Хипотекарна превара: разумијевање и избјегавање тога

Етичка кршења и криминалне активности у различитим индустријама утицале су на нашу економију у последњих неколико деценија, посебно у банкарском, финансијском и стамбеном сектору. Испитајмо сложена етичка и кривична питања око хипотеке.

Шта је хипотекарна превара?

Превара у свом најједноставнијем облику јесте намерно лажно представљање и обмана: Једна страна обмањује другу погрешним представљањем информација, чињеница и података. Дакле, хипотекарна превара није само предаторска пракса кредитирања која циља одређене кориснике кредита.

Стамбену или хипотекарну превару могу починити појединци који намеравају да заузму некретнину као примарни пребивалиште или групе инвеститора који преваре помоћу имовине изнајмљивања или изврше процене превара приликом пребацивања домова.

Према Савезном истражном заводу (ФБИ), ради се о било којој врсти "материјалног заблуда, погрешног представљања или пропуста који се односи на имовину или потенцијалну хипотеку на коју се ослања подстанар или зајмодавац ради финансирања, куповине или осигурања кредита". Овом радном дефиницијом видимо да хипотекарне преваре могу починити и појединачни зајмопримци и професионалци у индустрији. А укључени износи су високи. На пример, у Сакраменту у Калифорнији седам људи је осуђено у хипотеци на хипотеку у износу од 10 милиона долара почетком 2019. године.

Да бисте разумели импликације на стамбену и некретнинску индустрију и финансијске институције, једноставно погледајте наслове и литературу о кризи хипотекарних хипотекарних кредита 2008. године. Велики део тог шпекулативног кредитирања који се заснивао на хипотекарној превари.

Зашто починити хипотекарне преваре?

Зајмопримци и професионалци су из више разлога мотивисани да изврше хипотеку. Већину тих разлога можемо описати дефинисањем две главне врсте: превара за становање и превара због профита. Превару за становање почињу корисници кредита, који често уз помоћ кредитних службеника или другог особља лажно приказују или изостављају релевантне детаље о запослењу и примањима, дугу и кредиту или вредности имовине и стању с циљем прибављања или одржавања власништва над некретнинама. Превару ради профита почињу професионалци из индустрије који погрешно приказују, лажно приказују или изостављају релевантне детаље о запослењу и приходима, дугу и кредиту или вредности имовине и услова својих клијената или вредности имовине и услова с циљем максимизирања профита од кредитне трансакције.

Важно је овде напоменути да превару због профита може починити било који професионалац у ланцу трансакција кредита укључујући грађевинског радника, агента продаје некретнина, кредитног службеника, хипотекарног посредника, кредитног / дужничког саветника, процењивача некретнина, инспектора имовине, агента осигурања, титуларска компанија, адвокат и агент за депоновање. Професионалци у индустрији могу такође радити заједно, као мрежа, да би преварили осигураваче, зајмодавце и зајмопримце, и максимизирали накнаде и поделили профит на свим услугама везаним за хипотеку. Ове акције су мотивиране или жељом за додатним провизијама од продаје или једноставно повећањем инвестиционе позиције.

Уобичајене шеме и преваре са хипотеком

Најчешће шеме хипотекарних превара инвеститора су различите врсте превртања имовине, превара са станарима и превара са купцем сламе. Ометање имовине углавном није противзаконито када се повезује са куповином куће, држањем / поправљањем и потом препродајом ради добити. С друге стране, када се некретнина купи испод тржишне и одмах прода с добити уз помоћ корумпираног проценитеља који "проверава" да је вредност имовине уствари двострука од почетног износа, указује се на хипотеку.

Кључне Такеаваис

• Уобичајене појединачне преваре са хипотекарним хипотекама су крађа идентитета и фалсификовање прихода / имовине, док професионалци у индустрији могу да користе процене превара и авио-кредита да би завели систем.
• Активности предаторског кредитирања, спашавање оврха и преваре за смањење хипотеке све су допринеле Великој рецесији у 2007. години.
• Хипотекарна превара и даље остаје проблем у Америци. Према подацима ЦореЛогића, како је ЦНБЦ објавио у октобру 2018. године, „процењује се да свака од 109 захтева за хипотеку има показатеље преваре“.
• Постоје професионалне организације које прате и истражују хипотекарне преваре, заједно са ФБИ-ем.

