Уобичајени савети за пензионисање које ДИНК-ови не могу да игноришу

За неке, ништа није важније за људско искуство од деце. Ови људи то сматрају готово светом дужношћу - да дају родитељима унуцима, размножавају врсте, уживају у неописивој радости родитељства.

Онда смо ту и остали, мала мањина која ће бити сигурна, који мисле да је промена пелена и инфантилно вриштање, најнеугоднији задатак и звук који се може замислити. Са тог становишта, сваки долар потрошен на прикупљање потомака било би боље потрошити негдје другдје. За оне који су ушли у потоњу категорију или млађе који размишљају да се придруже својим редовима, нека од стандардних правила о пензионом планирању не важе.

Прицеи Вентуре

Министарство пољопривреде Сједињених Држава проценило је да то кошта 233 610 долара за одгајање детета рођеног у 2015. години - последњи извештај - до 18 година (284.570 долара ако се урачунавају предвиђени трошкови инфлације). Иако је та бројка више резултат вежбе у односима с јавношћу владе, него научног покушаја израчуна тачног трошка одгајања деце, она је и даље довољно велика да ојача уверење да су добровољно без деце донели праву одлуку. А то су издаци за само једно дете.

Под условом, можете да користите исте бассе и играчке за више деце, али ако планирате да репродукујете 2, 3 пута неопходна за спречавање пада становништва, чини се као да просечна особа може сматрати да је богатство математички неспојиво са одгајањем породице. (Такође, тај број од 233 610 УСД искључује факултет.)

Па, шта бисте могли да урадите са додатних 13.000 долара годишње које би иначе могле да пређу на све, од рукавица до Паблума до предавања виолине?

За ДИНК-ове - ако вам треба освеживач за акроним, то је двоструки приход, не деца - планирање пензија није само умерено лакше него што је родитељима. Експоненцијално је лакше. Ако је прва заповест о планирању пензионисања „започети рано“, „имати што мање зависних чланова“ је 1а. Како каже Боб Малонеи из финансијских саветника Скуам Лакеса у Холдернесс-у, НХ: "За сваки долар потрошен на образовање деце, планирање пензије је сразмерно повређено."

Једно популарно финансијско правило каже да се актуарски трендови, трошкови живота и подаци о приходу по глави становника могу дестилирати у јединствени број - 4% - за потребе планирања пензија. Према Правилу од 4%, ово је проценат који бисте требали моћи да се повучете из свог пензионог фонда сваке године, без страха да ће вам понестати новца. Претпоставља се да напуштате радну снагу у традиционалном пензионисању (65/66) и тако вам је потребно гнездо јајета укупно 25 пута више од ваших годишњих трошкова.

Уобичајени савети за пензионисање које ДИНК-ови могу да игноришу

Потрошите више, рано у пензију?

Ако током 18 година свог основног радног века одузмете додатних 13.000 УСД годишње, новац који би иначе потрошили на децу, закључак је јасан: Ако желите, можете повући више од 4% и потрошити сваке године мало више екстравагантно, или - а то захтева драматичну станку која је наглашена цртицама - повлачите се раније.

Извлачење 3% од пензијског рачуна од 1, 5 милиона долара еквивалент је повлачењу 4% са пензионог рачуна од 1, 125 милиона долара. Проведите радне године у износу од 375.000 УСД разлике, а могли бисте се пензионисати осам година раније. Узгред, три процента је више од броја који се уклапа у једначину. Препознат је као праг испод којег, историјски, никада не бисте требали бринути о неодрживом повлачењу новца. Никада није било периода од 50 година у којем би стопа повлачења од 3% резултирала да пензионисач у потпуности остане без главнице.

Правило од 4% може бити добра теорија, али да ли важи у стварном свету? Билл Бенген, сертификовани финансијски планер који је популаризовао правило почетком деведесетих, признаје да би 4, 5% или 5%, или чак и више, могло бити погодно за улагаче позициониране у хартије од вредности са знатно већом волатилношћу и тиме потенцијално веће стопе приноса. Алтернативно тумачење је да, ако желите да останете уложени у конзервативне хартије од вредности, један од могућих начина да повећате свој годишњи проценат повлачења је да започнете с већом разликом грешке.

Грубо поједностављујући све различите променљиве, претпоставимо да радник без деце заиста може да уштеди додатних 13.000 долара годишње током 18 година. А кренимо од 25. године, разумне старости у којој ћемо имати прво дете. Са 4, 5% приноса, који се састоји од годишње, марљива особа без деце ужива додатних 393.536 УСД које родитељ не. Надаље, претпоставите да новац остаје уложен на 4, 5% без додатних доприноса кроз 65. године, а новац расте на 1.036.438 УСД, што је симпатичан лонац с којим бисте могли започети период нечијег живота који се назива златним годинама. (За још једно преузимање правила од 4% у тренутној економији, погледајте "Зашто правило 4% не ради дуже за пензионере.")

Када се пар одлучи да се не множи, тај пар је повећао свој капацитет за ширење пензионог фонда. Један мањи партнер код куће са децом значи још једног партнера у радној снази. Ако оба партнера добију допринос послодавца о доприносима од 401 (к), до највише 25% плаће сваког супружника и 19.000 долара годишње, пут ка пензионисању постаје знатно шири и глаткији.

Остала разматрања

"Реч опреза вероватно би се односила на њихову пореску ситуацију", каже савјетник за инвестиције Доминикуе Ј. Хендерсон, старији, власник компаније ДЈХ Цапитал Манагемент, ЛЛЦ у ДеСото-у, Текас. „Типичан брачни пар без деце имаће већу пореску обавезу и зато ће требати да пронађу ефикасније начине улагања“. Такође истиче да ће вероватно бити потребно мање животно осигурање: "Преживели супружник би се у неком тренутку вратио на посао и још увек не би имао издржаване чланове породице, тако да је тај број много мањи од типичне породице."

За парове који су се обавезали да себично стављају своје интересе испред оних хипотетичких, непостојећих потомака, још увек се примењују већи део истих савета за одлазак у пензију намењених родитељима. Одложите плаћања за социјално осигурање до 70. године и будите стратешки везани за то када и како користити бенефиције. Немојте уновчити свој 401 (к) рано јер би то резултирало 10% казне. Ако се укаже прилика, рефинансирајте хипотеку успут и то по атрактивнијој цени. То би требало бити релативно лако, с обзиром на то да вероватно имате ви и супружник виши комбиновани кредитни резултат, што је последица веће могућности за плаћање хипотеке, захваљујући два дохотка и без деце.

Доња граница

Није све могуће измерити, а родитељи би били први који би то тврдили. Психолошке награде које долазе ако дете види да завршава факултет, одгаја сопствену породицу или чак само одраста без икаквог хапшења тешко је ставити цифру од долара. Али људи који су сагледали трошкове и користи одгајања деце, и одлучили су да први превазиђу последњу, увидеће да ће их одбацивање тих нематеријалних ствари ставити на лакши пут до пензије.