Планирање пензија
Планирање пензионисања је процес утврђивања циљева пензијског дохотка и радњи и одлука неопходних за постизање тих циљева. Планирање пензионисања укључује идентификовање извора прихода, процену трошкова, спровођење програма штедње, као и управљање имовином и ризиком. Будући новчани токови процењују се како би се утврдило да ли ће бити постигнут циљ за пензионе приходе. Неки пензиони планови се мењају у зависности од тога да ли сте у, рецимо, Сједињеним Државама или Канади.
БРЕАКИНГ ДОВН Планирање пензија
У најједноставнијем смислу, планирање пензионисања је планирање које треба припремити за живот по завршетку плаћеног рада, не само финансијски већ у свим аспектима живота. Нефинансијски аспекти укључују избор начина живота као што су како провести вријеме у пензији, гдје живјети, када потпуно престати радити, итд. Холистички приступ планирању пензија узима у обзир све ове области.
Акценат који се поставља на промене у пензионом планирању кроз различите животне фазе. У раном животном добу човека, планирање пензионисања значи издвајање довољно новца за пензију. Током средине ваше каријере, то би могло укључивати и постављање одређених циљева за приход или имовину и предузимање корака за њихово постизање. Кад достигнете пензиону доб, прелазите са акумулирања имовине на оно што планери називају фазом дистрибуције. Више не плаћате; уместо тога, ваше деценије уштеде се исплаћују.
Циљеви планирања пензионисања
Запамтите да планирање пензионисања почиње много пре него што одете у пензију - што пре, то боље. Ваш „чаробни број“, износ који вам је потребан да бисте се удобно пензионисали, врло је персонализован, али постоје бројна правила која вам могу дати идеју о томе колико уштедјети.
Људи су говорили да вам је потребно да се удобно пензионирате око милион долара. Остали професионалци користе правило 80%, тј. Потребно вам је довољно да живите на 80% свог прихода у пензији. Ако бисте зарађивали 100.000 долара годишње, требаће вам уштеда која би могла произвести 80.000 долара годишње за отприлике 20 година или 1.6 милиона долара. Други кажу да већина пензионера не штеди негде довољно близу да испуни та мерила и требало би да прилагоде свој животни стил како би живели у ономе што имају.
Који год метод, а можда и финансијски планер који користите за израчунавање потреба за пензијском штедњом, почните што раније.
Фазе планирања пензионисања
Испод су неке смернице за успешно пензионисање у различитим фазама вашег живота.
Млада одрасла особа (21-35 година)
Они који крећу у живот одраслих можда немају пуно новца за улагање, али имају времена да инвестиције сазревају, што је критични и драгоцени део штедње у пензији. То је због принципа сложених камата. Комбинована камата омогућава да каматна зарађује камату, а што више времена имате, то ћете више зарадити. Чак и ако можете издвојити само 50 УСД месечно, то ће бити вредно три пута више ако га уложите у доби од 25 година, него ако чекате да почнете да улажете у 45 години, захваљујући радостима сложења. Можда ћете моћи уложити више новца у будућност, али изгубљено вријеме никад нећете моћи надокнадити.
Млади одрасли треба да искористе 401 (к) или 403 (б) планове послодавца. Прва предност ових квалификованих пензионих планова је да ваш послодавац има могућност да одговара одређеном износу уложеног, до одређеног износа. На пример, ако доприносите 3% годишњег дохотка на свој план на рачуну, ваш послодавац може то да усклади, полагањем еквивалентне суме на ваш пензијски рачун, у основи вам даје 3% бонуса који расте током година. Међутим, можете и требате да допринесете више од износа који ће зарадити послодавац ако сте у могућности; неки стручњаци препоручују више од 10%. За пореску годину 2019. учесници млађи од 50 година могу допринети до 19.000 долара зараде до 401 (к).
