Депозитна потврда (ЦД)
Депозитни сертификат (ЦД) је производ који нуде банке и кредитни синдикати који нуде премију на каматну стопу у замену за клијента који пристаје да остави паушални депозит нетакнут на унапред одређени временски период. Готово све потрошачке финансијске институције нуде их, мада свака банка одређује које услове ЦД-а жели да понуди, колико ће виша стопа бити у односу на штедњу и производе на тржишту новца и које казне се примјењује за превремено повлачење.
Куповина около је пресудна за проналажење најбољих цена ЦД-а јер различите финансијске институције нуде изненађујуће широк спектар. Ваша банка за циглане и минобацаче, на пример, може платити ситницу на чак и дугорочним ЦД-овима, док би интернетска банка или локална кредитна унија могла платити три до пет пута више од националног просека. У међувремену, неке од најбољих цена потичу од специјалних промоција, повремено са необичним трајањем, као што су 13 или 21 месец, пре него уобичајени изрази који се базирају на увећања од 3, 6 или 18 месеци или целе године.
Отварање према различитим институцијама и разни појмови кључни су за постизање највећих приноса.
Кључне Такеаваис
- Депозити са најбољим плаћањем депозита плаћају веће каматне стопе од најбољих рачуна на штедњи и на тржишту новца у замену за то да средства оставе на депозиту на одређено време.
- ЦД-ови су сигурнија и конзервативнија инвестиција од акција и обвезница, нуде ниже могућности за раст, али са нестабилном, загарантованом стопом приноса.
- Скоро свака банка, кредитна унија и брокерска кућа нуде мени ЦД опција.
- Највише доступне стопе ЦД-а у држави обично су три до пет пута веће од просека у индустрији за сваки термин, тако да куповина около доноси значајне добитке.
- Иако закључавате рок трајања приликом отварања ЦД-а, постоје могућности за рано напуштање уколико наиђете на хитноћу или промену планова.
Како ради ЦД?
Отварање ЦД-а веома је слично отварању било којег стандардног банковног депозитног рачуна. Разлика је у ономе што пристајете када потписујете испрекидану линију (чак и ако је тај потпис сада дигитални). Након што прегледате и идентификујете који ће ЦД-ове отворити, довршетак поступка закључаће вас у четири ствари.
- Каматна стопа: Закључане стопе су позитивне јер омогућавају јасан и предвидљив поврат вашег депозита током одређеног временског периода. Банка касније не може променити каматну стопу и самим тим смањити вашу зараду. Са друге стране, фиксни повраћај вам може наштетити ако се цене касније знатно повећају и изгубите прилику да искористите боље плаћене ЦД-ове.
- Израз : ово је временско раздобље у којем пристајете да оставите средства депонована да бисте избегли било какву казну (нпр. 6-месечни ЦД, једногодишњи ЦД, 18-месечни ЦД итд.) Термин завршава на датум "доспећа, "Када је ваш ЦД потпуно сазрио и средства можете повући без казне.
- Главни: С изузетком неких специјалних ЦД-ова, то је износ који пристајете да положите када отворите ЦД.
- Институција: Банка или кредитна унија у којој отворите ЦД утврдиће аспекте споразума, као што су казне за рано повлачење (ЕВП) и хоће ли се ваш ЦД аутоматски реинвестирати ако не дате друга упутства у време доспећа.
Једном када се ваш ЦД успостави и финансира, банка или кредитна унија ће га управљати попут већине осталих депозитних рачуна, било месечним или кварталним периодима извода, папирним или електронским извештајима и обично месечним или тромесечним плаћањем камата депонованим на ваш ЦД рачун, где камата ће се сложити.
2:01Депозитна потврда (ЦД)
Зашто бих отворио ЦД?
За разлику од већине осталих инвестиција, депозитни сертификати или ЦД-ови нуде фиксне, сигурне - и углавном федерално осигуране - каматне стопе које често могу бити веће од стопа које плаћају многи банкарски рачуни. А стопе ЦД-а су углавном веће ако сте спремни дуље одвојити новац.
Као резултат повећања стопе Федералних резерви од 2017. године, ЦД-ови су постали атрактивнија опција за штедише који желе да зараде више од већине уштеде, провера или рачуна на новчаном тржишту, али без да преузимају ризик или нестабилност тржишта.
