Како уштедјети новац
За многе од нас потрошња долази природно. Међутим, штедња може потрајати мало праксе.
Овај чланак нуди практичне савете како - и где - уштедјети за три велика циља: финансијске ванредне ситуације, факултет и пензију. Али стратегије које он износи могу се применити на многе друге циљеве, као што су уштеда за нови аутомобил, предујам куће или одмор током целог живота или покретање сопственог посла.
Прије него што започнете, вриједно је погледати било који неизмирени дуг. На пример, мало је смисла плаћати 17% камате на дуг на кредитној картици, истовремено зарађујући 2% на вашој штедњи у банци. Стога размислите о томе како да се ријешите њих двојице у тандему, уложите нешто новца у штедњу, а нешто према кредитном стању. Пре него што отплатите дуг са високим каматама, пре ћете имати још више новца да уложите уштеђевину.
Како уштедјети новац за хитне случајеве
Први циљ уштеде за већину појединаца и породица требало би да буде фонд за хитне случајеве који је довољно велик да поднесе озбиљне, неочекиване трошкове, попут скупог поправка аутомобила или здравствених рачуна - или обоје истовремено. Фонд за хитне случајеве такође вас може неко време водити рачуна ако изгубите посао и требате да потражите нови.
Финансијски планери обично препоручују издвајање најмање три месеца животних трошкова. Неки предлажу шест месеци или чак годину дана. У случају пензионера, неки планери саветују задржавање трошкова живота за две године на рачуну за хитне случајеве, како би се избегао ризик од улагања у залихе или других волатилних улагања на тржишту медведа. Ако већ нисте штедиша, плата кућног новца је прилично приближна месечним животним трошковима и лако се може пронаћи на платишту или банковним изводима.
Тако да у хитним случајевима можете брзо доћи до свог новца, најбоље место за његово чување је на ликвидном рачуну, као што је чек, штедња или рачун на новчаном тржишту у банци или кредитној унији или у фонду новца на компанија узајамног фонда или брокерска кућа. Ако рачун зарађује мало камате, још боље.
У већини случајева ове врсте рачуна омогућавају вам да напишете чек, платите рачун путем интернета или помоћу апликације на свом телефону или преместите новац електронским електронским преносом са свог рачуна на туђи рачун. Ако вам доставе дебитну картицу, моћи ћете подићи готовину са банкомата.
Да бисте финансирали свој рачун, размислите о коришћењу целог или дела било ког новца који дође на ваш начин изван уобичајене платне листе. То би могао бити повраћај пореза, бонус на послу или приход од споредне свирке. Ако добијете повишицу, покушајте да додате бар део тога на свој рачун.
Кључне Такеаваис
- Планови пензионисања спонзорирани од стране послодаваца попут 401 (к) чине уштеду за пензију једноставном и аутоматском, а неки послодавци ће ускладити с вашим доприносима.
- Државни планови за 529 факултетске штедње омогућавају вам да повучете новац без пореза све док га користите за квалификоване трошкове школовања.
- Ручним праћењем трошкова или помоћу апликације можете пронаћи начине да смањите потрошњу и повећате уштеде.
Још један време исцениран савет је да „прво платите себе.“ То значи да третирате стедњу као и било који други рачун и издвојите одређени проценат сваке плате да бисте је искористили. Да бисте избегли искушење да једноставно потрошите новац, често можете договорити да га послодавац положи директно на рачун или да га уплате на ваш свакодневни текући рачун, а затим да се одатле аутоматски пренесу у свој хитни фонд.
Наравно, уштеда трошкова чак три до шест месеци је лакше рећи него учинити за многе од нас. На пример, неко ко плаћа кућну помоћ у износу од 50 000 долара годишње мора издвојити од 12 500 до 25 000 долара. Ако су 10% сваке плате издвојили за штедњу у хитним случајевима, у првој инстанци то би трајало две и по године, а у другој пет година, не рачунајући никакве додатне прилоге или камате које би рачун могао да заради. Али чак и ако треба мало времена, то је циљ на којем треба радити, како због финансијске сигурности, тако и без душевног мира.
Још једна ствар: Ако бисте икада морали да узмете новац из свог хитног фонда, покушајте да надопуните рачун што је пре могуће.
Како уштедјети новац за пензију
Пензионисање је највећи највећи штедни циљ многих од нас, а изазов може бити застрашујући. Срећом, постоји неколико паметних начина да се новац издвоји, а многи од њих имају порезне погодности као додатни подстицај. Они укључују 401 (к) планове за запослене у приватном сектору, 403 (б) планове за запослене у школама и непрофитним организацијама и појединачне пензионе рачуне (ИРА) за готово било кога.
Најлакши, нај аутоматичнији начин штедње за пензију је кроз план послодаваца, као што је 401 (к). Новац аутоматски долази са ваше платне листе и улази у све узајамне фондове или друге инвестиције које сте одабрали. Не морате да плаћате порез на доходак на тај новац или на камате или дивиденде које зарађују, све док га на крају не извадите. Од 2019. године можете уложити чак 19 000 УСД годишње у план од 401 (к) ако имате мање од 50 година и чак 22 000 УСД ако имате 50 или више година. Као још један подстицај, многи послодавци ће ускладити ваше доприносе, до одређеног нивоа. Ако ваш послодавац убаци додатних 50%, на пример, инвестиција од 10.000 УСД са ваше стране ће у ствари бити вредна 15.000 УСД.
