Најбољи начини за позајмљивање новца

Скоро сви морају у неком тренутку позајмити новац. Можда је то за нови дом; можда је то за школарину на факултету; можда је то започети посао. Данас су могућности професионалног финансирања бројне и разнолике. Овдје ћемо дати преглед неких од популарнијих извора зајма, прегледавајући предности и недостатке повезане са сваким од њих.

кључне Такеаваис

• Потрошачи постоје различите могућности финансирања.
• Зајмодавци опште намене укључују банке, кредитне синдикате и компаније за финансирање.
• Пеер-то-пеер (П2П) позајмљивање је дигитална опција за спајање зајмодаваца и зајмопримаца.
• Кредитне картице могу радити за краткорочне кредите, марж рачуне за куповину хартија од вриједности.
• План 401 (к) може бити крајњи извор финансирања.

Банке

Банке нуде различите хипотекарне производе, личне зајмове, грађевинске зајмове и друге кредитне производе у зависности од потреба својих клијената. По дефиницији, они узимају новац (депозите) и потом тај новац расподељују у облику хипотеке и потрошачких зајмова по вишој стопи. Они остварују свој профит тако што ће ухватити овај намаз.

Банке су традиционални извор средстава за оне који купују кућу или аутомобил или оне који желе да рефинансирају постојећи кредит по повољнијој стопи.

Многи сматрају да је пословање с властитом банком лако. На крају крајева, они већ имају везу и рачун. Поред тога, особље је обично на располагању локалном огранку да одговори на питања и помогне око папирологије. Јавни бележник такође може бити на располагању да помогне клијенту да документује одређене пословне или личне трансакције. Такође се копије чекова које је купац написао стављају на располагање електронским путем.

Недостатак финансирања од стране банке је тај што банкарске накнаде могу бити велике. У ствари, неке банке су познате по високим трошковима својих захтева за кредит или накнадама за сервисирање, да напоменем само неколико трошкова. Поред тога, банке су обично у приватном власништву или у власништву акционара. Као такве, оне се сматрају тим појединцима, а не нужно и индивидуалним купцима. Коначно, банке могу препродати ваш кредит другој банци или финансијској компанији, а то може значити да се накнаде и процедуре могу мењати - често уз мало обавештења.

Кредитне уније

Кредитна унија је кооперативна институција коју контролишу њени чланови - људи који користе њене услуге. Кредитне уније обично имају чланове одређене групе, организације или заједнице којој неко мора припадати да би се могао задужити.

Кредитне уније нуде бројне исте услуге као и банке. Али они су обично непрофитна предузећа, што им омогућава да позајмљују новац по повољнијим стопама или под повољнијим условима од комерцијалних финансијских институција. Поред тога, одређене накнаде (попут трансакција или накнада за апликацију за позајмљивање) могу бити јефтиније.

С друге стране, неки кредитни савези нуде само обичне ванилије или не нуде разнолике кредитне производе које имају неке веће банке.

Пеер-то-пеер кредитирање (П2П)

Пеер-то-пеер (П2П) кредитирање - такође познато као социјално позајмљивање или цровдлендинг - је начин финансирања који омогућава појединцима да позајмљују и позајмљују новац без употребе званичне финансијске институције као посредника. Иако уклања посредника из процеса, он такође укључује више времена, труда и ризика од коришћења зајма од цигле и малтера.

Уз пеер-то-пеер зајмове, зајмопримци добијају финансирање од појединачних инвеститора који су спремни да позајмљују сопствени новац по уговореној каматној стопи. Њих двоје се повезују путем пеер-то-пеер интернет платформе. Зајмопримци приказују своје профиле на овим локацијама, где их инвеститори могу проценити да би утврдили да ли желе да ризикују да се зајам тој особи одобри. Зајмопримац може добити пуни износ који тражи или само његов дио. У случају потоњег, преостали део зајма може да финансира један или више инвеститора на тржишту равноправних позајмица. Сасвим је типично да зајам има више извора, с тим да се месечне отплате извршавају за сваки од појединачних извора.

За зајмодавце, зајмови остварују приход у облику камате, која често може премашити стопе које се могу зарадити преко других возила, попут штедних рачуна и ЦД-а. Поред тога, месечне исплате камате које кредитор прима могу чак и да донесу већи поврат од улагања у акције. За кориснике кредита, П2П зајмови представљају алтернативни извор финансирања - посебно корисно ако нису у могућности да добију одобрење од стандардних финансијских посредника. Они често добијају повољнију каматну стопу или услове на зајам него и из конвенционалних извора.

Ипак, сваки потрошач који размишља о кориштењу странице за позајмљивање равноправних играча треба да провери накнаде за трансакције. Попут банака, и веб локације могу наплаћивати накнаде за покретање зајма, закаснеле накнаде и накнаде за одгоду плаћања.

401 (к) Планови

401 (к) планови (и т упоредиви рачуни, као што је план 403 (б) или 457) омогућавају запосленима да улажу новац на основу одгођеног пореза. Њихова основна сврха је обезбеђивање пензије појединца. Али они могу бити крајње средство за финансирање.

