Начини уштеде за пензију без 401 (к) или ИРА-е

Уштеда за пензију је често један од највећих финансијских циљева с којима су појединци суочени. Иако постоје различите школе размишљања о укупном износу потребном за угодан живот током одласка у пензију, већина савјетника, планера и аналитичара слаже се да је проактивност у одвајању новца кључна за постизање пензионог циља.

То се често врши кроз планове које спонзорише послодавац, као што су 401 (к) или 403 (б), појединачни пензиони рачун, као што је традиционални или Ротх ИРА, или комбинација ова два. Када ова возила за пензије нису лако доступна или немају жалбу, појединци који штеде за пензију користе брокерске рачуне, ануитете, некретнине и власништво малих предузећа како би остварили своје циљеве.

Кључне Такеаваис

• Штедња у пензији је важна одговорност, која се најчешће остварује употребом пензионих рачуна 401 (к) или ИРА.
• Међутим, ИРА и 401 (к) с имају ограничења и ограничења која их могу учинити недовољним за постизање удобне пензије.
• Приходи остварени другим врстама улагања као што су некретнине, ануитети или мало предузеће - поред традиционалних рачуна пензијске штедње - могу помоћи штедишама у пензији да остваре своје циљеве.

Брокерски рачуни

Конвенционална средства за пензиону штедњу као што су 401 (к) с и ИРА су популарна због јединствених погодности које нуде штедишама: одлагања пореза и могућности улагања. Иако алтернативни рачун за брокерске рачуне овим популарним плановима не нуди одлагање пореза, он пружа могућност штедње прилику за улагање.

Брокерски рачуни нуде широк спектар инвестицијских избора, укључујући појединачне акције и обвезнице, узајамне фондове, фондове којима се тргује (ЕТФс), фондове улагања у некретнине (РЕИТс), депозитне сертификате (ЦД-ове) и фондове новца. Агресивнија улагања, попут акција, узајамних фондова и ЕТФ-а, имају потенцијал да зараде више од традиционалне штедње или текућег рачуна. Обвезнице, ЦД-и и фондови на новчаном тржишту су конзервативнији, али пружају стабилност портфељу који је од користи дугорочно. Рачуни за посредовање доступни су путем интернетских платформи, код неких банака и кредитних унија или путем финансијског савјетника или лиценцираног брокера.

„Друга корист рачуна посредника је да је дугорочна стопа пореза на добит од 20% нижа од обичних стопа пореза на доходак за већину инвеститора, “ каже Мицхаел Зхуанг, директор МЗ Цапитал Манагемент-а у Бетхесди, Мериленд.

Пореско одложене ануитете

Ануитети нуде још један пут за постизање циља пензијске штедње. Они пружају одлагање пореза заједно са различитим могућностима улагања. Ануитети се нуде појединцима или паровима преко осигуравајућих друштава. Доступне су са фиксном каматном стопом, индексираном каматном стопом (заснованом на перформансама одређеног индекса) или променљивом стопом (везаном за тржишне перформансе).

Средства депонована у ануитету расту одгоду пореза, али се опорезују након расподјеле средстава током пензионих година. Поред одлагања пореза, ануитети могу власнику рачуна давати гарантовани ток прихода током одређеног броја година или током целог живота. Ануитети нису прикладни за сваког инвеститора, а ануитети подржавају само способност плаћања осигуравајућег друштва за издавање потраживања. Инвестиционе перформансе унутар ове врсте возила нису загарантоване.

Исплати се бити обазрив у разматрању ових инвестицијских средстава. „Ануитети су уговори са друштвима за животно осигурање и постоји дуга историја манипулативних агената осигурања који продају ануитете за велике провизије које зарађују, а не у корист инвеститора. Ти ануитети засновани на провизијама су обично скупљи од осталих хартија од вредности колективног капитала, као што су узајамни фондови и ЕТФ. Није неуобичајено да се пронађу ануитети са укупним годишњим трошковима већим од 4% годишње - огроман напредак ветра који резултира лошим перформансама без трошкова ", каже Јамес Б. Твининг, ЦФП®, оснивач и извршни директор Финанциал План, Инц., у Беллингхаму, Васхингтон.

Инвестиције у некретнине

Друга уобичајена опција међу појединцима која штеде за одлазак у пензију је улагање у некретнине. Већина инвеститора који штеде у 401 (к) или ИРА-и имају приступ сектору некретнина путем удела у заједничком фонду или ЕТФ-у.

„Најбоља опција за инвеститоре је куповина фонда који сам улаже у фондове за инвестирање у некретнине (РЕИТс) широм света“, каже Марк Хебнер, оснивач и председник компаније Индек Фунд Адвисорс, Инц. из Ирвинеа у Калифорнији. „РЕИТ-ови су изузетно исплативи, транспарентни и ликвидни. Добијање РЕИТ-ова путем заједничког фонда омогућава инвеститорима да стекну глобалну диверзификацију некретнина на економичан начин. "

Изван ових возила, појединци имају могућност куповине некретнина у сврху стварања прихода током пензионих година. Пар који купи вишечлану кућу, на пример, може да живи у једном делу, док изнајмљује други, ефективно смањујући своје укупне трошкове живота из месеца у месец, док убрзавају плаћање хипотеке. Ако се правилно управља, ова стратегија резултира додатним новчаним средствима која се могу издвојити за пензионе циљеве, осим вреднованог средства које се може продати по паушалном износу или дати у закуп током пензије. Међутим, трансакције и одржавање некретнина су скупе, а постоји ризик укључености у проналажењу и задржавању квалитетних станара током дужег временског периода.

Инвестиције за мала предузећа

Улагање у мало предузеће такође је опција за појединце који не користе 401 (к) или ИРА за финансирање пензионих циљева. Улагање у мало предузеће не значи нужно и постати власник предузећа; уместо тога може доћи у облику улагања у већ успостављену компанију као тихи партнер.

Без обзира да ли појединац бира предузетништво или инвестира, профит од малих предузећа није ограничен и потенцијални поврат улагања је на тај начин већи од осталих алтернатива. Међутим, ове инвестиције носе са собом и велики ризик. Нема гаранције да ће време или новац уложен у мало предузеће донети знатан поврат током времена власнику предузећа или инвеститорима.

Доња граница

Када традиционални пензиони рачуни нису доступни, потрошачи и даље имају бројне начине улагања у своје после године рада. Увек је добра идеја сарађивати са поузданим финансијским саветником када се одлучите за инвестиције које носе већи ризик.