ЦД-ови у односу на рачун штедње или новца
Депозитни сертификати су посебна врста штедног инструмента. Као и рачун за штедњу или тржиште новца, они пружају начин да се новац одложи за одређени циљ уштеде - као што је предујам за кућу, ново возило или велико путовање - или да паркирају средства која једноставно не потреба за свакодневним трошковима, а све док сте остварили одређени поврат свог салда.
Али док рачуни за штедњу и тржиште новца омогућавају да мењате свој салдо додатним депозитима, као и до шест подизања месечно, ЦД-овима је потребан један почетни депозит који остаје на рачуну док не достигне датум доспећа, било да је то шест месеци или пет година касније. Заузврат за одустајање од приступа вашим средствима, ЦД-ови углавном плаћају веће каматне стопе од штедње или рачуна на новчаном тржишту.
Како се одређују цене ЦД-а?
Свако ко прати каматне стопе или пословне вести уопште зна да акције одређивања стопа Федералног одбора резервних резерви постају велике у смислу онога што штедиша може да заради на својим депозитима. То је зато што одлуке Феда могу директно утицати на трошкове банке. Ево како то функционише.
Сваких шест до осам недеља Федерални комитет за отворено тржиште Феда (ФОМЦ) одлучује да ли ће повећати, снизити или оставити на миру стопу савезних средстава. Ова стопа представља камату коју банке плаћају да би позајмиле новац преко Феда. Када је новац Феда јефтин (тј. Стопа савезних фондова ниска), банке имају мање подстицаја за депозите потрошача од суда. Али када је стопа савезних фондова умерена или висока, банке могу боље, плаћајући потрошачима конкурентну стопу за њихове депозите.
У децембру 2008. Фед је смањио своју стопу на најнижи могући ниво од суштински нула као подстицај за избацивање америчке економије из Велике рецесије. Још горе за штедише било је то што су тамо оставили усидрене стопе пуних седам година. За то време, каматне стопе свих врста - штедње, тржиште новца и ЦД-ови - резервоарили су.
Од децембра 2015., међутим, Фед постепено повећава стопу савезних фондова, у светлу метрика које показују раст и снагу у америчкој економији. Као резултат тога, камате које банке плаћају по депозитима расту више од три године, а највиши стопи ЦД-а сада су атрактивна опција за одређена новчана улагања.
Када размишљате о отварању ЦД-а или о томе на који дуго време бирате период, обратите пажњу на кретања и планове за одређивање стопе Феда. Отварање дугорочног ЦД-а непосредно пре повећања стопе Феда може наштетити вашој будућој заради, док очекивања смањења стопа могу сигнализирати добар тренутак за закључавање дугорочне стопе.
Међутим, изван акције Феда, ситуација сваке финансијске институције је додатна одредница колико је камата спремна да плати за одређене ЦД-ове. На пример, ако банкарски посао банке напредује и потребан је све већи износ депозита за финансирање тих зајмова, банка ће можда бити агресивнија у покушају да привуче клијенте депозита. Супротно томе, изузетно велика банка с више него довољним резервама за депозите можда ће бити мање заинтересована за раст свог портфеља ЦД-а и зато нуди ниске стопе сертификата.
Да ли су ЦД-ови безбедни?
Депозитни цертификати су један од најсигурнијих расположивих штедних или инвестиционих инструмената из два разлога. Прво, њихова стопа је фиксна и загарантована, тако да нема ризика да се поврат ЦД-а смањи или чак флуктуира. Оно за што сте се пријавили јесте оно што ћете добити - то је у уговору о депозиту са банком или кредитном унијом.
Улагања у ЦД такође су заштићена истим савезним осигурањем које покрива све депозитне производе. ФДИЦ осигурава осигурање за банке, а НЦУА осигурава осигурање за кредитне задруге. Када отворите ЦД код установе осигуране ФДИЦ или НЦУА, америчка влада штити до 250.000 УСД од вашег депозита код те институције, ако та институција не успе. Пропади банака данас су изузетно ретки. Али добро је знати да банкарски неуспех неће угрозити ваша средства.
