Провера налога
Текући рачун је депозитни рачун који се води код финансијске институције који омогућава подизање и депозит. Такође се називају и рачуни потражње или трансакциони рачуни, текућим рачунима је веома ликвидан и могу им се приступити помоћу чекова, аутоматизованих машина за обраду рачуна и електроничких задужења, између осталих метода. Текући рачун разликује се од осталих банковних рачуна по томе што често омогућава бројна подизања и неограничене депозите, док штедни рачуни понекад ограничавају и једно и друго.
1:15Провера налога
Кључне Такеаваис
- Текући рачун је депозитни рачун у банци или другој финансијској фирми који дозвољава власнику да врши депозите и подизање средстава.
- Контролни рачуни су веома ликвидни, па омогућавају бројне депозите и подизања средстава, за разлику од мање ликвидних штедних или инвестиционих рачуна.
- Компензација повећане ликвидности је та што текући рачуни не нуде власницима много на путу каматних стопа.
- Новац се може положити у банкама и на банкоматима, директним депозитом или другим електронским преносом; власници могу повући средства путем банака и на банкоматима, писањем чекова или коришћењем електроничких дебитних или кредитних картица упарених са њиховим рачунима.
- Важно је пратити проверу накнада за рачуне, које се процењују на прекорачење, писати превише чекова, а код неких банака задржати прениско минимално стање.
Провера објашњених рачуна
Провјера рачуна може укључивати комерцијалне или пословне рачуне, студентске рачуне и заједничке рачуне, заједно са многим другим врстама рачуна који нуде сличне карактеристике.
Комерцијални текући рачун користе предузећа и власништво су тог предузећа. Пословни службеници и руководиоци имају овлашћења за потписивање на рачуну као што су овлашћена пословним документима.
Неке банке нуде посебан бесплатни текући рачун за студенте који ће остати бесплатан док не дипломирају. Заједнички рачун за проверу је онај где две или више особа, обично брачних партнера, могу да пишу чекове на рачуну.
У замену за ликвидност, текући рачуни обично не нуде високу каматну стопу, али ако се чувају у банкарској институцији која је регистрована, средства гарантује Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) до 250.000 УСД по појединачном депозитору, по осигураној банци.
Међутим, за рачуне са великим салдом банке често пружају услугу „чишћења“ текућег рачуна. То укључује подизање већине сувишног новца на рачуну и улагање у преконоћне камате. Почетком следећег радног дана средства се враћају на текући рачун заједно са каматама зарађеним преко ноћи.
Провера рачуна и банака
Многе банкарске институције нуде текуће рачуне за минималне накнаде и традиционално већина великих пословних банака користи текуће рачуне као вође губитака. Лидер губитака је маркетиншки алат у којем компанија нуди производ или неколико производа испод тржишне вредности како би привукла потрошаче. Циљ већине банака је привући потрошаче са бесплатним или јефтиним текућим рачунима, а затим их навести на коришћење профитабилнијих функција као што су лични зајмови, хипотеке и депозитни сертификати.
Међутим, како алтернативни зајмодавци попут финтецх компанија нуде потрошачима све већи број кредита, банке ће можда морати да преиспитају ову стратегију. На пример, банке могу да одлуче да повећају накнаде на текућим рачунима ако не могу да продају довољно профитабилне производе да покрију своје губитке.
Мерења понуде новца
Будући да је новац на текућим рачунима толико ликвидан, агрегати стања широм земље користе се у прорачуну новчане масе М1. М1 је једна мјера новчане масе, а укључује зброј свих трансакцијских депозита у депозитарним институцијама, као и валуте у посједу јавности. М2, друга мера, укључује сва средства која се воде у М1, као и средства на штедним рачунима, ороченим депозитима мале деноминације и узајамним улозима на новчаном тржишту.
Провера рачуна у употреби
Потрошачи могу поставити контролне рачуне у филијалама банке или путем веб странице финансијске институције. За депоновање средстава, власници рачуна могу користити банкомате, директни депозит и депозите без рецепта. За приступ својим средствима могу писати чекове, користити банкомате или користити електронске дебитне или кредитне картице повезане са својим рачунима.
