеаваис
- Амортизовани зајам је зајам са заказаним периодичним плаћањима који се примјењују и на главницу и на камате.
- Амортизовано плаћање кредита прво отплаћује камате у периоду док преостали износ смањује главницу.
- Како се каматни део уплата за амортизацијски кредит смањује, повећава се и главница.
Како функционише амортизирани зајам
Камата се израчунава на основу најновијег завршног стања зајма, а износ камате смањује се током плаћања. То је зато што свако плаћање веће од износа камате смањује главницу, што заузврат, смањује преостали износ на који се обрачунава камата. Како се каматни део амортизационог кредита смањује, повећава се и главни део плаћања. Стога камата и главница имају обрнут однос унутар плаћања током трајања амортизираног зајма.
Амортизовани зајам резултат је низа израчуна. Прво, тренутни салдо зајма се множи са каматном стопом која се може приписати текућем периоду да би се пронашла доспјела камата за тај период. (Годишње каматне стопе се могу поделити са 12 да би се пронашла месечна стопа.) Одузимање камате за тај период од укупне месечне исплате резултира у износима главнице плаћене у долару током периода.
Износ главнице плаћене у наведеном периоду примјењује се на преостали износ зајма. Стога тренутни салдо зајма умањен за износ отплаћене главнице у периоду резултира новим неизмиреним износом кредита. Овај нови преостали салдо користи се за израчунавање камата за наредни период.
Амортизирани зајмови у односу на балонске зајмове против револвинг дуга и кредитне картице
Ево како можете разликовати ове три врсте кредита. Када узимате зајам, будите сигурни да ћете добити врсту која вам је потребна.
- Амортизовани зајмови се углавном отплаћују током дужег временског периода једнаким износима за сваки период исплате. Међутим, увијек постоји могућност да се више плати и на тај начин додатно смањи дуговања главнице.
- Зајмови на балоне, са друге стране, обично имају релативно кратак рок и само један део главнице зајма се амортизира током тог рока. На крају рока, преостали салдо доспева као коначна отплата, која је велика, углавном, двоструко већа од износа претходне исплате.
- Револвинг дуга и кредитне картице немају исте карактеристике као амортизовани зајмови јер немају постављене износе плаћања или фиксни износ зајма.
Амортизирани зајмови примјењују сваку уплату и на камате и на главницу, почетно плаћајући више камате од главнице док се на крају тај омјер не поништи.
Пример табеле амортизационог зајма
Калкулације амортизованог зајма могу се приказати у табели амортизације. Табела наводи релевантне биланце и износе у доларима за сваки период. У примјеру испод, сваки период је ред у табели. Ступци укључују датум плаћања, главни део уплате, део камате плаћања, укупне камате плаћене до дана и крај неизмиреног салда. Следећи извадак из табеле је за прву годину 30-годишње хипотеке у износу од 165 000 УСД, уз годишњу каматну стопу од 4, 5%