5 кључних корака планирања пензионисања сви који треба да предузму

Планирање пензионисања је процес у више корака који се временом развија. Следи пет корака које свако треба да предузме, без обзира на старост, да изгради солидан пензиони план.

Кључне Такеаваис

• Планирање пензија треба да укључује утврђивање временског хоризонта, процену трошкова, израчунавање потребних пореских пријава, процену толеранције на ризик и планирање имовине.
• Почните да планирате пензију што пре, да бисте искористили снагу помешања.
• Млађи инвеститори могу преузети већи ризик са својим улагањима, док инвеститори ближи одласку у пензију треба да буду конзервативнији.
• Планови за пензионисање развијају се током година, што значи да портфеље треба ребалансирати и планове имања ажурирати по потреби.

1. Схватите свој временски хоризонт

Ваше тренутно доба и очекивана пензионита доб стварају почетне основе ефикасне стратегије пензионисања. Што је дуже време од дана до пензије, то је већи ниво ризика који нечији портфељ може да издржи.

Ако сте млади и имате 30 плус година до пензије, требали бисте имати већину своје имовине у ризичнијим улагањима, попут акција. Иако ће постојати волатилност, акције су током дужег периода историјски надмашиле остале хартије од вредности, попут обвезница. Кључна реч овде је „дуга“, што значи најмање више од 10 година.

Поред тога, потребни су вам повратни подаци који превазилазе инфлацију, тако да можете задржати своју куповну моћ током пензије.

"Инфлација је попут жеравица. Почиње мало, али ако се има довољно времена може претворити у моћну храст. Сви смо чули - и желели - раст раста на нашем новцу. Па, инфлација је попут" сложене анти-раста, "јер то смањује вредност вашег новца. Наизглед мала стопа инфлације од 3% уништиће вредност ваше уштеде за 50% током отприлике 24 године. Не чини се толико сваке године, али с обзиром на довољно времена има огроман утицај ", каже Цхристопхер Хаммонд, Саваннах, Тенн., финансијски саветник и оснивач РетирементПланнингМадеЕаси.цом.

Можда не мислите да ћете уштедјети неколико долара овде или тамо у 20-има много значи, али моћ састављања учиниће то вреднимом много више до тренутка када вам затреба.

Генерално гледано, што сте старији, ваш портфељ више треба да буде фокусиран на приход и очување капитала. То значи већу алокацију хартија од вредности као што су обвезнице, која вам неће донијети поврат акција, али ће бити мање нестабилна и обезбедити приход од кога можете да користите.

И ви ћете имати мање бриге о инфлацији. 64-годишњак који планира одлазак у пензију наредне године нема иста питања у вези с повећањем трошкова живота као пуно млађи професионалац који је тек ушао у радну снагу.

Такође бисте требали разбити свој пензиони план на више компоненти. Рецимо да старији родитељ жели да се повуче за две године, плати школовање детета када напуни 18 година и пресели се на Флориду. Из перспективе формирања пензионог плана, стратегија улагања била би подељена на три периода: две године до одласка у пензију (доприноси се још увек уносе у план); штедња и плаћање колеџа; и живот на Флориди (редовни одласци ради покривања животних трошкова).

План пензионисања у више фаза мора да укључује различите временске хоризонте, заједно са одговарајућим потребама ликвидности, да би се утврдила оптимална стратегија алокације. Такође бисте требали временом да уравнотежите свој портфељ како се временски хоризонт мења.

2. Одредите потребе за пензијом

Имајући реална очекивања о навикама потрошње након одласка у пензију помоћи ће вам да дефинишете потребну величину пензионог портфеља. Већина људи тврди да ће након пензионисања њихова годишња потрошња износити само 70% до 80% онога што су потрошили раније. Таква претпоставка често се покаже да је нереална, посебно ако хипотека није исплаћена или ако дође до непредвиђених медицинских трошкова.