Новац којим сте допринели плану технички је ваш, тако да нема потписивања или накнада за апликације ако их желите повући. Или боље посудите - јер трајно повлачење укључује порезе и 10% казне ако имате мање од 59½.

Већина 401 (к) с омогућава да позајмите до 50% средстава која се налазе на рачуну, до лимита од 50.000 УСД, и до пет година. Пошто се средства не повлаче, већ само позајмљују, зајам није опорезован. Затим постепено враћате кредит, укључујући главницу и камате.

Каматна стопа на кредите од 401 (к) обично је релативно ниска, можда један или два бода изнад премије, што је мање него што би многи потрошачи платили за лични кредит. Такође, за разлику од традиционалног зајма, камата не иде банци или другом комерцијалном зајмодавцу - прелази на вас. Пошто се камата враћа на ваш рачун, неки тврде, трошкови позајмљивања из вашег фонда од 401 (к) су у основи повраћај новца за употребу новца.

Имајте на уму, међутим, да ако уклоните новац из пензијског плана, губите на средства која се састоје од неопорезивих камата. Такође, већина планова садржи одредбу која вам забрањује да дајете додатне доприносе плану док се не врати дуг кредита. Све ове ствари могу имати штетан утицај на раст вашег јајета гнезда.

Кредитне картице

Ако се користе одговорно, кредитне картице су сјајан извор кредита, али могу проузроковати велике проблеме онима који нису свјесни трошкова. Не сматрају се изворима дугорочног финансирања. Међутим, они могу бити добар извор средстава за оне којима новац треба брзо и намеравају да позајмљени износ врате у кратком року.

Ако појединац треба да позајми малу количину новца у кратком периоду, кредитна картица (или готовински предујам на кредитној картици) можда није лоша идеја. Уосталом, нема накнаде за пријаву (под претпоставком да већ имате картицу). За оне који на крају сваког месеца отплате цјелокупни салдо, кредитне картице могу бити извор кредита по каматној стопи од 0%.

Са друге стране, ако се пренесе салдо, кредитне картице могу носити прекомерне трошкове камата (често веће од 20% годишње). Такође, компаније са кредитним картицама обично само позајмљују или продужују релативно мали износ новца или кредита појединцу. То може бити недостатак за оне којима је потребно дугорочно финансирање или за оне који желе да изврше изузетно велику куповину (као што је нови аутомобил).

Коначно, позајмљивање превише новца путем кредитних картица може умањити ваше шансе за добијање кредита или додатног кредита од других кредитних институција.

Маргин Аццоунтс

Маржини рачуни омогућавају купцу брокерског простора да позајми новац за улагање у хартије од вредности. Средства / капитал на брокерском рачуну се често користе као обезбеђење за овај кредит.

Каматне стопе наплаћене маржиним рачунима су обично боље или у складу са другим изворима финансирања. Поред тога, ако је марж рачун већ одржан и купац има обиман капитал на рачуну, до зајма је помало лако доћи.

Маржински рачуни се примарно користе за улагање и нису извор финансирања за дугорочно финансирање. Уз то, појединац са довољно капитала може искористити маржасте зајмове за куповину свега од аутомобила до куће. Међутим, ако вредност хартија од вредности на рачуну опадне, брокерска кућа може да захтева од појединца да поднесе додатна гаранција у кратком року или ризикује да инвестиције буду продане испод њих. Коначно, у паду тржишта они који су се продужили на маржу имају тенденцију да доживе озбиљније губитке због наплате камата и могућности да ће можда морати да испуне позив за маржу.

Јавне агенције

Америчка влада или ентитети које влада спонзорише или унајмљују могу бити сјајан извор средстава. На пример, Фанние Мае је квази јавна агенција која је током година радила на повећању доступности и приступачности власништва над кућама.

Влада или спонзорисани ентитет омогућава зајмопримцима да отплаћују позајмице током дужег периода. Поред тога, наплаћене каматне стопе су повољне у поређењу са алтернативним изворима финансирања.

Са друге стране, папирологија за добијање зајма од квази јавне агенције може бити застрашујућа. Такође, нису сви квалификовани за државне зајмове. Могу постојати рестриктивни захтјеви за приходима и имовином. На пример, што се тиче одређених хипотекарних понуда Фреддие Мац-а, доходак појединца мора бити једнак или мањи од средњег просечног дохотка.

Предузећа за финансирање

Компаније које финансирају рутински дају зајмове онима који желе да купе било који број предмета. Док неки зајмодавци дају дугорочне зајмове, већина финансијских компанија специјализирала се за пружање средстава за мање куповине као што су аутомобил или главни апарат.

Финансијске компаније обично нуде конкурентне стопе, а укупне накнаде могу бити ниске у поређењу са банкама и другим кредитним институцијама. Поред тога, поступак одобравања обично се заврши прилично брзо.

Међутим, финансијске компаније можда неће пружати исти ниво услуге купцима или нуде додатне услуге, попут банкомата. Они такође имају ограничен низ кредита.

Доња граница

Без обзира да ли желите да финансирате образовање своје деце, нови дом или заручнички прстен, исплати се анализирати предности и недостатке сваког потенцијалног извора капитала који вам је доступан.