Када пријавити стечај

Ако имате велике дугове које не можете да отплатите, заостајете у својим хипотекарним уплатама и постоји опасност да им се наплати затвор, узнемиравају их наплатиоци - или све горе наведено - проглашавање банкрота може бити ваш одговор.

Или можда није.

Стечај може, у неким случајевима, смањити или елиминисати ваше дугове, спасити ваш дом и задржати те колекторе на наплати, али има и озбиљне последице, укључујући дугорочну штету на вашем кредитном резултату. То заузврат, може угрозити вашу способност да се задужујете у будућности, повећати рате које плаћате за осигурање и чак отежати посао.

Упркос негативима, више од милион Американаца поднело је захтев за банкрот током периода од 12 месеци који је завршио 30. септембра 2013.

Врсте банкрота

Случајеве банкрота рјешавају федерални судови, а савезни закон дефинира шест различитих врста. Две најчешће врсте које појединци користе су Поглавље 7 и Поглавље 13, названи по одељцима савезног законика о банкроту где су описани. Стечај у 11. поглављу, који је често у насловима, првенствено је за предузећа.

Поглавље 7 банкрота, као што је врста већине појединаца, такође се назива директним банкротом или ликвидацијом. Повереник који је именовао суд може продати део ваше имовине и искористити приход за делимично враћање повериоца након чега се ваши дугови сматрају исплаћеним. Неке врсте имовине могу бити изузете од ликвидације, под одређеним ограничењима. То укључује ваш аутомобил, одећу и кућне потрепштине, алате ваше трговине, пензије и део било ког капитала који имате у вашем дому. Требало би да наведете имовину за коју захтевате изузеће када поднесете захтев за стечај.

С друге стране, банкрот из 13. поглавља резултира планом одобреним од стране суда за враћање свих или дела ваших дуговања у периоду од три до пет година. Неки од ваших дугова такође се могу отплатити. Будући да не захтева ликвидацију ваше имовине, стечај из Поглавља 13 може вам омогућити да задржите свој дом, све док настављате да обављате договорене исплате.

Одређене врсте дугова углавном се не могу отплатити банкротом. Они укључују издржавање деце, алиментацију, студентске зајмове и неке пореске обавезе.

Процес

Постоји неколико законски потребних корака који се односе на подношење захтева за стечај. Ако их не довршите, може доћи до одбацивања вашег предмета.

Пре подношења захтева за банкрот, појединци су дужни да заврше седницу кредитног саветовања и добију потврду о свом стечају. Саветник треба да преиспита вашу личну ситуацију, пружи савет о буџету и управљању дугом и размотри алтернативе банкроту. Имена агенција за кредитно саветовање које је одобрила влада у вашој области можете пронаћи тако да назовете савезни стечајни суд најближи вама или посетите његову веб страницу.

Подношење захтјева за стечај укључује подношење захтјева за стечај и финансијске извјештаје који приказују ваше приходе, дугове и имовину. Од вас ће се такође морати поднети тестни образац који одређује да ли је ваш приход довољно низак да бисте се могли квалификовати за 7. поглавље. Ако то није случај, мораћете да поднесете захтев за банкрот из Поглавља 13. Такође ћете морати да платите накнаду за пријаву, мада се понекад одриче ако можете доказати да је не можете приуштити.

Обрасце који су вам потребни можете добити од стечајног суда. Ако ангажујете услуге стечајног адвоката, што је обично добра идеја, он или она би такође требало да им пруже услуге.

Након што поднесете пријаву, стечајни управник додељен вашем случају ће организовати састанак поверилаца, такође познат као 341 састанак, за део законика о стечају на коме је прописан. Ово је прилика да људи или предузећа којима дугујете новац постављају питања о вашој финансијској ситуацији и вашим плановима, ако постоје, како би им се вратили.

О вашем случају ће одлучивати стечајни судија, на основу информација које сте доставили. Ако суд утврди да сте покушали сакрити имовину или починили неку другу превару, можда нећете само изгубити случај, већ се и суочити са кривичним гоњењем. Осим ако је ваш случај врло сложен, углавном нећете морати да се појавите на суду пред судијом.

Након што сте поднели захтев за стечај - али пре него што се дугови исплате - морате да похађате курс за образовање дужника, који ће вам пружити савете о буџетирању и управљању новцем. Опет ћете требати да добијете потврду да сте учествовали. Списак одобрених пружаоца образовања за дужнике можете добити од стечајног суда или од Министарства правде.

Под претпоставком да суд одлучи у вашу корист, дугови ће вам бити исплаћени, у случају поглавља 7. У поглављу 13, план отплате ће бити одобрен. Исплата дуга значи да поверилац више не може да га покуша наплатити.

Последице

Обе врсте појединачних банкрота имају неке негативне последице. Стечај у поглављу 7 остаће на вашој кредитној евиденцији десет година, док ће стечај из поглавља 13 углавном остати седам година.

Према Екпериан-у, једном од три главна национална кредитна бироа, „проглашавање банкрота има највећи појединачни утицај на кредитне резултате.“ Такође се може чинити да изгледате као лош ризик за компаније које захтевају ваш извештај, укључујући остале зајмодавце, осигуравајуће компаније и потенцијални послодавци.

Имајте и на уму да постоје ограничења у колико често можете да се дугови отплате стечајем. На пример, ако сте имали дугове кроз стечај из Поглавља 7, морате сачекати осам година пре него што то поново можете да учините.

Да ли је адвокат потребан?

Зависи од кога се пријављује. За разлику од корпорација и партнерстава, појединци могу поднети стечај без адвоката. Зове се попуњавање случаја "про се". Али с обзиром да је пријава за стечај сложена и мора се правилно извршити да би успела, неопрезно је поступати без помоћи адвоката који има искуства у стечајном поступку.

Размотрите алтернативе

Стечај је понекад најбољи начин да се изађе из рушења финансијских оптерећења, али то није једини начин. Постоје алтернативе које понекад могу смањити ваше дужничке обавезе без неуредних последица банкрота.

Преговарање са својим кредиторима, без укључивања судова, понекад може функционисати у корист обе стране. Уместо да ризикује да ништа не добијете, поверилац може пристати на план отплате који смањује ваш дуг или шири ваше исплате током дужег временског периода.

Ако нисте у могућности да извршите своје хипотекарне уплате, Федерална агенција за стамбено финансирање препоручује да позовете свог хипотекарног сервисера како би сазнали да ли се квалификујете за модификације хипотеке као што су Купопродајни програм за модификацију повољних цена (ХАМП), алтернативне могућности забране приступа кући (ХАФА) или друга помоћ . Међутим, припазите на нежељене понуде компанија које тврде да могу ваш дом да спрече извлачење из затвора. Они нису ништа друго до уметници преваре.

Ако дугујете новац ИРС-у, можда ћете бити квалификовани за „понуду у компромису“, која вам омогућава да се нагодите са агенцијом за износ мањи него што дугујете. У неким случајевима, ИРС такође нуди месечне планове плаћања за пореске обвезнике који не могу истовремено да плате своје пореске обавезе.

Доња граница

Закон о банкроту постоји да помогне људима који су преузели ненадмашни износ дуга, често као резултат великих здравствених рачуна или других неочекиваних трошкова, да започну нови почетак. Али то није једноставан процес и не доводи увек до срећног краја. Дакле, пре него што подузмете тај врло озбиљан корак, будите сигурни да истражите све своје алтернативе.