"Да би пензионери имали довољну уштеду за пензију, верујем да би тај однос требало да буде ближи 100%", каже Давид Г. Ниггел, ЦФП®, Кеи Веалтх Партнерс, ЛЛЦ, у Ланцастеру, Папа. "Трошкови живота расте сваке године - посебно трошкови здравствене заштите. Људи живе дуже и желе напредовати у пензији. Пензионерима је потребно више прихода на дуже време, па ће морати да штеде и улажу у складу с тим. “

Пошто, по дефиницији, пензионери више нису на послу осам или више сати дневно, имају више времена за путовање, обилазак, куповину и обављање других скупих активности. Прецизни циљеви пензијске потрошње помажу у процесу планирања јер више потрошње у будућности данас захтева додатну уштеду.

„Један од фактора - ако не и највећи - у дуготрајности вашег пензионог портфеља је стопа наплате. Тачно проценити колики ће вам бити трошкови у пензији је толико важно јер ће утицати на то колико ћете сваке године подићи и како инвестирати свој рачун. Ако потцените своје трошкове, лако надмашујете свој портфељ или ако преувеличавате своје трошкове, можете ризиковати да нећете живети у стилу живота који желите у пензији ", каже Кевин Мицхелс, ЦФП®, финансијски планер са Медицус Веалтх Планнинг у Драперу, Утах.

Ваша дуговјечност такође мора бити узета у обзир при планирању пензије како не бисте потрошили штедњу. Просечан животни век појединаца се повећава.

Актуарске животне табеле су доступне за процену стопе дугог живота појединаца и парова (ово се назива ризиком дугог живота).

Поред тога, можда ће вам требати више новца него што мислите ако желите да купите дом или финансирате образовање деце након одласка у пензију. Ти трошкови морају се узети у обзир у укупном пензионом плану. Не заборавите да ажурирате свој план једном годишње како бисте били сигурни да сте у току са својим уштедама.

„Точност планирања пензионисања се може побољшати навођењем и проценом активности раног пензионисања, обрачунавањем неочекиваних трошкова у средњем пензионисању и предвиђањем шта ако - ако се трошкови медицинске касне пензије“ објасне Алек Вхитехоусе, АИФ®, ЦРПЦ®, ЦВС®, председник и Директор, Вхитехоусе Веалтх Манагемент, Ванцоувер, Васх.

3. Израчунајте стопу поврата улагања након опорезивања

Једном када се утврде очекивани временски хоризонти и захтеви за потрошњом, стопа поврата након опорезивања мора се израчунати да би се проценила изводљивост портфеља који даје потребан приход. Захтевана стопа приноса која прелази 10% (пре опорезивања) је обично нереално очекивање, чак и за дугорочно улагање. Како старите, тај се повратни праг смањује, будући да се портфељи пензионисања са малим ризиком у великој мери састоје од ниско доносних хартија од вредности са фиксним дохотком.

Ако, на пример, појединац има портфељ за пензионисање у вредности од 400 000 УСД и потребе за приходом од 50 000 УСД, под претпоставком да нема пореза и очувања биланса портфеља, он се ослања на прекомерни поврат од 12, 5%. Главна предност планирања пензионисања у раној доби је што се портфељ може узгајати како би се очувала реална стопа приноса. Користећи рачун бруто пензионог улагања од милион долара, очекивани повраћај био би знатно разумнији 5%.

Зависно од врсте пензијског рачуна који имате, поврати од улагања се обично опорезују. Стога се стварна стопа поврата мора израчунати на основу пореза након опорезивања. Међутим, одређивање вашег пореског статуса у тренутку када ћете почети повлачити средства је пресудна компонента процеса планирања пензија.

4. Процијените толеранцију ризика према циљевима улагања

Било да сте ви или професионални менаџер новца задужен за одлуке о инвестирању, одговарајућа алокација портфеља која уравнотежује забринутост према аверзији према ризику и циљевима поврата је вјероватно најважнији корак у планирању пензионисања. Колико сте ризика спремни да испуните да бисте испунили своје циљеве? Да ли треба да се издвоји неки приход у безризичним државним обвезницама за тражене издатке?