Напредак у електронском банкарству учинио је текуће рачуне погоднијим за употребу. Купци сада могу плаћати рачуне електронским преносом, чиме елиминишу потребу за писањем и слањем чекова на папир. Такође могу да поставе аутоматско плаћање рутинских месечних трошкова, а могу да користе и апликације за паметне телефоне за депозит или пренос.
Не превидите проверу накнада за рачуне - постоје ствари које банке неће широко рекламирати људима који не читају ситне отиске, укључујући непредвиђене накнаде попут прекорачења рачуна.
Заштита прекорачења
Ако напишете чек или обавите куповину за више него што имате на текућем рачуну, банка може покрити разлику. Ова врста кредита коју банка нуди назива се заштита од прекорачења рачуна.
Оно што многе банке не кажу купцима је да ће вам наплатити сваку трансакцију због које ваш рачун користи прекорачење. На пример, ако имате стање на рачуну од 50 УСД и купујете користећи своју дебитну картицу у износу од 25, 25 и 53 УСД, биће вам наплаћена - обично јака - накнада за прекорачење рачуна за куповину која је повукла ваш рачун, као и за сваку наредну куповина након што сте у црвеном.
Али има их још. У горњем примеру у коме сте обавили три куповине у вредности од 25, 25 и 53 долара, за последњу куповину вам неће бити наплаћена само накнада. Према уговору са власником рачуна, многе банке имају одредбе у којима се наводи да ће, у случају прекорачења рачуна, трансакције бити груписане редоследом њихове величине, без обзира на редослед у којем су се догодиле. То значи да би банка груписала те трансакције редоследом од 53, 25 и 25 долара, наплаћујући накнаду за сваку од три трансакције на дан када сте повукли свој рачун. Штавише, ако ваш рачун и даље буде прекорачен, банка вам такође може наплаћивати дневну камату на кредит.
Постоји практичан разлог за поравнање већих плаћања пре мањих уплата. Многи важни рачуни и плаћања дуга, као што су плаћања аутомобила и хипотека, обично су у великим апоенима. Образложење је да је боље да се та плаћања прво исплате. Међутим, такве су накнаде такође изузетно уносан генератор прихода за банке.
Накнаде за прекорачење рачуна можете избјећи искључивањем покрића за прекорачење рачуна, одабиром текућег рачуна без накнада за прекорачење или ако држите новац на повезаном рачуну.
Неке банке ће вам опростити једну до три накнаде за прекорачење рачуна у року од годину дана ако позовете и затражите. На пример, Цхасе банка опрашта до три наплате прекорачења рачуна током 12-месечног периода и вратиће наплаћена средства ако позовете и разговарате са представником.
Провера накнада за сервис рачуна
Док се банке традиционално сматрају приходима од камата које наплаћују клијентима да позајмљују новац, накнаде за услуге креиране су као начин за остваривање прихода са рачуна који нису генерирали довољан приход од камата да покрију трошкове банке. У данашњем свету компјутерски вођених рачуна, банка одржава приближно исти износ за одржавање рачуна са салдом од 10 долара као и рачун са стањем од 2.000 долара. Разлика је у томе што док већи рачун зарађује довољно камате да банка заради неки приход, рачун од 10 долара кошта банку више него што доноси.
Банка надокнађује овај недостатак наплаћивањем накнада када клијенти не успевају да одржавају минимални салдо, прекораче рачун или напишу превише чекова.
Чак и уз све те таксе, још увек постоји начин да се испадну. Ако сте клијент велике банке (није огранак за штедне и зајмове у малом граду), најбољи начин да избегнете плаћање једнократних накнада је да љубазно тражите. Представници служби за кориснике у великим банкама често су овлашћени да оборе стотине долара наплате ако само објасните ситуацију и тражите да они укину наплату. Само имајте на уму да су ови „откази љубазности“ обично једнократни уговори.
Директном уплатом
Директни депозит омогућава вашем послодавцу да електронским путем положи вашу плату на ваш банковни рачун. Банке такође имају користи од ове особине, јер им омогућава стални проток прихода да позајмљују клијентима. Због тога ће вам многе банке дати бесплатан чек (тј. Без минималног салда или месечних накнада за одржавање) ако добијете директан депозит за свој рачун.
Електронски трансфер средстава
Помоћу електронског преноса средстава (ЕФТ), познатог и као жични пренос, могуће је новац директно пренети на свој рачун, а да не морате чекати да чек дође у пошту. Већина банака више не наплаћује ЕФТ.
