Да ли су хипотеке доступне за мобилне домове?

Произведене куће чине 6% свих заузетог становања, али много мањи проценат настанка зајмова, наводи се у извештају који је издао Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ). Многи још увијек ову врсту становања називају мобилном кућом, израз који се заправо односи на структуре изграђене прије успостављања стандарда ХУД кода 1976. године.

Али како год да их назовете, један од разлога зашто су зајмови толико ниски је да људи који живе у произведеним кућама имају тенденцију да буду „финансијски угрожени“, како то ЦФПБ каже - старији појединци или породице са малим примањима који имају тенденцију да се нуде мање од повољних цена и услове за било коју врсту зајма.

Према ЦФПБ-у, око 32% домаћинстава која живе у произведеном дому води пензионер. Њихов средњи приход је упола мањи од прихода других породица, а имају око четвртине просечне нето вредности осталих домаћинстава. Такође, произведене куће не могу увек бити прихватљиве за традиционалну хипотеку ни под којим условима, јер будући власник куће не поседује земљу на којој се налазе.

Пре него што узмете кредит за произведену кућу, важно је знати које су ваше могућности и проверите да ли се пријављујете за најповољнију врсту финансирања. Никада не прихватајте понуду за зајам прије него што истражите своје изборе, поготово ако стављате дом на некретнину која је ваша.

Кључне Такеаваис

• Мобилне или произведене куће чине 6% укупног стамбеног простора у Америци, али далеко мањи проценат свих хипотекарних поријекла.
• Становници мобилних кућа често се сматрају већим кредитним ризиком због мањих прихода и имовине.
• Штавише, мобилне кућице се често сматрају покретним - за разлику од некретнина - што их чини прихватљивијим за скупље зајма него за традиционалне хипотеке.

Ограничене могућности финансирања

Постоје само две врсте финансирања кућних производа: традиционална хипотека и хипотека на брвнаре. Већина људи разумије традиционалну хипотеку: пронађите постојећу кућу или саградите је, а затим се пријавите за 30-годишњу фиксну хипотеку или другу врсту хипотеке и закључајте по веома повољној каматној стопи.

Међутим, ако произведени дом није трајно причвршћен на земљиште на коме стоји - и ако власник куће само закупи земљиште на коме се производни дом налази - зграда се сматра личном својином уместо некретнином. Само око 15% новоизграђених домова називају се некретнинама. То присиљава скоро 85% зајмопримаца на цхаттел кредит, категорију која пружа далеко мању заштиту и под мање великодушним условима.

Традиционалне хипотеке

Када се структура сматра некретнином, примењују се све заштите које долазе са хипотекама. Зајмопримац може добити хипотеку осигурану од ФХА или ону коју подржава Фанние Мае, која такође подржава кредите на произведено становање.

Зајам ће бити покривен законима о заштити потрошача који се примјењују на традиционалне хипотеке, укључујући различите законе о оврхи и поврату имовине који се не односе на имовинске кредите. Хипотекарни кредити ће вјероватно бити доступни по повољнијим цијенама од хипотекарних кредита.

Хипотекарне хипотеке

Кредитни зајам омогућава хипотеку на некретнини која се сматра „покретном“. Хипотекарне хипотеке су кредитни аранжмани у којима се предмет покретне личне имовине делује као обезбеђење зајма. Покретна имовина или клеветница гарантује зајам, а зајмодавац заинтересован за њу. Мобилне кућице, као и авиони, јахте, кућни чамци и одређена пољопривредна опрема могу бити квалификовани за хипотеке на покретним кућама.

Прво и најважније, цхаттел кредити се цене много више. 21. хипотекарна корпорација, један од највећих произвођача покретачких кредита, каже да стопе на произведене куће почињу од 6, 99%. Опет, они са умањеним кредитом могу очекивати да ће видети знатно веће стопе.

Цхаттел кредити су углавном за краћи временски период, што смањује укупни износ плаћених камата. Упркос томе, 21. хипотека нуди услове чак 23 године. Коначно, цхаттел зајмови често имају ниже трошкове затварања, а време потребно за затварање зајма је често много краће.

Доња граница

Важно је бити подносилац захтева за праву хипотеку. ЦФПБ је забринут јер је најмање 65% власника произведених кућа који такође посједују своје земљиште узело кредит за разговор. Неки од ових власника могу имати разлога да желе зајам за брвнаре - попут тога да не желе да се одрекну контроле над својом земљом - али вероватнији проблем је не знати да им је на располагању традиционална хипотека.

Ако живите у произведеној кући која је трајно причвршћена на земљиште на коме се налази - и ако сте власник тог земљишта или планирате да га купите - вероватно се квалификујете за традиционалну хипотеку, заједно са каматним стопама које би могле бити упола ниже од зајам за цхаттел. Размислите пажљиво обе опције.