Субприме зајам
Субприме зајам је врста зајма који се нуди по стопи изнад премије за појединце који не испуњавају услове за кредите по најповољнијој стопи. Често су зајмопримачи без субприма традиционални зајмодавци одбили због ниских кредитних рејтинга или других фактора који сугеришу да имају оправдану шансу да пропусте у отплати дуга.
Кључне Такеаваис
- Кредити за субприме имају каматне стопе веће од премије.
- Корисници субприме кредита углавном имају низак кредитни рејтинг или су људи за које се сматра да би вјероватно могли платити кредит.
- Ниже каматне стопе могу варирати између зајмодаваца, па је добра идеја да се купујете пре него што одаберете.
Како функционира зајам за субприме
Када банке позајмљују једни друге новац усред ноћи како би покрили своје резервне обавезе, они наплаћују једни другима главну каматну стопу, каматну стопу засновану на стопи савезних средстава коју је утврдио Федерални одбор за отворено тржиште Федералне резервне банке. Како веб локација Феда објашњава, „Иако Федералне резерве немају директну улогу у одређивању премије, многе банке одлучују да поставе своје провизије на основу делимично циљаног нивоа федералне стопе фондова - стопе коју банке наплаћују једна другој за краткорочне зајмове - утврдио Савезни одбор за отворено тржиште. "
Од 1947. до 2019. године највиша стопа је варирала од 1, 75% до 21, 5% до 5, 25% (од августа 2019.). На најновијем састанку 18. септембра 2019. године, Фед је снизио стопу савезних фондова на 1, 75% на 2%, што би могло смањити примарну стопу на најнижих 5%.
5, 25%
Амерички највиши курс постављен 31. јула 2019. године.
Примарна стопа игра велику улогу у одређивању камата које банке наплаћују својим дужницима. Традиционално, корпорације и друге финансијске институције примају стопе једнаке или врло блиске основној стопи. Малопродајни купци са добрим и јаким кредитним историјама који узимају хипотеке, зајмове за мала предузећа и кредите за аутомобиле добијају стопе нешто веће од, али на основу премије. Подносиоцима захтева са ниским кредитним резултатима или другим факторима ризика нуде се зајмодавци који су значајно виши од почетног курса - отуда и израз „субприме зајам“.
Специфични износ камате наплаћен на субприм кредиту није утврђен каменом. Различити зајмодавци не могу на исти начин да процене ризик корисника кредита. То значи да корисник кредита са субпримом кредита има прилику да уштеди нешто новца куповином. Ипак, по дефиницији, све субприме рате су веће од премије.
Такође, корисници кредита могу случајно наићи на тржиште субприме кредитирања, на пример, одговарајући на оглас за хипотеке када се они заиста квалификују за бољу стопу од оне која им се нуди приликом праћења огласа. Зајмопримци би увек требало да провере да ли се квалификују за бољи износ од оног који им се првобитно нуди.
Веће каматне стопе на субприме кредите могу превести у десетине хиљада долара додатних плаћања камата током трајања хипотеке.
Посебна разматрања за субприме зајмове
За дугорочне зајмове, као што су хипотеке, додатни проценат камате често се односи на више десетина хиљада долара додатних камата током трајања зајма. То може отежати отплату субприме зајмова зајма са ниским примањима, као што је то било случај крајем 2000-их. У 2007. години, велики број зајмопримаца који држе хипотекарне хипотеке почео је да пропада. Коначно, овај пад субприме знатно је допринео финансијској кризи и последичној Великој рецесији. Као резултат тога, бројне велике банке су се извукле из посла са кредитирањем субприме. У новије вријеме, међутим, ово се почело мијењати.
Иако би свака финансијска институција могла понудити зајам с субприм каматним стопама, постоје зајмодавци који се фокусирају на субприме кредите с високим стопама. Могуће је да ови зајмодавци пружају кредиторима који имају проблема са добијањем ниских каматних стопа могућност приступа капиталу за улагање, раст пословања или куповину домова.
Позајмљивање субпримера често се сматра предаторским позајмљивањем, што је пракса давања зајмопримаца зајмовима по неразумним стопама и закључавања у дугове или повећања вероватноће да не могу платити дуг. Ипак, добијање зајма за субприме може бити разумна опција ако је зајам намијењен отплати дугова с вишим каматним стопама, као што су кредитне картице или ако дужник нема другог начина за добијање кредита.