Однос трошкова становања
Коефицијент трошкова становања је омјер упоређивања трошкова становања и прихода прије опорезивања. Зајмодавци га често користе у квалификацијама зајмопримаца за кредите.
Разбијање односа трошкова становања
Коефицијент трошкова становања један је показатељ који се користи приликом процјене кредитног профила зајма за кредит. То се најчешће разматра хипотекарним кредитом када се анализира способност потенцијалног зајмопримца да отплати хипотекарни дуг. Обично се користи заједно са дугом и приходом приликом одређивања максималног нивоа кредита да би се проширио на корисника кредита. Коефицијенти дохотка су важна компонента процеса преузимања уговора и могу спријечити корисника кредита да добије одобрење за кредит чак и уз добар кредитни резултат.
Коефицијенти становања и дуга
Коефицијент трошкова становања се такође назива омјер претпочињања јер је дјеломична компонента укупног дуга и прихода зајма и може се прво размотрити у поступку преузимања за хипотекарни кредит. Коефицијент трошкова становања захтијева објављивање прихода прије опорезивања зајмопримца, што је важан фактор како за омјер трошкова становања, тако и за омјер дуга и прихода.
Када израчунава омјер трошкова становања, осигураватељ ће збројити све обавезе за трошкове зајмопримца који могу укључивати потенцијалну главницу хипотеке и камате, порез на имовину, осигурање од ризика, хипотекарно осигурање и накнаде за удруживање. Зброј трошкова становања дијели се с приходом прије опорезивања зајмопримца да би достигао омјер трошкова становања. Коефицијент трошкова становања може се израчунати коришћењем месечних или годишњих плаћања. Праг односа стамбеног трошка за одобрење хипотекарног кредита обично је 28%.
Дуг према приходу је такође друга важна компонента одобрења зајма. Када се разматра за хипотекарни кредит, издавалац кредита може добити просечан износ новца који дужник месечно плаћа повериоцима. Овај укупни износ се дели месечним примањима зајмопримца да би се идентификовао њихов омјер дуга и прихода. Зајмопримци углавном морају имати омјер дуга и прихода од 36% или мање за одобрење кредита.
Уговарачи хипотекарних кредита размотриће потенцијални стрес који ће хипотекарном исплати додати кредитни профил дужника. Стога, анализа осигуравања укључује хипотетичке сценарије мјесечних хипотекарних плаћања и њихових ефеката и на омјер трошкова становања и на ниво односа дуга и прихода када се одређује максимални износ хипотекарног кредита доступан дужнику.
Изузеци и друга разматрања о хипотекарном зајму
Коефицијент трошкова становања већи од стандардних 28% може бити прихватљив за зајмодавце на основу компензационих фактора као што је низак однос кредита и вредности и / или одлична кредитна историја. Такође, заједничка примјена са зајмодавцем може снизити омјер трошкова становања, као и одабир одређених хипотекарних производа са почетним ниским уплатама.
Зајмопримци који размишљају о потенцијалној куповини зајма од куће можда ће желети да користе ниво од 28% и 36% приликом планирања својих месечних буџета. Задржавање мјесечних трошкова становања од 28% прихода зајмопримца може помоћи у креирању процјене колико дужник може себи да приушти да плаћа месечну хипотеку. Уопштено, задржавање укупног дуга према примањима далеко испод 36% такође може олакшати кориснику кредита да добије све врсте кредита и посебно хипотекарни кредит приликом подношења захтева за хипотекарни кредит.