Кључ за осигуравање ваших средстава је што је могуће сигурније је да одаберете институцију која има ФДИЦ или НЦУА осигурање (велика већина, али мала мањина уместо тога приватно осигурање) и да избегнете прекорачење депозита од 250.000 УСД у вашем име у било којој институцији. Ако имате више од тог износа у депозитима, можете повећати покриће тако што ћете средства ширити по више институција и / или више од једног имена (нпр. Супружника).
Када је отварање ЦД-а добра идеја?
Депозитни сертификати су корисни у неколико различитих ситуација. Можда имате новац који вам сада није потребан, али ви ћете желети у наредних неколико година - можда за посебан одмор или за куповину новог дома, аутомобила или чамца. За краткорочну употребу као што је то, берза се углавном не сматра прикладном инвестицијом јер бисте у том периоду могли изгубити новац.
Или можда једноставно желите да део уштеђевине уложите веома конзервативно или у потпуности избегнете ризик и нестабилност тржишта акција и обвезница. Иако ЦД-и не нуде потенцијал раста капитала или улагања у дуг, такође не носе ризик од пада. Новац за који желите да апсолутно осигурате да ће порасти, чак и ако скромно, депозитни сертификати могу да стану на рачун.
Један од недостатака ЦД-ова такође може бити корисна функција за неке чуваре. За оне који се брину неће имати дисциплину да избегавају искориштавање своје штедње, фиксни рок ЦД-а и припадајућа казна за рано повлачење пружају одвраћање од трошења које редовна штедња и рачуни на тржишту новца немају.
Једна верзија овога је коришћење ЦД-а за ваш хитни фонд. То вам омогућава да у случају нужде увек имате на располагању довољне резерве јер се количина ЦД-а никада неће смањити. И премда вам може затребати казна ако морате да се удубите у своја средства рано, идеја је да би то радили само у стварној нужди, не из мањих, али примамљивих разлога. Сво време ћете зарадити бољи повраћај новца док сте улагали средства него ако сте их положили на рачун штедње или на тржишту новца.
Прос
Нуди вишу стопу него што можете зарадити на рачуну штедње или новца
Плаћа загарантовану, предвидљиву стопу приноса, избегавајући волатилност и губитке који су могући акцијама и обвезницама
Осигурана је ако се отвори код ФДИЦ банке или кредитне уније НЦУА
Може вам помоћи у одбацивању искушења потрошње јер рано повлачење средстава покреће казну
Цонс
Не може се ликвидирати пре доспећа без извршења казне за рано повлачење
Обично зарађује мање него што акције и обвезнице могу временом
Зарађује фиксну стопу приноса, без обзира да ли се камате повећавају током трајања
Где могу да набавим ЦД?
Скоро свака банка и кредитна унија нуде барем једну потврду о депозиту, а већина нуди широк спектар услова. Дакле, не само да је локална банка за циглане, већ је свака банка или кредитна унија у вашој заједници, као и свака банка која путем Интернета прихвата клијенте широм земље.
Поред тога, можете отворити ЦД-ове путем вашег брокерског налога. О томе ћемо више објаснити касније, али укратко, то су и банкарски сертификати. Ваша брокерска кућа једноставно служи као посредник.
Зашто је важно куповати около
Пре интернета, ваш избор ЦД-а био је у основи ограничен на оно што сте могли пронаћи у својој заједници. Али с експлозијом куповине путем интернета, плус ширењем интернетских банака - и традиционалних банака које отварају интернетске портале - број ЦД-ова за које се може сматрати да је запањујући. Сада је могуће куповати ЦД-ове од око 150 банака које прихватају купце широм земље и омогућавају отварање рачуна путем интернета или путем поште. Поред тога, имат ћете приступ бројним регионалним и државним банкама, као и кредитним синдикатима, који ће пословати с вама на основу вашег пребивалишта у њиховој држави.
Као што смо већ споменули, распон ЦД стопа у овим различитим институцијама може се увелике разликовати. Грешка је само отварање ЦД-а у банци у којем већ имате однос провере без да истражујете како његове стопе упоређују са онима које можете зарадити негде другде.
Срећом, наше недељно истраживање стопе ставиће најбоље националне стопе доступне пред вас за сваки термин, олакшавајући максимизирање зараде. И даље бисте требали куповати опције у својој држави или заједници, али уз наше листе најбољих националних цијена, лако ћете одредити које цијене вриједе да размислите, а које не.
