Рано пензионисање: Стратегије за постизање последњег богатства

Повлачење пре распореда може се чинити као сан, али је изведиво - уз правилно планирање. Отприлике 9% радника каже да планирају да напусте посао пре 60 година, каже Институт за истраживачке бенефиције запослених. То је неколико година срам нормалне пензионе године - тренутно 66 или 67 година, у зависности од тога када сте се родили.

Ако планирате да започнете пензију пет, 10 или чак 15 година раније, једна од најважнијих ствари која треба размотрити је како да уштеде потрајете на дуго време. Има неколико ствари које посебно морате погледати како бисте били сигурни да превремено одлазак у пензију неће остати ометен у вашим каснијим годинама. (За више детаља, погледајте 6 знакова да сте спремни за рани пензионисање .)

Поједноставите свој буџет

Први корак у управљању уштедама у превременом пензионисању је реалистичан у вези с вашим буџетом. Новац који сте скривали мора трајати дуже од типичних 20 до 30 година колико бисте имали у пензији средином 60-их. Утврђивање колико си можете разумно приуштити да проведете сваке године зависи од тога шта сте уштедјели, очекиваног животног века и онога што предвиђате.

„Колико годишњег прихода ће вам требати за пензију? Ако нисте у могућности одговорити на ово питање, нисте спремни да донесете одлуку о пензионисању. И ако је прошло више од годину дана откад сте размислили, време је да преиспитате своје прорачуне. Ваш цео план за пензионе приходе започиње са циљаним годишњим примањима, а има значајан број фактора који треба узети у обзир; тако да је важно заиста узети времена за стварање доброг пензионог буџета ", каже Сцотт А. Бисхоп, ЦПА, ПФС, ЦФП®, партнер и извршни потпредседник финансијског планирања, СТА Веалтх Манагемент, Хоустон, Текас.

Правило од 4% дуго је било основно за одређивање стопе повлачења. Ово правило налаже да прву годину умировљења повучете 4% своје штедње, а затим повучете исти износ, прилагођен за инфлацију, настављајући даље. Теоретски, повлачењем вашег гнездог јајета том брзином би требало да дозволи да траје 30 година. (За упозорења погледајте зашто правило 4% не ради дуже за пензионере .)

Када вам је потребна да уштеда траје додатну деценију или дуже, правило 4% можда није реално. Уместо тога, можда ћете морати да размотрите смањење стопе повлачења на 3, 5% или 3%. На пример, рецимо да се пензионирате са 50 година уз уштеду од 1, 5 милиона долара и одаберете умерену алокацију средстава. Ако живите још 40 година, ваша почетна стопа повлачења износила би 3, 2%, што омогућава почетну месечну расподелу од 4.000 УСД. Ако сте чекали да се 55 повуче, они би се прилагодили на 3, 4%, односно 4, 250 УСД.

Знајући колико треба да радите на месечној и годишњој основи може вам помоћи у подешавању буџета. Ако водите бројеве и процењени износ повлачења неће бити довољан да покрије трошкове, или ћете морати пронаћи начин да снизите трошкове живота или да вратите свој рани датум пензионисања како би се ваш приход поравнао са вашим трошење.

Планирајте унапред медицинске трошкове

Сениори испуњавају услове за претплату за Медицаре осигурање почевши од три месеца пре него што напуне 65. Ако се повучете пре тога, одговорни сте за одржавање здравственог осигурања док не започне Медицаре. Трошкови могу бити ниски ако сте релативно здраво и све што плаћате је месечна премија, али трошак из вашег џепа може нагло порасти ако развијете озбиљан здравствени проблем. (За читање у вези, погледајте „Топ 3 могућности здравственог осигурања ако се раније пензионирате“)

Према ХеалтхВиев Сервицес (ХВС), 65-годишњи брачни пар који има Медицаре, као и додатну полису осигурања, могу очекивати да ће током свог преосталог животног века потрошити 404.253 долара на здравство (укључујући трошкове из свог џепа попут одбитка и копија). Трошкови и даље расту: 55-годишњи брачни пар данас може очекивати да ће потрошити 498, 962 долара, или готово 25% више када одлазе у пензију за 10 година.

Стављање новца на рачун за здравствену штедњу (ХСА) док још радите један је од начина да се припремите за будуће медицинске трошкове уколико планирате рано да се пензионирате. „Радни људи би, ако је могуће, дали своје доприносе за одбитак пореза и омогућили да новац расте без пореза. Новац уложите у берзу ", каже Лоуис Кокернак ЦФА, ЦФП, власник Хавен Финанциал Адвисорс-а, Аустин, Текас. Повлачења нису опорезована ако се користе за трошкове здравствене заштите, а када навршите 65 година, можете извући новац из ХСА из било којег разлога без казне. Ипак ћете и даље плаћати порез на дистрибуцију.

Такође бисте могли да размислите о улагању у дугорочно осигурање, што би вас спречило да трошите имовину да бисте се квалификовали за Медицаид ако вам касније буде потребна кућна нега. (За више, прочитајте Медицаид насупрот дугорочном осигурању .)

Време плаћања социјалног осигурања

Као што смо раније споменули, пуна пензионита доб износи 66 или 67 година ако сте рођени 1943. или касније, али можете да почнете узимати бенефиције за социјално осигурање већ са 62. То може бити примамљиво ако сте забринути да ће вам уштеда ускоро моћи да смање пензионисање, али постоји улов. Рано узимање социјалног осигурања умањује износ погодности које добијате. Супротно томе, чекање дуже за пријаву повећава износ вашег давања.

Ако, на пример, ваша пуна пензијска доб буде 67 година, а социјално осигурање започнете са 62 године, добили бисте 70% погодности на које имате право. Ако причекате до 70. године, добили бисте 124% износа накнаде. Ако се рано пензионирате, узимање погодности са 62 године могло би вам помоћи да уштеда иде даље, али добит ћете више новца ако можете приуштити да га одложите. Ако математику примените раније или касније, лакше ћете одлучити када би било најбоље време за искориштавање користи. Савети када да затражите социјално осигурање дају вам више детаља о стратегијама које можете истражити.

Боттом Лине

Успех у раном одласку у пензију значи да сагледате финансијске аспекте из нешто другачије перспективе. Што су дуже изгледи за одлазак у пензију, важније је имати мапу пута како ћете потрошити оно што сте уштедјели.

"Контролни списак пре пензије захтева детаљан план потрошње или ћете највероватније надмашити своју уштеду, " каже Ериц Флатен, оснивач и виши саветник, еПерсонал Финанциал, Беллевуе, Васхингтон. „Пратите своје трошкове путем интернета помоћу алата за праћење трошкова. Ово вам свакодневно троши буквално на дохват руке са било којим паметним телефоном или таблетом. "

Раздвајање вашег буџета, улагање у медицинску његу и рачуноводство социјалног осигурања могу вам све помоћи да се то не поквари.