Додатне предности планова 401 (к) обухватају зараду с већом стопом поврата од штедног рачуна (иако инвестиције нису без ризика). Средства на рачуну такође нису предмет пореза на доходак док их не повучете. Пошто се доприноси скидају са вашег бруто прихода, то ће вам омогућити непосредну пореску олакшицу. Они који су на врху виших пореских скупина могли би сматрати да доприносе довољно за смањење порезне обавезе.
Остали рачуни за пензиону штедњу који су повољни за порез укључују ИРА и Ротх ИРА. Ротх ИРА може бити одличан алат за младе одрасле особе, јер се финансира са доларима након опорезивања. Ово елиминише непосредни одбитак пореза, али избегава већи залогај код пореза на доходак када се новац повуче у пензији. Ако рано започнете Ротх ИРА, дугорочно се можете исплатити, чак и ако у почетку немате много новца да уложите. Запамтите, што дуже новац сједи на пензионом рачуну, то се зарађује више камата без пореза.
Ротх ИРА-ови имају одређена ограничења. Ротх ИРА можете у потпуности доприњети (до 6.000 УСД годишње) само ако зарађујете 122.000 УСД или мање годишње, од 2019. пореске године. Након тога можете уложити у мањој мери, до годишњег прихода од 135 000 УСД (ограничења прихода су већа за брачне парове који заједно подносе захтев).
Као и 401 (к), Ротх ИРА има неке казне повезане са извлачењем новца пре него што погодите пензију. Али постоји неколико запажених изузетака који могу бити корисни за млађе људе или у случају нужде. Прво, увек можете да повучете почетни капитал који сте уложили без плаћања казне. Друго, можете повући средства за одређене образовне трошкове, прву куповину куће, трошкове здравствене заштите и трошкове инвалидитета.
Једном када поставите рачун за пензионисање, поставља се питање како усмјерити средства. За оне који су застрашени на берзи, размислите о улагању у индексни фонд који захтева мало одржавања, јер оно једноставно одражава индекс берзи попут Стандард & Поор'с 500. Постоје и фондови намењени датуму који су дизајнирани да аутоматски мењају и диверзификују имовину током времена. на основу вашег циљаног пензијског стажа. Имајте на уму да одређене савезне агенције и униформисане службе нуде штедљиве планове уштеде.
Рани средњи живот (36-50)
Рани средњи животни век доводи до одређеног броја финансијских потешкоћа, укључујући хипотеке, студентске зајмове, премије осигурања и дуг на кредитним картицама. Међутим, од пресудног је значаја за наставак штедње у овој фази планирања пензија. Комбинација зараде више новца и времена које још увек морате да уложите и зарадите камату чини ове године неким од најбољих за агресивну штедњу.
Људи у овој фази пензијског планирања требало би да наставе да користе било који 401 (к) програм који одговара послодавцима. Такође би требало да покушају да повећају доприносе за 401 (к) и / или Ротх ИРА (можете да имате оба истовремено). За оне који не могу да приме Ротх ИРА, узмите у обзир традиционални ИРА. Као и код вашег 401 (к), и ово се финансира из долара прије опорезивања, а имовина у њему расте одгодом пореза.
Коначно, не занемарите животно осигурање и инвалидско осигурање. Желите да осигурате да би ваша породица могла финансијски преживјети без повлачења из пензијске штедње ако вам се нешто догоди.
Каснији средњи живот (50-65)
Како старите, ваши инвестициони рачуни би требали постати конзервативнији. Док се у овој фази пензијског планирања смањује време за уштеду људи, постоји неколико предности. Веће плате и потенцијално имајући неке од горе наведених трошкова (хипотеке, студентски зајмови, дугови на кредитним картицама итд.) Исплаћени до овог тренутка могу вам оставити више расположивог дохотка за улагање.
И никада није касно да се постави и допринесе 401 (к) или ИРА-и. Једна предност ове фазе планирања пензионисања је надокнађивање доприноса. Од 50. године живота можете додати додатних 1000 УСД годишње традиционалном или Ротх ИРА-у, и додатних 6000 УСД годишње 401 (к).
