Факултативно у односу на реосигурање Уговора: у чему је разлика?

Друштва за реосигурање нуде осигурање другим осигураватељима, штитећи се од околности када традиционални осигуратељ нема довољно новца да исплати све захтеве према својим писаним полисама.

Уговор о реосигурању склапа се између реосигуравајуће компаније, односно компаније која преузима уговор, и друштва за реосигурање, односно цеденту. Постоје два основна облика: уговори о реосигурању и факултативно реосигурање.

У традиционалном аранжману осигурања, ризик од губитка шири се између различитих осигураника, а сваки од њих плаћа осигураватељу премију у замену за заштиту осигуратеља од неких несигурних потенцијалних догађаја. То је пословни модел који функционира кад год зброј примљених премија од свих чланова премаши износ плаћен за потраживања од осигурања према полисама. Међутим, постоје случајеви када износ исплаћен у потраживањима осигуравача прелази износ новца примљен од премија осигураника. У таквим случајевима највећи је ризик губитка осигуравач.

Ту се појављују компаније за реосигурање. Заправо, стандардни пружатељ осигурања може свој ризик губитка још више проширити склапањем уговора о реосигурању.

Једна од најфреквентнијих компанија за реосигурање је Берксхире Хатхаваи Реинсуранце Гроуп, подружница компаније Берксхире Хатхаваи Инц. (БРК-А), која нуди осигурање осталим осигураватељима имовине и незгода и реосигуравачима.

Кључне Такеаваис

• И уговори о реосигурању и факултативно реосигурање су облици реосигурања.
• Факултативно реосигурање је реосигурање за појединачни ризик или за дефинисани пакет ризика. То се догађа кад год компанија за реосигурање инсистира на обављању сопственог преговора за неке или све полице које треба да буду преосигуране.
• Уговором о реосигурању уговорна компанија пристаје да уступи све ризике за реосигуратеља, а реосигураватељ пристаје да покрије све ризике, иако реосигураватељ није обавио појединачно преписивање за сваку полису.

Факултативно реосигурање

Факултативно реосигурање је реосигурање за појединачни ризик или за дефинисани пакет ризика. То се догађа кад год компанија за реосигурање инсистира на обављању сопственог преговора за неке или све полице које треба да буду преосигуране. Према овим споразумима, свака непотпуно закључена политика сматра се једном трансакцијом, а не групно класа. Такви уговори о реосигурању обично су мање атрактивни за компанију која преноси цене, због чега могу бити приморани да задрже само најризичније полисе.

Факултативно реосигурање је обично најједноставнији начин да осигуратељ добије заштиту од реосигурања; ове политике су такође најлакше прилагодити специфичним околностима.

Претпоставимо да стандардни добављач осигурања издаје полису за главну комерцијалну некретнину, попут велике пословне зграде. Полиса је написана за 35 милиона долара, што значи да се првобитном осигуравачу суочава потенцијална одговорност у износу од 35 милиона долара ако је зграда јако оштећена. Али осигураватељ верује да не може да приушти више од 25 милиона долара. Дакле, пре него што је чак и пристао на издавање полисе, осигуравач мора потражити факултативно реосигурање и испробати тржиште док не добије преостале 10 милиона долара. Осигуравач може добити комаде у износу од 10 милиона долара од 10 различитих реосигуратеља. Али без тога, не може се сложити са издавањем политике. Након што компаније договоре да покрију 10 милиона долара и буду уверене да потенцијално могу покрити цео износ у случају да потражи, може да изда полису.

Реосигурање уговора

Реосигурање из уговора настаје кад год компанија која врши уговор прихвати да уступи све ризике у одређеној класи полиса осигурања друштву за реосигурање. Заузврат, друштво за реосигурање пристаје да ће надокнадити компанији цедери све ризике у њему, иако друштво за реосигурање није извршило појединачно преписивање за сваку полису. Често се реосигурање односи чак и на оне политике које још нису написане, под условом да се тичу унапред договорене класе.

Најважнија карактеристика уговора је недостатак појединачног преузимања уговора у име осигуравајућег осигурања. Ова структура преноси ризике преузимања уговора са цедери на преузимајуће друштво, остављајући претпостављену компанију могућност да иницијални поступак преузимања ризика није адекватно проценио ризике који морају бити осигурани.

Постоје различите врсте уговора. Најчешћи се називају пропорционални уговори, у којима се проценат првобитних полиса осигуравача преноса осигурава, до ограничења. Уговор о реосигурању не покрива све полисе написане преко лимита.

На пример, једна компанија за реосигурање могла би пристати да обештети 75 процената првобитних аутомобилских полица осигуравача, до ограничења од 100 милиона долара. То значи да компанија која се бави цензусом није обештећена за 25 милиона УСД од првих 100 милиона УСД ауто-полиса написаних на основу споразума; да је 25 милиона долара познато као ограничење задржавања компаније цеде. Ако компанија за цедјење напише аутомобилско осигурање у вредности од 200 милиона долара, задржава 25 милиона долара од првих 100 милиона долара и свих наредних 100 милиона долара, осим ако не уговори уговор о вишку. Генерално посматрано, премије осигурања реосигурања су ниже када су лимити задржавања већи.