Банкомати
Банкомати олакшавају приступ готовини са вашег текућег рачуна или уштеде након сати, али важно је бити свјестан накнада које могу бити повезане са њиховим кориштењем. Иако се обично налазите на чистини када користите неки од банкомата своје банке, коришћење банкомата друге банке може резултирати додатним трошковима и банке која је власник банкомата и ваше банке. Међутим, банкомати без надоплате постају све популарнији.
Безготовинско банкарство
Дебитна картица постала је основна ствар за све који користе текући рачун. Омогућава једноставност коришћења и преносивост главне кредитне картице без оптерећења рачуна високих камата. Многе банке нуде заштиту од преваре са нултом одговорношћу за дебитне картице како би се заштитила од крађе идентитета ако је картица изгубљена или украдена.
Провера рачуна и камата
Ако одаберете рачун за проверу камате, будите спремни платити пуно таксе - посебно ако не можете да одржавате минимални салдо. Према истраживању за банковни рачун за текуће рачуне за 2018. годину, просјечни минимални салдо потребан за избјегавање мјесечне накнаде на рачуну за проверу камате износи 6.319 долара, што је пад од 2, 56% у односу на годину раније. Најчешћи салдо потребан за избегавање накнада на некаматним рачунима је 1.500 долара.
Овај минимални износ обично представља комбиновани укупни износ свих ваших рачуна у банци, укључујући чекове, штедне рачуне и депозитне потврде. Ако ваш салдо падне испод потребног минимума, морат ћете плаћати мјесечну накнаду за услугу, која у просјеку износи око 15 УСД. А у данашњој ери са ниским каматама просечан принос на тим рачунима је свега око 0, 34%.
Само неколицина банака опслужује бесплатне камате на текуће рачуне, а да им нису приложени жице. Међутим, ако имате дугогодишњи повољан однос са својом банком, можда ћете добити повлачење накнаде на рачуну за обрачун каматних стопа.
3, 33%
Најбоља каматна стопа доступна на текућем рачуну, према Банкрате-у, износи 3, 33% од септембра 2019. године.
Провера рачуна и кредитних резултата
Рачун за проверу може да под одређеним околностима утиче на ваш кредитни резултат и кредитни извештај, али најосновније активности на текућем рачуну, попут депозита и подизања готовине и писања чекова немају утицаја. За разлику од кредитних картица, затварање некорисних чековних рачуна такође нема утицаја на ваш кредитни резултат или кредитни извештај. А увиди који резултирају провјером прекорачења рачуна не појављују се на вашем кредитном извјештају све док се благовремено бринете о њима.
Неке банке претражују ваш кредитни извештај или извлаче кредитни извештај како би откриле да ли имате пристојно пословање са новцем пре него што вам понуде текући рачун. Мекани потези немају утицаја на ваш кредитни резултат. Ако отварате текући рачун и подносите захтев за друге финансијске производе, као што су кућни зајмови и кредитне картице, банка ће вероватно обавити тежак упит како би прегледала ваш кредитни извештај и кредитни резултат. Тешки потези одражавају се на вашем кредитном извештају до 12 месеци и могу да смање ваш кредитни резултат за чак 5 бодова.
Ако поднесете захтјев за провјером заштите од прекорачења рачуна, вјероватно је да ће банка повући ваш кредит будући да је заштита од прекорачења рачуна кредитна линија. Ако не успете да правовремено вратите свој рачун у позитиван салдо након прекорачења рачуна, можете очекивати да ће се инцидент пријавити кредитним бироу.
Ако немате заштиту од прекорачења рачуна и ако прекорачите свој текући рачун и не успете га правовремено вратити у позитиван салдо, банка може ваш рачун предати агенцији за наплату. У том случају ће се те информације такође пријавити кредитним бироу.
Како отворити рачун за проверу
Поред агенција за кредитно извештавање постоје и агенције које прате и извештавају о вашој банкарској историји. Званични назив ове извештајне картице на вашим банковним рачунима је „извештај о банкарским потрошачима“. Банке и кредитни синдикати прегледавају овај извештај пре него што вам омогуће отварање новог рачуна.