Морате бити сигурни да ли се слажете са ризиком преузетим у свом портфељу и знати шта је потребно, а шта луксуз. Ово је нешто о чему озбиљно треба разговарати не само са својим финансијским саветником, већ и са члановима породице.

„Не будите„ микро-менаџер “који реагује на свакодневну буку на тржишту, саветује др. Цраиг Л. Исраелсен, дизајнер 7Твелве Портфолио у Спрингвилле-у, Јута. Инвеститори „хеликоптера“ имају тенденцију да прекомерно управљају својим портфељима. Када разни узајамни фондови у вашем портфељу имају лошу годину, додајте им више новца. То је некако попут родитељства: Дијете које треба вашу љубав најчешће то најмање заслужује. Портфолији су слични. Узајамни фонд са којим нисте задовољни ове године можда је следећа година најбољи играч - зато немојте издвајати за то. “

„Тржишта ће пролазити кроз дуге циклусе кретања према горе и доле и ако улажете новац који нећете морати да додирнете 40 година, можете себи да приуштите како видите вредност свог портфеља како расте и опада са тим циклусима“, каже Јохн Р. Фрие ЦФА, главни директор за инвестиције, Цране Ассет Манагемент, ЛЛЦ, у Беверли Хиллсу, Калифорнија. "Када тржиште опадне, купујте - не продајте. Одбијте да се препустите паници. Да су кошуље у продаји, 20% попуста, ви бисте желели да купите, зар не? Зашто не акције ако су у продаји 20% попуста? "

5. Останите на врху планирања имања

Планирање некретнина је још један кључни корак у добро заокруженом пензионом плану и сваки аспект захтева стручност различитих професионалаца, као што су адвокати и рачуновође, у тој специфичној области.

Животно осигурање је важан део имовинског плана и процеса планирања пензионисања. Имајући одговарајући план некретнина и покриће животног осигурања осигурава да се ваша имовина дистрибуира на начин по вашем избору и да ваши најмилији неће доживети финансијске тешкоће након ваше смрти.

Пажљиво оцртана воља такође ће помоћи у избегавању скупог и често дуготрајног поступка испитивања.

Пореско планирање је још један кључни део процеса планирања имовине. Ако појединац жели да имовину остави члановима породице или добротворном удружењу, порески утицаји или давања давања или проласка кроз имовинске процесе морају се упоредити.

Уобичајени приступ инвестирања у пензиони план заснован је на приносу који задовољавају годишње животне трошкове прилагођене инфлацији уз очување вредности портфеља. Затим се портфељ преноси корисницима покојника. Треба да се обратите пореском саветнику да бисте утврдили тачан план за појединца.

„Планирање некретнина варира током животног века инвеститора. У почетку су неопходна питања попут пуномоћи и опоруке. Једном када оснујете породицу, поверење може бити нешто што постаје важна компонента вашег финансијског плана. Касније у животу, како бисте желели да вам се новац исплати биће од највеће важности у погледу трошкова и пореза ", каже Марк Хебнер, оснивач и председник компаније Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија и аутор од „Индексни фондови: Програм поврата у 12 корака за активне инвеститоре.“ „Рад са адвокатом за планирање власништва над некретнинама може вам помоћи у припреми и одржавању овог аспекта вашег укупног финансијског плана.“

Доња граница

Терет мировинског планирања пада на појединце сада више него икад. Мало запослених може рачунати на пензију коју обезбеђује послодавац, посебно у приватном сектору.

Ови кораци дају опште смернице о процедурама потребним за побољшање ваших шанси за постизање финансијске слободе у вашим каснијим годинама.

Један од најизазовнијих аспеката стварања свеобухватног пензионог плана лежи у успостављању равнотеже између реалних очекивања од повратка и жељеног животног стандарда. Најбоље је решење усредсредити се на стварање флексибилног портфеља који се може редовно ажурирати како би се одражавали променљиви тржишни услови и циљеви пензионисања.