Повлачење заостатка против 401 (к) Зајам: у чему је разлика?

Да ли је икада у реду позајмљивање од вашег плана 401 (к), било као кредит од 401 (к) или као повлачење? Уосталом, ваш план је моћан алат за пензиону штедњу и треба га пажљиво користити. Заиста, подаци из Фиделити-а показују да се просечно стање на рачуну попело на 103.700 УСД од марта 2019. Примарна предност уштеде у износу од 401 (к) је могућност уживања у одложеном расту од улагања. Када дугорочно издвајате готовину, обично је најбољи приступ руке.

Ипак, постоје неки сценарији у којима одузимање новца од 401 (к) може имати смисла. Пре него што повучете окидач, важно је да схватите финансијске импликације раног додиривања пензионог плана. Постоје два основна начина за узимање новца пре достизања пензије.

Кључне Такеаваис

• Повлачење из складишта дозвољено је само када постоје тренутне и велике финансијске потребе, а повлачења су ограничена на износ потребан за испуњавање те потребе.
• У складу са смерницама ИРС-а можете да посудите 50% свог салда на рачуну или 50.000 УСД, што год је мање, као кредит од 401 (к).
• Ако нисте у тешкој финансијској ситуацији, али још увек желите да узмете новац од свог плана 401 (к), позајмица је обично најбоља.

Повлачење тегоба

Један од начина је повлачење тешкоћа. Служба за интерне приходе (ИРС) прецизира да су повлачења тешкоћа дозвољена само када постоје тренутне и велике финансијске потребе, а повлачења су ограничена на износ потребан да се та потреба испуни. Ова повлачења подлежу обичном порезу на доходак и, ако сте млађи од 59½, предвиђа се 10% казна раног повлачења. Такође, углавном не можете да допринесете свом 401 (к) шест месеци после.

ИРС нуди изузетак сигурне луке који омогућава некоме да аутоматски испуни стандарде великих потреба ако се нађе у одређеним ситуацијама. На пример, изузеће из сигурне луке дозвољено је особама које морају да се повуку у тешкоћама да би покриле трошкове лечења за себе, супружника или издржаване чланове. Ако се нађете у медицинској ситуацији са животом или смрћу, реците да вам је потребна хитна операција, повлачење тешког стања могло би вам помоћи да покријете јаз ако вам осигурање покрива кратко.

Повлачење у случају невоље такође би могло бити корисно ако доживите дужи период незапослености и немате фонд за хитне случајеве на који бисте поново запали. ИРС се одриче казне ако сте незапослени и требате да купите здравствено осигурање, иако бисте и даље дуговали порез на оно што сте повукли. Остале ситуације које су обухваћене изузећем сигурне луке укључују:

• Школарине, сродне школарине и трошкови боравка и боравка у наредних 12 мјесеци високог образовања за запосленог или супружника, дјецу, издржаване чланове или корисника.
• Исплате неопходне за спречавање деложације запосленика из његовог главног пребивалишта или искључење из предмета хипотеке на том пребивалишту.
• Погребни трошкови за запосленог, супружника запосленог, децу, издржаване чланове или корисника.
• Одређени трошкови за поправљање штете у главном пребивалишту запосленог.

401 (к) Зајам

Ако нисте у тешкој финансијској ситуацији, али још увек желите да узмете новац од свог плана, зајам од 401 (к) је друга опција. Према ИРС смерницама, можете позајмити 50% свог одобреног стања на рачуну или 50.000 УСД, шта год је мање. Зајам, међутим, има и предности и недостатке.

На пример, зајам је управо то - зајам, а не дистрибуција. У суштини враћате новац себи, што значи да га враћате на свој пензиони рачун, и то је позитивно. Кредити се обично отплаћују са каматама, што може донекле надокнадити зараду коју губите тако што новац не остављате у свом плану. Лоша страна је да ако напустите посао и не отплатите зајам у одређеном року (само продужен до рока доспећа савезне пријаве пореза на доходак, уместо претходног 60 -90-дневног прозора, у оквиру Порезних резова и Закон о раду), то се третира као редовна дистрибуција. У том случају примијенили би се порез на доходак и казна пријевременог повлачења.

Па, када је паметно користити зајам? Постоји неколико ситуација у којима бисте могли размотрити.

Консолидација дуга

Можете користити кредит од 401 (к) за консолидацију дуга са високим каматама ако вас кредит не квалификује за ниску стопу на лични зајам или зајам за консолидацију дуга. Ако упоредите колико плаћате камате на кредитним картицама или другом дугу са каматном стопом коју вам административни трошкови од 401 (к) могу помоћи да одлучите која је повољнија понуда.

Куповина дома

Ваш 401 (к) такође може бити извор новца када планирате да купите дом. Новац можете користити да покријете трошкове затварања или га држите на свом рачуну за штедњу у почетним улогама неколико месеци пре куповине, тако да су средства зачињена. Генерално, зајам од 401 (к) мора бити враћен у року од пет година, вршећи барем тромесечне исплате, али ИРС омогућава одредбама за администраторе плана да продуже рок отплате дуже за купце домова.

Улагање

Кориштење зајма од 401 (к) за улагање може звучати као коцкање, али могло би бити прикладно ако постоје одређени услови. Рецимо, на пример, да желите да купите кућу као инвестициону имовину. Планирате да обновите дом и пребаците га ради зараде, али потребан вам је капитал за куповину. Ако сте сигурни да ће пројекат дати довољно велик повратак, новац од својих 401 (к) можете користити да бисте га купили или платили обнову, а затим искористите приход од продаје да бисте вратили оно што сте позајмили.

Кад имате удобан јастук за пензионисање

Ако током година стално штедите и бирате солидне инвестиције, можда ћете бити унапред заказани када је у питању испуњење вашег пензионог циља. Ако је то случај, а ваш посао је стабилан, узимање зајма од 401 (к) можда неће бити превише штетно за ваше изгледе за пензију. Новац можете користити за куповину куће за одмор, на пример, или, ако имате дете на факултету, као јефтинију алтернативу студентским зајмовима.

Посебна разматрања

У идеалном случају, ваш 401 (к) план би требало да има сталан ток новца, а не да иде ван. Ако се одлучите да узмете зајам из свог плана - или ако финансијска потреба чини потешкоће повлачењем - будите сигурни да разумете потенцијалне пореске последице тога. Такође, размислите о томе како извлачење тог новца може дугорочно утицати на раст вашег гнездог јаја. Узимање великог повлачења или зајма може значити да ћете морати да надокнадите свој циљ да бисте остварили свој циљ за пензиону штедњу.