У случају схеме пребацивања имовине истог дана, ланац наслова и процена често су лажни и укључују три стране - продавца, флиппера и крајњег купца који не сумња. Продавац склапа уговор са флиппер-ом о куповини некретнине испод тржишне вредности. Флиппер пружа крајњем купцу лажну обавезу осигурања наслова, показујући флиппер као власника (мада то није случај), а процена се врши по надуваној цени за коју су се флиппер и крајњи купац договорили.

Превара о заузетости је шема коју инвеститори користе да би се квалификовали за веће омјере кредита и вриједности и ниже трошкове из свог џепа приликом куповине, поред нижих стопа хипотеке. Превара о кориштењу настаје када дужник тврди да ће дом бити окупиран власником како би стекао повољан статус банке када ће имовина заиста остати празна. Купац сламе користи или дозвољава некоме да користи, свој идентитет, кредитни резултат и приход да би стекао имовину за другог купца који се не може квалификовати за хипотеку (или се квалификује за најбоље цене). Инвеститори купце сламе често користе, безвољно или несвесно, да прикрију друге форме и више слојева преваре.

Најчешће појединачне преваре са хипотекарним хипотекама јесу крађа идентитета и фалсификовање прихода / имовине. Крађа идентитета догађа се када стварни купац лажно прибави финансирање користећи невољне и несвјесне податке жртве, укључујући бројеве социјалног осигурања, датуме рођења и адресе. Крађа идентитета за потребе хипотеке може такође укључивати украдене штуке плаћања, банковне записе, пореске пријаве, В2 и фалсификована писма о верификацији запослења. Чак се и подаци о власништву над имовином могу лажно фалсификовати, а корисници кредита могу добити лажну хипотеку на некретнини коју нису ни власници ни власници.

Ваздушни зајам против преваре са проценом

Најчешће професионалне преваре са хипотекарним професионалним хипотекарним хипотекарним кредитима су авио зајмови и преваре приликом процене. Зрачни зајам је зајам добивен на непостојећем власништву или за непостојећи зајмопримац. Група професионалаца ће често сарађивати како би створила лажни позајмљивач, лажни ланац права и добила везивање за власништво над титулама и имовином. Поред тога, ланац преваре може обухватати телефонске банке и поштанске сандучиће за креирање лажних провјера запослења, кућне адресе и телефонске бројеве корисника. Превара о ваздушном зајму једноставно ставља новац у руке починитеља, а имовина се никада не купује или продаје.

У превари процене често се ради о агенту за некретнине, градитељу, процењивачу и кредитном службенику који заједно раде на максимизирању купопродајне цене и износа кредита како би повећали провизије. С друге стране, корумпирани процењивачи често подцјењују имовину како би осигурали да ће други инвеститор моћи да купи имовину.

Неки облици активности предаторског позајмљивања, преваре за спрјечавање оврхе и смањења хипотеке у великој мјери овисе о горе споменутим поступцима хипотекарних превара. Предаторско позајмљивање обично укључује фалсификовање података о приходу зајмодаваца да нетачно одражавају њихову способност да преузму додатни дуг. Овакве активности су у великој мери допринеле Великој рецесији.

Борба против хипотекарне преваре

Не постоји недостатак закона на локалном, државном или савезном нивоу чији је циљ да умањи хипотеку. Државе су недавно направиле велики корак тражећи лиценцирање и даље образовање. Поред тога, државне агенције лиценцирају и надгледају агенције за промет некретнинама, право власништва и осигурања. Многе државе такође захтевају периодичну ревизију активности и трансакција компанија које дају хипотекарне кредите ради праћења поштовања прописа.

Професионалне организације као што су удружења хипотекарних банкара и Национална асоцијација хипотекарних посредника имају кодекс понашања и најбоље праксе које се врше надгледање од стране вршњака. ФБИ-ова јединица за економски криминал такође прати притужбе и сумњиве активности у хипотекарној индустрији.

Доња граница

Добра вест је да можемо побољшати тржишта смањењем хипотекарних превара. Појединци морају поставити реална очекивања у погледу задуживања и искуства у власништву куће. Инвеститори би требали поставити реалне циљеве за профит. Професионалци у индустрији морају слиједити више личне стандарде и подврћи се одговорности вршњачке организације. Владе морају да законодавство учине униформнијим и ускладе спровођење закона са активним истрагама.