Узајамни фондови нису осигурани ФДИЦ: Ево зашто

Узајамни фондови, попут улагања у тржиште акција, није осигурана од стране Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ), јер се не квалификују као финансијски депозити.

Шта је ФДИЦ?

ФДИЦ је независна агенција основана 1933. године као одговор на широк неуспех америчких банака 1920-их и 1930-их, који је допринео Великој депресији. Ослабавајући утицај финансијске кризе натерао је владу да развије стратегије за спречавање будућег економског колапса.

Један од начина да се спречи врста домино ефекта Велике депресије је изоловање економских превирања у једној индустрији и спречавање њеног продирања у остатак економске структуре. Праћењем потенцијалних претњи банкарским и штедљивим институцијама ФДИЦ настоји да минимизира утицај економске кризе на средства штедиша и остатак економије.

Примарни начин на који ФДИЦ штити штедише од губитка тешко зарађених долара у случају финансијског колапса осигуравањем депозита познатих као осигурани рачуни ФДИЦ. Од 2018. године, ФДИЦ осигурава депозите до 250.000 УСД по депоненту, по институцији на основу врсте рачуна. Ако осигурана банка постане несолвентна и пропадне, депозитна средства су осигурана од стране ФДИЦ-а до овог максимума. Иако банке могу пропасти, ФДИЦ штити поједине Американце од непотребне патње исте судбине.

Иако га је Конгрес створио, ФДИЦ не прима средства државе. Уместо тога, финансијске институције плаћају премију за осигурање депозита, баш као што појединац плаћа премију за осигурање кућа или ауто осигурање. Поред тога, ФДИЦ инвестира у државне издаје државне обвезнице (Т-обвезнице) које стварају редовне приходе од камата.

Које су врсте имовине осигуране ФДИЦ?

ФДИЦ осигурава само депозите, а не инвестиције. То значи да су ваш текући рачун, штедни рачун и депозитни рачуни на новчаном тржишту вероватно осигурани, осим ако ваша финансијска институција није одбила покриће СДИ, што је мало вероватно. ФДИЦ такође осигурава депозитне потврде (ЦД-ове), новчане налоге и чекове. Пословни рачуни имају исто покриће као и поједини рачуни.

Шта није осигурано?

Инвестицијска возила обично нису осигурана од стране ФДИЦ-а. Поред узајамних фондова, ово укључује улагања у акције акција и тржишта обвезница, ануитети, полисе животног осигурања и државне хартије од вредности. Чак и акције, обвезнице или друга возила која сте можда купили у одељењу за инвестиције ваше банке нису осигурани.

Често долази до забуне када су у питању узајамни фондови на новчаном тржишту јер су депозитни рачуни на новчаном тржишту осигурани ФДИЦ. Разлика између ове две врсте рачуна лежи у њиховим нивоима ризика. Иако је технички могуће, иако мало вероватно, изгубити своју првобитну инвестицију у заједнички фонд новчаног тржишта, депозитни рачуни на новчаном тржишту стварају камату, али не представљају ризик за депонована средства.

Појединачни пензиони рачуни (ИРА) су још један чест извор збрке. ИРА уштеда се може уложити на неколико различитих начина, неке осигуравају ФДИЦ, а неке не. Ако је одређена врста рачуна осигурана ФДИЦ-ом када укључује редовна средства, такође је осигурана када су та средства део ИРА-е. Средства ИРА депонована на стандардни штедни рачун или депозитни рачун на новчаном тржишту, на пример, су осигурана. Свака ИРА уштеда уложена у узајамне фондове или акције није.

Зашто узајамни фондови нису осигурани?

Циљ ФДИЦ-а је осигурати да нова финансијска криза не банкротира грађанство. Када банке нису успеле за време Велике депресије, поједини штедиша нису били у стању да повуку своја средства јер банке нису имале новац да резервишу све своје депозите. Лоше пословне праксе банкарске индустрије коштале су милионе невиних Американаца њихове животне уштеде. Пре 1933. године није постојала савезна заштита која би спречила неправду. Циљ, дакле, владе САД-а у стварању ФДИЦ-а није био заштитити Американце од губитка новца, већ их заштитити од губитка новца без њихове властите кривице.

За разлику од провера или штедних рачуна, узајамни фондови и друге хартије од вредности носе одређену количину ризика. Иако је можда потребан одређени износ ризика да би се остварили велики профити, инвеститори знају да постоји могућност да би могли изгубити све. Због тога СДИ не осигурава улагања.

Улагање је коцкање високе технологије. Иако очекујете да вам осигуравајућа компанија надокнади трошкове ако вам осигурана имовина буде украдена из куће, не очекујете да ће вам казино надокнадити ако изгубите новац за покер столом. Сви коцкари знају о ризику од губитка чим стану на под казино; исто би требало да буде и код инвеститора.

Корпорација за заштиту инвеститора са хартијама од вредности

Иако вас ниједно предузеће не осигурава од губитка улагања због флуктуације на тржишту, Корпорација за заштиту инвеститора од хартија од вриједности (СИПЦ) штити инвеститоре од губитака ако њихове брокерске фирме не успију. Купци институција чланица СИПЦ-а који губе новац услед ликвидације предузећа осигурани су до 500.000 УСД, уз субвенцију у износу од 250.000 УСД. Поред улагања у узајамне фондове, СИПЦ штити улагања у акције, обвезнице, опције, државне хартије од вредности и ЦД-ове.

Како ограничити ризик узајамног фонда

Наравно, губитак капитала на првом месту је увек бољи од било које полисе осигурања. Срећом, постоје начини да се улаже у узајамне фондове без превеликог ризика, а све осим елиминисања потребе савезне заштите.

Једна од главних предности узајамних фондова је њихова прилагодљивост. Већина менаџера фондова нуди опције портфеља које одговарају широком распону стилова улагања. Иако су акцијски фондови склони већем ризику, они носе и веће шансе за велике профите. Међутим, ако желите да минимизирате ризик, основни фондови нису ваша најбоља опклада.

На другом крају спектра су узајамни фондови на новчаном тржишту, који улажу само у краткорочне дужничке хартије од вредности, као што су државне и општинске обвезнице. Ове врсте инвестиција не дају огромне приносе, али подржане су угледом и кредибилитетом америчке владе, што их чини високо стабилним. Често називани новчаним еквивалентима, новчани фондови новца су сјајна алтернатива стандардним штедним рачунима.

Ако сте мало подложнији ризику, али још нисте спремни да преузмете волатилност акционарског фонда, вероватно ћете наћи обвезницу или уравнотежени фонд који испуњава ваше захтеве за ризиком. Обвезнички фондови укључују разне инвестиције у корпоративне и државне обвезнице. Иако су нешто ризичнији од средстава на новчаном тржишту, већина обвезничких фондова се углавном сматра сигурним, стабилним улагањима. Избалансирани фондови су најприлагодљивији од свих, јер укључују улагања у акције и обвезнице у широком распону односа. То значи да лако можете наћи балансиран фонд који с правом износи ризик за ваш стил улагања.

Доња граница

Иако није исто што и сигурносна мрежа ФДИЦ, мало истраживања и пажљиво планирање могу вам омогућити да са поуздањем инвестирате у узајамне фондове знајући да минимизирате ризик, а да притом свој новац радите.