Првих 9 предности плана 403 (б)

План 403 (б) је врста пензионисаног пензионог плана за запослене у непрофитним организацијама, као што су школе, добротворне организације и верске организације. Има много тога заједничког са општепознатим планом 401 (к), али са неким кључним разликама.

Ако испуњавате услове за учествовање у плану 403 (б) на послу, имаћете бројне предности. Погледајмо их девет.

Кључне Такеаваис

• 403 (б) пензиони планови за запослене у школама и непрофитним организацијама раде слично као 401 (к) планови у профитном сектору.
• Ако вам га послодавац понуди као опцију, можда ћете бити у могућности да инвестирате на Ротх рачун, где нећете добити пореску олакшицу, али ваша повлачења у пензији неће бити опорезована.
• Значајка јединствена за планове 403 (б) омогућава неким запосленима са 15 година радног стажа код истог послодавца да дају додатне доприносе.

1. Доприноси који се одбијају од пореза

Доприноси традиционалном плану 403 (б) могу се одбити за потребе савезног пореза на доходак. У ствари, новац излази из ваше плате и иде у план 403 (б), а да притом не морате платити никакав порез. Порезни одбитак је вриједан јер смањује износ пореза на доходак који појединац дугује, на основу њихове највише граничне порезне стопе. На пример, ако се последњих 10.000 прилагођеног бруто прихода опорезује у пореском рангу од 22%, стављање 10.000 УСД у традиционални 403 (б) значило би уштеду пореза у износу од 2.200 долара.

Поред тога, „зарада се односи на целокупни биланс, а не на један смањен порезом. То повећава укупне приносе“, каже Елисе Фостер, ЦФП®, оснивач Харбор Финанциал Гроуп-а из Боулдер Цоло-а.

2. Порези ослобођени до пензије

Ако дате доприносе пре опорезивања на традиционални план 403 (б), нећете морати да плаћате порез на тај новац или његову зараду од инвестирања током година, све док не извршите расподелу у пензији. Добра вест је да се већина људи налази у нижем порезном разреду након одласка у пензију.

3. Могућа опција 403 (б) Ротх

Од 2006. године, послодавци су имали могућност да Ротху омогуће доприносе за 403 (б) планове. За разлику од традиционалног 403 (б), доприноси за Ротх 403 (б) не испуњавају услове за одбитак пореза. Међутим, када повучете новац из дела Ротх свог плана, ти се повлачења не опорезују. Нису сви планови 403 (б) имали Ротх опцију, али ако је ваш, ваља размислити.

Првих 9 предности плана 403 (б)

4. Раст без пореза

Огромна предност плана 403 (б), као и код 401 (к), је та што не морате да плаћате порез на дивиденде, камате или капиталне добитке које зарађују ваше инвестиције док на крају не извучете тај новац. (Са Ротх 403 (б) рачуном, тада нећете ни бити опорезовани.) Супротно томе, ако држите своје пензионе инвестиције на опорезивим рачунима, опорезујећете се на њихову зараду сваке године.

Пошто се не морате бринути о пореским ефектима у 403 (б), можете чешће поново да уравнотежите свој портфељ без губитка, осим могућих накнада за трговање. Такође се не морате бринути о пореској ефикасности било којег узајамног фонда који имате, тако да можете да се фокусирате на фондове са високим приносима и малим трошковима.

5. Резервисања о зајму

У зависности од правила вашег одређеног плана 403 (б), можда ћете имати право да узмете зајам са свог рачуна. Ово може бити корисно у одређеним ситуацијама, као што је куповина куће. Међутим, многи финансијски саветници упозоравају да се не задужују јер то оставља мање новца у плану 403 (б) уложеном за ваше пензионисање. Правила о планским кредитима 403 (б) такође могу бити веома захтевна. Пропустите чак и једну уплату може значити да сте пропустили цитав износ зајма, покрећући ИРС-ове казне за рано повлачење.

Можда ћете моћи да узмете кредит са свог рачуна 403 (б), али финансијски саветници упозоравају да то није увек добра идеја.

6. Усклађивање доприноса

Још један добар разлог да уложите новац у број 403 (б) је ако ваш послодавац даје одговарајуће доприносе. На пример, ваш послодавац може коштати додатних 50 центи или 1 УСД за сваки долар који донесете, до одређених граница. Ово је у суштини бесплатан новац.

7. Приступ фондовима са ниским трошковима

Будући да план 403 (б) може контролисати више милиона долара имовине, често вам може дати бољу понуду улагања него што бисте их могли добити сами. Да би привукли велике клијенте попут пензионих планова, финансијске институције се понекад одричу високих минималних улагања, тако да запослени могу улагати у „институционалне“ фондове уз изузетно ниске трошкове. На пример, Вангуард институционални индексни фонд Институционалне акције (ВИИИКС) има омјер трошкова од само 0, 02% и обично захтева минимум улагања од 100 милиона долара. Међутим, појединци могу уложити у овај фонд путем 403 (б) ако их њихов послодавац понуди.

"У основи, компанија фонда пружа велики попуст у погледу односа трошкова (трошкова улагања у фонд) за компаније које имају велике пензионе планове. Ово би вам могло уштедети више од пола процента годишње у трошковима, што је све више новац у џепу ", каже финансијски планер Кевин Мицхелс, ЦФП®, са Медицус Веалтх Планнинг, у Драпер-у, Јута.

8. Већа ограничења доприноса

План 403 (б) такође вам омогућава да издвојите више новца сваке године од неких других врста пензионих рачуна. Као запослени, можете уложити до 19.000 УСД у 403 (б) 2019. Ако имате 50 или више година, можда ћете имати право да додате додатни допринос у износу до 6.000 УСД, за укупно 25.000 УСД. Супротно томе, лимит за ИРА у 2019. години је 6.000 УСД плус надоплата од 1.000 УСД за максималних 7.000 УСД.

9. Додатни доприноси

Јединствена предност планова од 403 (б) је та што омогућавају неким људима који имају 15 година радног стажа код истог послодавца да дају додатне доприносе до 3.000 долара, ако им план то дозвољава. ИРС објашњава 15-годишње правило и како израчунати свој дозвољени допринос у Публикацији 571.

"Имао сам учитеље који су искористили 15-годишње правило код својих послодаваца. Уштедјели су мало више на додатку велике количине коју су већ одлагали у последњих неколико година од 'уштеде енергије' све до пензије, "каже Мартин А. Федерици, млађи, ААМС®, МФ Адвисерс, Инц., из Далласа, Па." То наравно постоје и упозорења, али корист за пензионера може бити огромна, посебно ако их нема У прошлости нисам довољно уштедио. "

То такође значи да ако сте били млади када сте почели са послодавцем, нећете морати да чекате 50 година да бисте почели да повећавате своје пензијске доприносе, ако то можете приуштити.

Доња граница

Као што видите, може се свидети много ствари око 403 (б) планова. Још један плус долази од редовних, аутоматских доприноса. "Једна од сјајних карактеристика плана пензионисања на радном месту, попут 403 (б), је начин на који улаже одређени износ у доларима који одређује запослени, без обзира да ли је тржиште горе или доле. Овај процес се назива просечно трошење долара и помаже инвеститорима који у супротном могу бити емотивни због стрмих падова на тржишту да остану на путу “, каже Степхание Генкин, ЦФП®, оснивачица Ми Финанциал Планнер, ЛЛЦ, из Брооклина, НИ