Дефиниција зајма НИЊА
НИЊА зајам је сленг појам за зајам који се даје дужнику, са малим или никаквим покушајем зајмодавца да провери способност подносиоца пријаве за отплату. Залаже се за „нема прихода, нема посла и нема имовине“. Док већина зајмодаваца захтева да подносиоци захтева обезбеде доказе о стабилном дохотку или довољно обезбеђења, зајам НИЊА игнорише тај поступак верификације.
Зајмови НИЊА били су чешћи пре финансијске кризе 2008. године. Након кризе, америчка влада је донијела нове прописе за побољшање стандардних пракси кредитирања на кредитном тржишту, који су укључивали пооштравање услова за одобравање кредита. У овом тренутку су зајмови НИЊА ријетки, ако не и изумрли.
Како ради зајам НИЊА
Финансијске институције које нуде НИЊА кредите своју одлуку темеље на кредитном резултату зајмопримца, без верификације прихода или имовине, као што је путем пријава пореза на доходак, бодова са уплатама или извода из банака и посредника. Зајмопримци морају имати кредитни резултат преко одређеног прага да би се квалификовали. Будући да се зајмови НИЊА углавном дају путем субприме зајмодаваца, њихови захтеви за кредитни резултат могу бити нижи него код главних кредитора, као што су велике банке.
Зајмови НИЊА су структурирани под различитим условима. Неки могу понудити атрактивно ниску почетну каматну стопу која се временом повећава. Зајмопримци су дужни да отплаћују дуг према предвиђеном року. Неуспјех у тим уплатама може зајмодавца подузети правне радње ради наплате дуга, што резултира падом кредитног резултата зајмопримца и могућности добивања других кредита у будућности.
За и против НИЊА кредита
Пошто НИЊА зајмови захтевају тако мало папирологије у поређењу, на пример, са традиционалним хипотекама на дому или пословним зајмовима, захтев за кредит може се брзо обрадити. То их чини привлачним неким зајмопримачима, посебно онима којима недостаје уобичајена документација или их не желе дати.
Зајмови, међутим, могу бити веома ризични - и за зајмодавце и за кориснике кредита. Будући да зајмови НИЊА не захтевају доказе о обезбеђењу, нису обезбеђени никаквом имовином коју би зајмодавац могао да искористи ако дужник не испуни кредит.
НИЊА кредити могу бити веома ризични и за дужнике и зајмодавце.
Зајмови НИЊА такође су ризични за корисника кредита, неограничени као што то чине традиционално конзервативне праксе преписивања банака које често спречавају обе стране да буду без проблема. Зајмопримци се могу подстаћи да узимају веће зајмове него што могу разумно очекивати да ће их отплатити, посебно ако се фокусирају на ниску уводну каматну стопу која ће се повећавати у будућности.
Након што је висок ниво заданих кредита помогао да покрене финансијску кризу из 2008. године и пад вредности некретнина у многим деловима земље, влада је увела строжа правила зајмодавце, чинећи кредите строго регулисаним него раније, а хипотекарни зајмови имају највећи утицај . Закон о реформи и заштити потрошача Додд – Франк из 2010. године створио је нове стандарде за захтеве за издавање кредита и зајма. Нова правила су у великој мери укинула зајмове НИЊА, захтевајући зајмодавце да добију свеобухватније информације о потенцијалним зајмопримачима, укључујући не само њихове кредитне резултате, већ и документоване доказе о њиховој запослености и другим изворима прихода.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.