Најплаћенији ЦД-ови у држави обично плаћају три до пет пута већу националну стопу, тако да је обављање домаћег задатка по најбољим опцијама кључна одредница колико можете зарадити.
Колико ми је потребно да отворим ЦД?
Свака банка и кредитна унија успостављају минимални депозит за отварање сваког ЦД-а у свом менију. Понекад ће банка поставити минималну политику депозита по свим условима на ЦД-у које нуди, док ће неке уместо тога понудити нивое курсева, пружајући већи АПИ онима који испуне већи минимални депозит.
Теоретски, ако имате више средстава на располагању за депозит, добит ћете већи поврат. Али у пракси, то не важи увек. На пример, спремање за депозит од 25 000 долара повремено ће вам омогућити да отворите ЦД који други са мањим износима не би могли. Али многи од Топ 10 стопа у сваком термину ЦД-а могу се постићи скромним улагањима од само 500 УСД или 1.000 УСД. А велика већина најповољнијих цена доступна је свима са најмање 10.000 долара. Депозит од 25.000 долара само је повремено потребан по највишој стопи.
Који ЦД термин треба да изаберем?
Два су важна разлога при одлучивању колико дуго је ЦД термин погодан за вас. Прво се фокусира на ваше планове за новац. Ако се ради о одређеном циљу или пројекту, очекивани почетак тог пројекта помоћи ће вам да одредите максималну дужину трајања ЦД-а. Супротно томе, ако само усисавате готовину за коју немате на уму посебну сврху, можете се одлучити на дужи рок како бисте максимално повећали каматну стопу.
Друго, размислите о томе шта се очекује са стопом Феда. Ако се очекује да ће Фед повећати стопе - и зато ће се вероватно повећати стопе ЦД-а за банке и кредитне уније - краткорочни и средњорочни ЦД-и ће имати више смисла од дугорочних ЦД-а, јер нећете желети да се обавежете на нижа стопа за пет година када се појаве нове, веће стопе. Супротно томе, очекивање да ће се цене у кратком року смањити може вас навести да желите дугорочне ЦД-ове, тако да можете да закључате данашње више стопе за године које долазе.
Шта је ЦД мердевина и зашто бих је требао направити?
Инвеститори паметних ЦД-ова имају специфичну тактику за заштиту од промена каматних стопа током времена и максимизирање њиховог поврата. Зове се ЦД мердевина и омогућава вам приступ вишим ценама које нуде петогодишњи услови на ЦД-у, али са потезом да део вашег новца постане доступан сваке године, а не сваких 5 година. Ево како то учинити.
У почетку узимате количину новца који желите да уложите у ЦД-ове и поделите га на пет. Затим једну петину средстава ставите у првопласирани једногодишњи ЦД, још петину у топ двогодишњи ЦД, други на трогодишњи ЦД и тако даље кроз петогодишњи ЦД. Рецимо да имате на располагању 25 000 долара. Тако бисте добили пет ЦД-ова различите дужине, сваки у вредности од 5.000 УСД.
Онда, када први ЦД сазре у годину дана, узмете добијена средства и отворите 5-годишњи ЦД са највише цене. Годину дана касније, почетни двогодишњи ЦД сазрева, а та средства ћете инвестирати у други петогодишњи ЦД. То настављате сваке године са било којим ЦД-ом сазреваћете све док не завршите са портфолијом од пет ЦД-ова који зарађују петогодишње АПИ-ове, али с једним од њих сазревате сваких 12 месеци, држећи свој новац мало приступачнијим него ако сви била је закључана пуних пет година.
Неки инвеститори ЦД-а такође раде краћу верзију ЦД-а, користећи 6-месечне ЦД-ове на дну лествице и 2 или 3 године ЦД-ове на врху. Овде бисте имали средства која би вам била доступна два пута годишње уместо само једном годишње, али зарађивали бисте највише цене од 2- до трогодишњих ЦД-ова уместо петогодишњих цена.
Зашто бисте требали бити отворени за једнократне ЦД-ове
Без обзира да ли правите ЦД мердевине или штедите према одређеном циљу с познатом временском линијом, будите отворени према најбољим понудама за ЦД које пронађите, а не да се објесите на одређени термин. Разлог због којег је ово важно је то што, када неке банке и кредитни савези понуде промотивни ЦД за привлачење нових клијената, могу одредити неконвенционалан термин.