За оне који су умањили могућности опорезивања за пензиону штедњу, размислите о другим видовима улагања који ће надопунити вашу пензиону штедњу. ЦД-ови, залихе плавог чипа или одређене инвестиције у некретнине (попут куће за одмор коју унајмите) могу бити разумно сигурни начини за додавање у ваше гнездо.
Такође можете да почнете да схватате каква ће бити ваша социјална давања и у којој доби има смисла почети их узимати. Право на право на накнаду почиње са 62 године, али доб за пензију за пуне накнаде је 66. Управа за социјално осигурање овде нуди калкулатор.
Ово је и време да се размотри осигурање дуготрајне неге, што ће вам помоћи да покријете трошкове старачког дома или неге у кући уколико вам буду потребне у напредним годинама. Такви трошкови који се тичу здравља могу умањити уштеде ако нису правилно планирани.
2:308 основних савета за уштеду у пензији
Остали аспекти планирања пензионисања
Планирање пензионисања укључује много више од просто колико ћете уштедети и колико вам треба. Узима у обзир вашу комплетну финансијску слику.
Ваш дом: За већину Американаца њихов дом је највеће богатство које поседују. Како се то уклапа у ваш пензиони план? У прошлости се дом сматрао добрим дијелом - али с обзиром да се тржиште стамбеног тржишта срушило, пројектанти то виде као мање од имовине него некада. Са популарношћу кредита за власнички капитал и кредитних линија код куће, многи власници кућа улазе у пензију у хипотекарни дуг уместо много изнад воде.
Једном када дођете у пензију појављује се и питање да ли треба да продате свој дом. Ако и даље живите у дому у којем сте одгајали више дјеце, он би могао бити и већи него што вам је потребно, а трошкови који долазе с држањем могу бити знатни. Ваш пензиони план треба да садржи непристран поглед на ваш дом и шта са њим.
План некретнина: Ваш план имања говори о томе шта се догађа с вашом имовином након што умрете. Требало би да садржи вољу која предвиђа ваше планове, али чак и пре тога, требало би да успоставите поверење или користите неку другу стратегију како бисте сачували онолико колико је могуће заштићено од пореза на некретнине. Првих 11, 4 милиона долара имања ослобођено је од пореза на имовину, али све више и више људи проналази начине да свој новац оставе деци на начин који им не исплати паушални износ.
Пореска ефикасност: Једном када достигнете пензиону доб и почнете са дистрибуцијом, порези постају велики проблем. Већина ваших пензионих рачуна опорезује се као обични порез на доходак. То значи да бисте могли платити чак 37% пореза на било који новац који узмете од традиционалних 401 (к) или ИРА-а. Зато је важно узети у обзир Ротх ИРА или Ротх 401 (к), који вам омогућавају плаћање пореза унапред, а не након повлачења. Ако верујете да ћете зарадити више новца касније у животу, можда ће имати смисла вршити Ротх претворбу. Рачуновођа или финансијски планер може вам помоћи да радите кроз таква пореска разматрања.
Осигурање: Кључна компонента планирања пензионисања је заштита имовине. Старост долази са повећаним медицинским трошковима, и мораћете да се крећете по често компликованом Медицаре систему. Многи људи сматрају да стандардни Медицаре не пружа адекватну покривеност па гледају на Медицаре Адвантаге или Медигап политику како би је надопунили. Треба узети у обзир и животно осигурање и дугорочно осигурање.
Друга врста полиса коју издаје осигуравајућа компанија је ануитет. Ануитет је попут пензије. Новац полажете на депозит код осигуравајуће компаније која вам касније исплаћује одређени месечни износ. Постоји много различитих опција са ануитетима и много разматрања приликом одлучивања да ли је ануитет прави за вас. (За читање у вези, погледајте „Пензионисање само за камате: Да ли то може бити завршено?“)
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.