Дефиниција нивоа осигурања премија
Осигурање нивоа премије је животно осигурање за које се гарантује да ће премије остати исте током уговора, док се износ обезбеђења повећава. Као резултат тога, покриће може временом бити повољно јер ималац осигурања наставља да плаћа исти износ, али има приступ повећаном покрићу накнада како сазрева полиса.
Најчешћи термини су 10, 15, 20 и 30 година, засновани на потребама осигураника. Левел-Премиум се разликује од полиса животног осигурања јер имају премијске стопе које расту са старењем полиса.
Упоређивање цена по Левел-Премиум осигурању
Премије за осигурање нивоа премије у почетку су веће од осталих полиса са сличним покрићем. Али на крају уговора, премије често заврше бољом погодношћу, јер су веће премије надокнађене повећањем покрића током времена у животном циклусу када власник осигурања може имати више медицинских проблема. Политике са сличним покрићем и нижим премијама обично не примећују повећање покрића како доспевају, што за неке инвеститоре ограничава све предности које потичу од почетних нижих премијских уплата. Осигурање боље покривености накнадно, без повећања премија, је кључни разлог због којег ће инвеститори понекад бирати осигурање по висини премије, под условом да финансијски подносе веће исплате.
Кључне Такеаваис
- Ниво-Премиум осигурање је врста животног осигурања у којем премије остају исте цене током целог трајања, док се количина понуђеног покрића повећава.
- Плаћања премија често почињу на вишем нивоу од политика са сличним покрићем, али на крају вреде више од конкурената, јер власници полиса с временом имају повећано покриће без додатних трошкова.
- Услови су обично 10, 15, 20 и 30 година, на основу онога што осигураник захтева.
Објашњење ниво-премиум осигурања
Ова полиса је укључена у појам животног осигурања, што значи да пружа покриће само одређено време и има само смртну корист, за разлику од компоненте штедње као и у целом животном покрићу. Да бисте утврдили да ли се преферира осигурање висине премије, узмите у обзир дужину трајања осигурања.
На пример, ако је основна сврха накнаде за смрт пружање прихода за уздржавање врло мале деце и финансирање трошкова факултета, можда би била прикладна премија од 20 година. Међутим, ако су та деца већ у раној тинејџерској доби, 10-годишња премија може бити довољна.
Неки облици животног осигурања рањиви су на повећање цена. Уз осигурање ниво-премије, премије су загарантоване и никада неће бити подложне променама, осим ако им осигураник не затражи промену. Исплата полисе такође остаје иста током целог трајања, осим ако власник осигурања не захтева другачије.
Ако осигураник премину у току трајања полисе, породица те особе могла би примити новчану исплату која ће се користити за отплату постојеће хипотеке, помоћ у текућим рачунима за домаћинство и друге основне потребе, или чак плаћање погребног или меморијалног сервиса осигураника .
Ниво-премија и смањење дугорочног животног осигурања
Иако су двије врсте животног осигурања сличне, ипак имају примарне разлике и одговарају различитим примјенама. Код осигурања са нивоом премије, полиса исплаћује накнаду ако ималац полиса премину у одређеном временском периоду (термин). Ако смрт наступи изван временског оквира овог термина, не постоји исплата. Са смањењем орочених животних осигурања, износ покрића с временом опада, слично начину на који отплаћује хипотека са временом. Смањивање животног осигурања обично се купује како би се исплатио одређени дуг, попут хипотеке за отплату. Ова политика осигурава да се, након смрти, хипотека за отплату или други одређени дуг измири.
Остале врсте животног осигурања укључују „Животно осигурање преко 50 година“, то је специјализована врста осигурања усмерена на људе старосне доби од 50 до 80 година. Постоји и заједничко животно осигурање у коме две особе у вези склопе појединачне полисе . Политика ће обухватити оба живота, обично на основу прве смрти.
Пример реалног света
Старост и временски оквир потреба осигураника су пресудни у одређивању да ли је загарантована политика премија нивоа оптимална у односу на годишњу обнављајућу року (АРТ) политику, која се повећава са годинама старања. Просечна дужина трајања и премија коју купци често бирају су 20 година и 600, 00 УСД.
Рецимо, две пријатељице, Јен и Бетх, обоје стари 40 година и доброг здравља, одлучују се да купе животно осигурање. Јен купује загарантовану полицу премију на нивоу од 37 УСД месечно, са 20-годишњим хоризонтом, за укупно 440 долара годишње. Али Бетх мисли да ће јој можда требати план само за три до пет година или до пуне исплате тренутних дугова. Уместо тога, она се одлучује за годишњу политику обновљивог периода (ИРТ) која почиње од 20 УСД месечно и стабилно је првих пет година. У почетку плаћа 240 долара годишње.
У годинама од две до пет, Јен наставља да плаћа 444 долара месечно, а Бетх и даље плаћа 240 долара годишње. Ако Бетх испрати своју политику у петој години, уштедеће много новца у односу на оно што је Јен платила. Али шта ако Бетх не престане у трећој години? Шта ако купи кућу и жели да се држи још мало своје политике. Сада јој је у неповољном положају, јер ће за шесту годину Бетх напунити 45 година и пасти у вишу категорију ризика.
У многим случајевима њена годишња стопа ће скочити близу 200%. Тако сада у шестој години плаћа 654 долара годишње, насупрот Џенинових 444 долара годишње. Након 45. године, стопе су у порасту сваке године, понекад чак 10% годишње. Након 56. године имају тенденцију пораста још више. До 20. године, у 60. години, одабиром и држањем политике са годишњом стопом обнављања, Бетх би могла плаћати више од 2600 долара годишње, насупрот Џенинових 444 долара годишње.
Током више од 20 година, Јен је плаћала 440 долара годишње, укупно, 8, 880 долара са својим загарантованим нивоом премијског плана. Али Бетх, која се одлучила за годишњи план обнове, током првих пет година држала се стабилних 240 долара годишње, а затим је видела да су њене премије порасле 10% годишње током последњих 15 година, плативши више од 24.000 УСД током трајања полисе .
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.