На пример, неке од најбољих ЦД стопа које ћете видети имају мало вероватне изразе као што су 5 месеци, 17 месеци или 21 месец. То може бити издвајање или, можда, подударање са рођенданом који банка слави, или било који други број разлога. Али ако можете бити флексибилни у разматрању ових необичних сертификата уместо конвенционалног термина који сте планирали, понекад можете да се нађете са повољнијом могућношћу плаћања.
Како се зарађују ЦД зараде?
Када држите ЦД, банка ће редовно примењивати камате на ваш рачун. То се обично врши месечно или квартално, а на вашим изјавама ће се приказати као зарађена камата. Баш као камата плаћена на рачуну штедње или на тржишту новца, она ће се акумулирати и бити ће вам извештена у новој години као зарађена камата, тако да можете то пријавити као приход када поднесете пореску пријаву.
Понекад се људи збуне због тога јер нису у стању да се повуку и искористе те зараде од камата. Дакле, њихово очекивање је да ће им бити опорезован зарада када повуку средства ЦД-а на доспећу (или раније ако уновче раније). Ово је нетачно. За потребе пријављивања пореза, зараде од ЦД-а опорезују се у тренутку када их банка примијени на ваш рачун, без обзира на то када сте повукли своја ЦД средства.
Шта се догађа са мојим ЦД-ом на зрелости?
У месецу или два до датума доспећа вашег ЦД-а, банка или кредитна унија обавестиће вас о предстојећем датуму завршетка. Његова комуникација ће такође укључивати упутства о томе како да јој кажете шта да ради са доспевајућим фондовима. Обично ће вам понудити три опције.
- Пребаците ЦД на нови ЦД у тој банци. Генерално, то би био ЦД који се највише подудара са појмом зрелог ЦД-а. На пример, ако имате закључак 15-месечног сертификата, они ће вероватно пренети ваш салдо на нови једногодишњи ЦД.
- Пренесите средства на други рачун у тој банци. Опције укључују рачун за штедњу, чек или рачун на тржишту новца.
- Повуците приход. Могу се пребацити на спољни банковни рачун или послати поштом у чек.
У сваком случају, комуникација са вама ће одредити рок за пружање упутстава, уз назнаку шта ће институција радити уместо да прими ваше смернице. У многим случајевима његов основни потез биће преусмеравање прихода у нови сертификат.
Ако пропустите банковни рок да га упутите како да поступа са приходом од доспевајућег ЦД-а, то може довести до тога да се годинама ненамерно закључавате у субпарној стопи или доведете до нежељене - и потенцијално велике - казне за рано повлачење јер сте предуго чекали пре него што сте је извукли своја средства.
Да ли треба да пустим мој ЦД да се преврће?
Као опште правило, пуштање вашег ЦД-а на сличан ЦД термин у истој институцији готово је увек неопрезно. Ако вам новац и даље не треба, а заинтересовани сте за покретање новог ЦД-а, његово превртање је сигурно пут најмањег отпора. Али то практично никада није пут максималног повратка.
Као што смо већ споменули, куповина је неопходна ако желите да зарадите највише цене на инвестирању у ЦД. А шансе су мале да је банка у којој сазрева ваш ЦД тренутно врхунски провајдер међу стотинама банака и кредитних унија од којих можете одабрати ЦД. Није немогуће да ћете се добро снаћи са превртаним ЦД-ом, али вероватноће су против вас, а куповина около је увек ваша боља опклада.
Чак и ако утврдите да је ваша постојећа банка заиста врхунски кандидат, моћи ћете да се преселите на овај ЦД наменски и са сигурношћу да сте извршили домаћи задатак да бисте постигли најбољи могући поврат.
Шта ако требам раније подићи новац?
Иако отварање ЦД-а укључује договор о задржавању средстава на депозиту без подизања средстава током трајања мандата, то не значи да немате могућности ако се ваши планови морају променити. Било да наиђете на хитно стање или промене у вашој финансијској ситуацији - или једноставно осећате да новац можете употребити корисније или уносније негде другде - све банке и кредитни савези су одредили услове како да раније уновчите свој ЦД.
