Једноставна камата у односу на сложену камату: у чему је разлика?

Приликом анализе услова зајма важно је узети у обзир више од каматне стопе. Два кредита могу имати идентичне износе главнице, каматне стопе и дужине отплате, али значајне разлике у висини камате коју плаћате, посебно ако један кредит користи једноставну камату, а други користи сложене камате.

Кључне Такеаваис

• Једноставна камата се обрачунава само главницом зајма.
• Са сложеном каматом, камата по периоду темељи се на главници и увећаним заосталим каматама. Временом се интересују једињења.
• Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА) захтијева да зајмодавци открију услове кредита потенцијалним зајмопримцима, укључујући укупан износ камате у доларима који се враћају током трајања зајма и без обзира да ли камата наплате једноставно или је сложен.

Камата

Једноставна камата се обрачунава само главницом зајма.

Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА) захтијева да зајмодавци открију услове кредита потенцијалним зајмопримцима, укључујући укупан износ камате у доларима који се враћају током трајања зајма и без обзира да ли камата наплате једноставно или је сложен.

Заједнички интерес

Са сложеном каматом, камата по периоду темељи се на главници и увећаним заосталим каматама. Временом се интересују једињења.

Поред детаљног прегледа извода Истина у позајмици, брзи математички прорачун говори и о томе да ли гледате једноставне или сложене камате.

Кључне разлике

Претпоставимо да позајмљујете 10.000 америчких долара по стопи од 10% годишње са главницом и каматама које доспевају као паушални износ за три године. Помоћу једноставног израчуна камате, 10% главнице се додаје на износ отплате током сваке од три године. То излази на 1.000 УСД годишње, што укупно износи 3.000 долара камате током трајања зајма. Након отплате, тада дужни износ је 13.000 УСД.

Претпоставимо да сада узимате исти зајам, са истим условима, али камате се сакупљају годишње. Прве године, каматна стопа од 10% израчунава се само од главнице од 10.000 УСД. Када то учините, укупни преостали дуг, главница плус камата, износи 11.000 долара. Разлика почиње током друге године. Камата за ту годину темељи се на пуних 11.000 америчких долара које тренутно дугујете, а не само на главници од 10.000 УСД. На крају друге године дугујете 12.100 долара, што постаје основа за обрачун камата за трећу годину. Када дође до зајма, уместо да дугујете 13.000 УСД, на крају дугујете 13.310 УСД. Иако можда не сматрате да је 310 долара велика разлика, овај пример је само трогодишњи зајам; сложене камате се скупљају и постају опресивне с дужим условима кредита.

Други фактор на који треба пазити је колико често се повећава камата. У горњем примеру, то је једном годишње. Међутим, ако се сачињава чешће, као што је полугодишње, тромесечно или месечно, разлика између сложених и једноставних камата расте. Чешће састављање значи да се основица од које се израчунавају нове камате брже повећава.

Још једна једноставна метода за одређивање употребе вашег зајма једноставним или сложеним каматама јесте упоређивање његове каматне стопе са њеном годишњом процентном стопом, коју ТИЛА такође захтева од зајмодаваца. Годишња процентна стопа (АПР) претвара трошкове финансирања вашег кредита, који укључују све камате и накнаде, у једноставну каматну стопу. Суштинска разлика између каматне стопе и Травањ значи једно или обе ствари: ваш кредит користи сложене камате или укључује камате за кредит поред камата.