Две главне агенције за пријављивање потрошача које прате огромну већину банковних рачуна у Сједињеним Државама су ЦхекСистемс и Систем Еарли Варнинг.
Када се пријавите за нови рачун, ове агенције пријављују да ли сте икада одбили чекове, одбили да плаћате закаснеле накнаде или да су рачуни били затворени због лошег управљања.
Хронично одскакивање чекова, неплаћање накнада за прекорачење рачуна, извршење превара или „закључавање рачуна због разлога“ све може резултирати да вам банка или кредитна унија одбије нови рачун. Према Закону о фер кредитном извештавању (ФЦРА), ако је ваш текући рачун затворен због лошег управљања, те информације могу се појавити у вашем извештају о банкарском банкарству до седам година. Међутим, према Америчком удружењу банкара, већина банака неће вас пријавити ако прекорачите свој рачун, под условом да се за то побринете у разумном року.
Ако нема шта да се пријави, то је добро. У ствари, то је најбољи могући исход. То значи да сте били власник рачуна.
Одбијен је рачун
Ако нисте држали модел рачуна, можете отворити црну листу са отварања текућег рачуна. Ваш најбољи начин акције је да избегнете проблеме пре него што се десе. Пратите свој текући рачун и обавезно редовито провјеравајте салдо како бисте избјегли прекорачења и накнаде. Када се они појаве, проверите да ли имате довољно средстава да их платите, што пре, то боље.
Ако вам се одбије, тражите од банке или кредитне уније да је поново размотре. Понекад је прилика да се разговара са банкарским службеником све што је потребно да се институција промијени у мишљењу.
Такође можете да покушате да отворите штедни рачун како бисте изградили однос са финансијском институцијом. Након што добијете текући рачун, можете га везати за овај штедни рачун како бисте пружили заштиту од прекорачења рачуна.
Чак и ако имате легитимне блогове на свом запису, важно је знати како се прате ваши подаци и шта можете учинити да поправите грешку или поправите лошу историју.
Да бисте наручили свој бесплатни извештај о историји банкарства из ЦхекСистемс-а, кликните овде. Да бисте добили свој бесплатни извештај из система раног упозоравања, кликните овде.
Праћење и исправљање ваших података
У складу са ФЦРА, имате право да питате банку или кредитну унију који од два система верификације користе. Ако се утврди проблем, добићете обавештење о обелодањивању података, вероватно вас обавештавајући да нећете моћи да отворите рачун и зашто. Тада можете затражити бесплатну копију извештаја која је била основ вашег одбијања.
Савезни закон такође вам омогућава да захтевате бесплатан извештај о историји банкарства једном годишње по агенцији, у које време можете да оспорите нетачне податке и затражите да се исправка поправи. Службе извештавања такође вам морају рећи како да оспорите нетачне информације.
Непотпуне информације у вашем извештају о банкарском банкарству можете и требате оспорити Можда изгледа очигледно, али требало би да набавите свој извештај, пажљиво га проверите и провјерите је ли тачан. Ако није, следите процедуре да бисте их исправили и обавестили банку или кредитну унију. Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) нуди огледна писма којима оспорава нетачне податке у вашој историји.
Када контактирате неку од агенција која извештава, имајте на уму да ће вам можда покушати продати друге производе. Нисте дужни да их купите, а одбијање не би требало да утиче на исход вашег спора.
Можда ћете бити у искушењу да платите компанију да "поправи" вашу кредитну или проверу историје рачуна. Али већина компанија за поправку кредита су преваре. Поред тога, ако су негативне информације тачне, службе за извештавање нису дужне да их уклањају највише седам година. Једини начин на који га је могуће законито уклонити је ако банка или кредитна унија која је пријавила информације то затраже. Дакле, можда ће вам бити боље да покушате сами да поправите однос са институцијом.
Неке банке нуде само предплатне рачуне с картицама за људе који не могу добити традиционалне рачуне. Након периода доброг управљања, можете се квалификовати за редован рачун.
Многе банке и кредитни савези нуде друге врсте програма друге шансе са ограниченим приступом рачунима, вишим банкарским накнадама и, у многим случајевима, без дебитне картице. Ако сте кандидат за програм друге шансе, проверите да ли је банка осигурана од стране ФДИЦ-а. Ако је кредитна унија, требало би да је осигурана од стране Националне управе кредитне уније (НЦУА).