Излаз, наравно, неће бити бесплатан. Најчешћи начин на који финансијске институције намећу преурањени раскид је проценом казне за рано повлачење (ЕВП) на приход пре него што се ваша средства расподеле, према посебним условима и калкулацијама који су наведени у вашем уговору о депозиту приликом првог отварања сертификата. . То значи да можете знати пре него што пристанете на ЦД да ли вам је прихватљива казна за рано повлачење.
Обично се ЕВП наплаћује као камата од неколико месеци, с већим бројем месеци за дуже термине ЦД-а и мање месеци за краће ЦД-ове. На пример, политика банке би могла да одузме три месеца камате за све ЦД-ове са роком до 12 месеци, шест месеци камате за оне са роком до 3 године и целокупном вриједношћу камате за њене дугорочне ЦД-ове . Ово су само примери - свака банка и кредитна унија одређују сопствену казну за рано повлачење, тако да је важно упоређивати ЕВП политике када год одлучујете између два слична ЦД-а.
Нарочито је паметно пазити на политике превременог повлачења које могу да се нађу у вашем главном директору. Уобичајена правила ЕВП-а описана горе довешће до тога да зарађујете мање него што бисте имали ако бисте ЦД држали до зрелости. Зараду ћете и даље имати, јер ће ЕВП обично појести само део зарађене камате. Али неке посебно тешке казне постоје на тржишту, где се примењује паушални износ. Будући да овај проценат може надмашити оно што сте зарадили на ЦД-у који нисте задржали дуго, могли бисте наћи да прикупљате мање зараде него што сте уложили. Као резултат, ове врсте ЕВП-а је најбоље избегавати.
Увек проверите политику раног повлачења банке пре него што преузмете ЦД. Ако је посебно агресиван - или можете да нађете други ЦД са сличном брзином и блажим термином - мудро ћете се држати подаље од најстрожих казни.
Специјални ЦД-ови: Бумп-Уп, Адд-Он, Но-Пеналти, Јумбо и ИРА
Најчешћа врста ЦД-а следи стандардну формулу депоновања средстава, остављајући их нетакнуте до краја рока и повлачећи их по доспећу. Али банке и кредитни савези такође нуде разне специјалне сертификате са различитим структурама и правилима.
Бумп-уп ЦД-ови
То се понекад називају и сертификати за повећање цене. Преклопљени ЦД-и нуде штедећи могућност приступа вишој стопи, обично једном током њиховог мандата. Дакле, ако отворите петогодишњи сертификат и повећате стопе у том периоду, имаћете једну прилику да се закључате по вишој стопи коју тренутно нуди банка, а која ће тада бити применљива у току вашег трајања. Повремено, бумп-уп ЦД-ови омогућавају два увећања, мада само за дугорочне ЦД-ове.
ЦД-ови са додатком,
ЦД-ови са додацима омогућавају да се играте са износом вашег депозита, уместо с каматном стопом. Овде можете отворити ЦД са једним износом, али направити додатне депозите како бисте повећали уложену главницу. Неке банке ће дозволити онолико додатака колико желите; други ће одредити одређени број допуштених додатака по временском периоду (нпр. месечно или тромесечно), а неколико ће ограничити додатке на само један или два током целог периода.
ЦД без пенала
Ове звуче примамљиво, јер се чини да пружају корист од камате за депозитни сертификат, али са мање ризика ако требате раније да их уновчите. ЦД-ови без пенала могу заиста премостити јаз између потпуно доступног штедног рачуна и ЦД-а са пријевременом казном повлачења. Али као што можете претпоставити, "без казне" долази с ценовном ознаком: нижом каматном стопом него што бисте могли да зарадите са традиционалним ЦД-ом. Зато је важно упоредити стопе ЦД-а без пенала са оним што можете зарадити на врхунском рачуну штедње или новца.
Јумбо ЦД-и
Ово је још један производ на који можете наићи приликом куповине сертификата. Јумбос су једноставно ЦД-ови са великим минималним депозитом. Ниједно руководеће тело не прописује основу за називање ЦД-а "џумбо", тако да свака банка одлучује сама. Најтипичнији праг је минимални депозит од 50 000 УСД. Неке установе називају ЦД-ове од 25.000 долара јумбо (или можда „мини јумбо“) сертификат, док друге резервишу јумбо налепницу за ЦД-ове од најмање 100.000 УСД.