Ако имате срећу да имате још више од 401 (к) да издвојите за пензију, погледајте ИРА-ове, било традиционалне сорте, где добијате порезну олакшицу када уложите новац, или Ротх ИРА, где новац који повучете једног дана може бити неопорезован.
Како уштедјети новац за колеџ
Колеџ је можда други највећи циљ уштеде за многе од нас. И баш као што је пензија, најлакши начин за уштеду је аутоматски - у овом случају кроз план 529.
Свака држава има свој план 529, понекад и неколико. Не морате користити план сопствене државе, али углавном ћете добити пореску олакшицу ако то учините. Неке државе вам омогућавају да до одређеног ограничења одбијете доприносе од 529 плана свог пореза на доходак државе и нећете опорезовати новац који сте узели из свог плана све док га користите за квалификоване трошкове школовања, као што су школарина на факултету и кућиште. Савезна влада не нуди никакве пореске олакшице за новац који уложите, али, попут држава, неће опорезивати новац који извучете све док иде ка квалификованим трошковима.
Колико можете допринети 529 плану сваке године, зависи од државе. Многи немају ограничења; неки постављају годишњи лимит од 15.000 УСД. Чак и државе без годишњих ограничења могу ограничити колико укупно можете уложити у своје планове за 529. На пример, у Њујорку, 529 плана биланса не може прећи 520.000 УСД за било ког корисника; у Тексасу то углавном износи 370 000 УСД.
Од 2018. године такође можете да користите 529 план за плаћање до 10.000 долара школарине годишње у основној или средњој јавној, приватној или верској школи.
Како уштедјети новац за колеџ и пензију
Вероватно ће већина нас имати више од једног циља штедње у било којем тренутку - и ограничен износ новца који ћемо их поделити међу њима. Ако истовремено штедите за пензију и дечији факултет, једна од могућности за размишљање је Ротх ИРА.
За разлику од традиционалних ИРА-ова, Ротх ИРА-ови вам дозвољавају да повучете своје доприносе (али не и зараду од њих) у било које време без пореских казни. На тај начин можете да користите Ротх ИРА да уштедите за пензију, а ако дођете кратко када рачуни за колеџ стигну, тапните на рачун да их платите. Преостала страна је, наравно, да ћете имати толико мање новца уштеденог за пензију, када ће вам бити потребно све више.
Помоћу Ротх ИРА-а можете повући свој допринос без казне, што је добро средство за уштеду за факултет, као и за пензију.
Од 2019. године, максимални дозвољени допринос за ИРА (за традиционалне и Ротх ИРА-е у комбинацији) је 6 000 УСД ако имате мање од 50 година, или 7 000 УСД ако имате 50 и више година.
Како уштедјети новац за уштеду
Ако требате да уштедите више новца него што лако можете да извучете са платне листе, ево неколико идеја које финансијски планери често предлажу:
Набавите решење о својој потрошњи . Током периода - недељу, месец или било шта што можете издржати - покушајте да забележите апсолутно све на шта трошите новац. Можете или да користите бележницу у старој школи или апликацију за праћење трошкова, попут Цларити Монеи, Пенни или Валли. Људи често откривају да троше средства на ствари које им нису потребне и без којих би лако могли живети. Неке апликације ће чак и мало уштедети за вас. Апликација Ацорнс, на пример, повезује се са вашом дебитном или кредитном картицом, заокружује куповину на следећи долар и разлику премешта на инвестициони рачун.
Вратите готовину на своје куповине. Све док купујете ствари које су вам заиста потребне, можда би имало смисла да се пријавите за апликације као што су Ебатес или Иботта, које нуде малопродају робе, одеће, козметичких потрепштина и других ствари. Или можете користити кредитну картицу са готовинским наградама, која нуди 1% до 6% у готовини за сваку трансакцију. Цхасе Фреедом, на пример, нуди 5% новчане награде за категорије које се периодично мењају. Наравно, ова тактика делује само ако своју штедњу пребаците на штедни рачун и увек сваког месеца у потпуности плаћате рачун за кредитну картицу.
Фокусирајте се на велике трошкове . Обрезивање купона је у реду, али уштедећете највише новца тако што ћете се парирати на највећим рачунима у животу. За већину нас то су ствари попут трошкова становања, осигурања и путовања на посао. Ако имате хипотеку, да ли можете уштедети рефинансирањем по нижој стопи? Са осигурањем, можете ли куповати за ниже премије или „спајати“ све своје полице са једним превозником у замену за попуст? Ако се возите на посао, постоји ли јефтинија алтернатива, попут превоза аутомобилом или рада код куће један дан у недељи?
Али не полуди. Можда ћете желети да ручате мање често, покушајте да извадите још неколико хаљина из гардеробе или да возите стари аутомобил још годину дана. Али ако не уживате живјети попут мизерне масе, а неки људи то заиста и учините, немојте себи ускратити свако последње задовољство у животу. Смисао уштеде новца је градити ка финансијски сигурној будућности - а не да се правите несретнима овде и сада.