Поглед животног осигурања са једним премијом

Главна предност животног осигурања је стварање имања које може преживети преживеле или нешто препустити у добротворне сврхе. Живот са једном премијом (СПЛ) је врста осигурања у којој се паушални износ новца уплаћује у полису у замену за смртну надокнаду која је загарантована док не умрете. Овде смо размотрили неке од различитих верзија СПЛ-а доступних, нудећи широк спектар могућности улагања и повлачења.

Животним осигурањем са једном премијом уложени новац брзо се повећава јер се полиса финансира у потпуности. Величина смртне накнаде зависи од уложеног износа и старости и здравља осигураника. Из перспективе осигуравајућег друштва израчунава се да ће млађа особа имати дужи преостали животни век, чиме ће средства уплаћена у премији имати више времена да порасту пре него што се очекује исплата накнаде за смрт. И, наравно, што већи износ капитала који у почетку допринесете вашој политици то ће бити већа и ваша смртна корист. На пример, 60-годишња жена може да користи појединачну премију у износу од 25 000 УСД како би корисницима пружила смртну накнаду без пореза на доходак од 50 000 УСД, док би појединачна премија од 50 000 долара за мушкарца могла да резултира смртном накнадом од 400 000 УСД.

Животне предности животног осигурања са једним премијом

Иако вам смртне користи осигурања осигуравају ефикасно средство за збрињавање чланова породице, такође морате размотрити неочекиване потребе које би могле настати пре него што умрете. Вероватно разумете важност осигурања дуготрајне неге (ЛТЦ), јер се дугорочно збрињавање често може претворити у скупо стање. Али шта ако не можете сами себи платити годишње ЛТЦ премије? СПЛ-ови могу понудити решење.

Неке политике СПЛ-а омогућавају вам ослобађање од пореза на смрт за плаћање трошкова дуготрајне неге. Ова функција може вам помоћи да заштитите своју другу имовину од потенцијално превеликих трошкова дуготрајне неге. Накнада за смрт која остаје у полису када умрете, корисницима ће прослиједити порез на доходак. А ако ништа од тога не искористите, новац ће отићи вашим најмилијима онако како сте првобитно планирали. Дакле, ваш СПЛ план омогућава вам да покријете потребе за дугорочном његом према потреби, али и даље оставља максимални могући износ смртне накнаде нетакнутим за издржаване чланове.

Бројни СПЛ планови такође вам омогућавају да повучете део смртне користи ако вам је дијагностикована терминална болест и ако животни век буде 12 месеци или краћи. Ова флексибилност може донети одлуку да се плати велика појединачна премија мање застрашујуће, а важно је размотрити да ли имате ограничену финансијску имовину изван свог СПЛ-а.

Могућности улагања са СПЛ политикама

Постоје две популарне политике са једним премијом које нуде различите опције улагања:

1. Цјелокупни живот са јединственом премијом плаћа фиксну каматну стопу на основу искуства улагања у осигуравајуће друштво и тренутних економских услова.
2. Променљиви век појединачне премије омогућава власницима полиса да изаберу из менија професионално управљаних подрачуна деоница, обвезница и новца на тржишту, као и фиксног рачуна.

Ваш избор треба да зависи од ваше способности да се носите са тржишним променама, шминком друге имовине у вашем портфељу и како планирате да користите новчану вредност полисе. Са фиксном каматном стопом, можете зависити од сигурности и стабилности сталне стопе раста у вашој политици, али пропустите потенцијалне добитке ако финансијска тржишта имају добру вожњу. Минимална накнада за смрт утврђује се приликом куповине полисе, али ако вредност рачуна полисе прелази одређени износ, накнада за смрт може такође да порасте.

С друге стране, ако сте спремни да ризикујете премало учинка за шансу за већи поврат, променљива полиса животног осигурања са подрачунима уложеним у акције и обвезнице може имати више смисла за вас.

Опције повлачења

СПЛ политике вам дају контролу над инвестицијом, омогућавајући приступ новчаној вредности за хитне случајеве, пензионисање или друге прилике. Један од начина да се упише новац у политици је кредит. Опћенито можете узети зајам у износу од 90% од вриједности за предају готовине. То ће, наравно, смањити вредност отплате готовине за полица и смртну надокнаду, али имате могућност да вратите кредит и поново успоставите корист.

Компаније ће такође дозволити да повучете средства и одузмете повлачење из вредности предате готовине. Обично имају минимални износ који можете да уклоните. Износ који можете подићи сваке године без плаћања накнаде за предају може бити 10% премије која се плаћа у или 100% од користи полисе, овисно о томе који је већи.

Међутим, додатни трошкови могу настати услед повлачења или кредита из вашег СПЛ-а, јер се СПЛ-ове политике обично сматрају уговорима о модификованим даровницама. То значи да постоји 10% ИРС казна за све добитке повучене или позајмљене пре 59 и пол године. Такође ћете морати да платите порез на приход на ту добит. Плус ако уновчите полису, осигуравајућа кућа може да вас удари са накнадом за предају.

Инвестиција расте одложено за порез

Ваше инвестиције ће расти одложено за порез унутар политике. Као што је горе поменуто, платит ћете порез на зараду ако се повучете или позајмите из полиса, али ваши именовани корисници добит ће бенефиције без пореза на доходак и без временског одлагања и трошка трошкова. Ово је важна корист, јер не желите да напор и трошак који сте посветили пружању смртне накнаде за своје издржаване чланове утишавају непримереним кашњењем времена и трошковима испитивања.

СПЛ има недостатке

Минимални износ који можете уложити у политику СПЛ-а је углавном 5000 УСД, што многим инвеститорима може учинити исплативим трошкове. Додаци нису дозвољени. Требали бисте само размотрити коришћење средстава која сте намеравали да пренесете следећој генерацији или за помоћ у финансирању дугорочног циља, као што је пензионисање. Такође ћете морати да испуните стандарде здравственог осигурања за осигуравајуће компаније да бисте се квалификовали за СПЛ.

Доња граница

Ако имате новац који вам тренутно није потребан и желите загарантовану заштиту животног осигурања за своју породицу или вашу омиљену добротворну организацију, једнократно премијско животно осигурање може бити идеалан производ за вас. То је такође одличан начин за покретање програма животног осигурања детета.

На пример, можете да наведете дете или унуку као осигураника и полису задржите у свом имену. На тај начин бисте и даље имали контролу над новчаном вриједношћу. Или их можете учинити власником као начин уклањања полиса са вашег имања. Међутим, одлучите ли се за полису животног осигурања са једном премијом, не заборавите да узмете у обзир вашу личну финансијску ситуацију и друга возила која се већ пензионишу како бисте могли да одаберете и обликујете своју полису како би најбоље одговарала вашим потребама.