ИРА ЦД-ови
Депозитни рачуни такође могу бити корисно средство штедње за пензионе фондове. Многе банке и кредитни савези нуде ИРА ЦД-ове. Неки имају посебан мени ЦД-ова који су доступни као ИРА-и, док друге институције дозвољавају да било који њихов стандардни ЦД буде постављен као ИРА ЦД-ови. Једна разлика у оба случаја је та што ЦД-ови ИРА морају бити чувани на службено одређеном ИРА рачуну.
Добијање ЦД-а: Директни насупрот брокерним ЦД-овима
Ако имате брокерски рачун, можда сте приметили ЦД-ове у понуди и питали се како се разликују од депозитних потврда отворених директно у банци или кредитној унији.
Прва поента је да су посреднички ЦД-ови банкарски ЦД-ови, при чему брокерска кућа служи као посредник који поједностављује процес. У том смислу постоје неке важне разлике.
Ниже стопе
Иако повремени ЦД-и повремено нуде стопе конкурентне директним банкарским сертификатима, обично су цене на посредничким ЦД-овима ниже. Ако је максимизирање повратка ЦД-а приоритет, обично ће вам бити боље да одете директно до извора.
Али ЦД-ови са брокерима одустају од цене која им одговара са погодношћу, посебно за оне који имају више ЦД-ова. То је зато што ће посреднички ЦД-ови бити укључени у исте редовне месечне или тромесечне изјаве које већ добијате за свој брокерски рачун, са свим датумима и роковима доспећа. То чини праћење онога што држите и када ће сваки сазрети знатно једноставније.
Више погодности ...
Отварање посредованог ЦД-а је такође мало лакше. Како већ имате рачун код брокерске куће, он ће у ваше име набавити ЦД. Ово вам штеди банкарску документацију за директно отварање ЦД-а и додатне изводе које добијате након тога. Прекид је такође поједностављен: Када ЦД сазри, средства се обично крећу на ваш новчани рачун код брокерске куће.
... Осим ако се морате рано повући
Рани повлачења третирају се много другачије за посредничке ЦД-ове од директних банковних потврда. Ако желите да уновчите ЦД са посредницима, потребно је да га продате на секундарном тржишту. Иако приступ овом тржишту пружа ваша брокерска кућа и обично је једноставан за навигацију, нема гаранција по којој цени ћете моћи да обезбедите свој сертификат. Кључни фактори укључују да ли продајете током окружења са растућим или смањеним каматним стопама и преостало време на вашем сертификату.
Продаја на секундарном тржишту није нужно негативна - не доводи увек до субпартабилних приноса. Али оно од чега се одричете је свако јамство или предвидивост дијела вашег прихода који ћете задржати.
Специјални ЦД-ови од вашег Брокера
Поред стандардног ЦД-а с посредницима, постоје две врсте специјалних ЦД-ова који се углавном налазе само преко брокерских кућа:
ЦД-ови са позивом
Сертификат о позиву је специјализовани ЦД, на којем банка издавалаца задржава право да опозове ЦД у било ком тренутку. Дакле, иако се надате да ћете бити закључени за одређену каматну стопу током одређеног броја година, банка у било којем тренутку може одлучити да прекине тај аранжман и да вам врати своја средства. Иако ово неће резултирати никаквим казнама или губицима за вас, може изгубити могућност повољне цене која је била закључана за будућност. За ову привилегију банка углавном плаћа нешто вишу каматну стопу. Ако је то ризик који желите да избегнете, потражите на листи брокерске фирме "ЦД-ове без позива".
ЦД-ови са нуло-купоном
Још један специјални ЦД који можете пронаћи код своје брокерске куће је сертификат о нула купона. Ови ЦД-ови носе номиналну вредност, слично као штедња обвезница, и продају се по нешто нижој почетној цени. Најважнија ствар коју треба знати о ЦД-овима са нула купона је да ћете се опорезивати зарађеним каматама сваке године, иако нећете остваривати добитак сертификата све док не сазри. Зато се препоручује пажљиво планирање пореза.