4 разлога за посудбу са вашег 401 (к)

Финансијски медији измислили су неколико пероративних фраза како би описали замке посуђивања новца из плана од 401 (к). Неки - укључујући стручњаке за финансијско планирање - чак би веровали да је узимање зајма од плана 401 (к) чин пљачке почињене против сопствене пензије.

Али зајам од 401 (к) у ствари може бити прикладан у неким ситуацијама. Погледајмо како се такав зајам може разумно користити и зашто не треба правити проблеме због пензијске штедње.

Када зајам од 401 (к) смисли

Кад мораш пронађите новац за озбиљну краткорочну потребу за ликвидношћу, зајам из вашег плана 401 (к) вјероватно је једно од првих мјеста која бисте требали потражити. Дефинишите „краткорочно“ као отприлике годину дана или мање. Дефинишите „озбиљну потребу за ликвидношћу“ као нешто што надилази чежњу за 42-инчним телевизором равног екрана - на пример, једнократна потражња за средствима или паушално плаћање у готовини.

Кључне Такеаваис

• Када то учините из правих разлога, узимање краткорочног зајма од 401 (к) и враћање уназад по распореду није нужно лоша идеја.
• Разлози за позајмљивање од 401 (к) укључују брзину и практичност, флексибилност отплате, трошковну предност и потенцијалне користи од пензијске штедње на паду тржишта.
• Уобичајени аргументи против узимања зајма укључују негативан утицај на перформансе улагања, пореску неефикасност и да ће напуштање посла са неплаћеним зајмом имати нежељене последице.
• Ови аргументи, међутим, не одражавају нужно стварност.

Катхрин Б. Хауер, МБА, ЦФП®, финансијски планер са Вилсон Давид Инвестмент Адвисорс-ом из Аикена у Јужној Каролини и аутор Финансијског савета за Америку Блуе Цоллар, изјављује овако: „Суочимо се са стварним светом, понекад људима треба новац. Позајмљивање од вашег 401 (к) може бити финансијски паметније од узимања застрашујућег зајма из наслова високе камате, залагаонице или зајма за плаћу - или чак разумнијег личног зајма, а дугорочно ће вас то коштати. "

Зашто је ваш 401 (к) атрактиван извор за краткорочне кредите? Јер то може бити најбржи, најједноставнији, најнижи начин да добијете потребан новац. Примање зајма није опорезива догађај уколико нису повријеђени лимити и правила отплате, а то нема утицаја на ваш кредитни рејтинг.

Под претпоставком да отплаћујете краткорочни зајам према распореду, то ће обично имати мало утицаја на напредак ваше пензијске штедње. У ствари, у неким случајевима то чак може имати и позитиван утицај. Идемо копати мало дубље да објаснимо зашто.

Основе зајма 401 (к)

Технички гледано, зајмови 401 (к) нису истински зајмови јер не укључују ни зајмодавца, ни процјену ваше кредитне повијести. Прецизније су описане као могућност приступа делу новца из вашег сопственог пензионог плана (обично до 50.000 УСД или 50% имовине, овисно о томе што је мање) на основи ослобађања пореза. Тада морате вратити новац којем сте приступили према правилима дизајнираним за враћање вашег плана 401 (к) у приближно првобитно стање као да се трансакција није догодила.

Други збуњујући концепт у овим трансакцијама је израз "камата". Све камате наплаћене на преосталом зајму кредита учесник отплаћује на рачун учесника на рачун 401 (к), тако да је технички то такође трансфер из једног вашег џепа у други, а не трошак или губитак за позајмљивање. Као такав, трошак зајма од 401 (к) за напредак у вашој пензијској штедњи може бити минималан, неутралан или чак позитиван. Али у већини случајева то ће бити мање од трошкова плаћања „стварних камата“ на банци или потрошачком зајму.

Како постати милионер од 401 (к)

4 главна разлога за посудбу од вашег 401 (к)

Прва четири разлога за потрагу за озбиљним краткорочним новчаним потребама су 401 (к):

1. Брзина и практичност

У већини планова од 401 (к) тражење зајма је брзо и једноставно, не захтевајући дуге апликације или кредитне провере. Обично не генерише истрагу против вашег кредита нити утиче на ваш кредитни резултат.

Иако прописи дозвољавају спонзорима плана да понуде зајмове 401 (к), од њих се не захтијева и могу ограничити износе кредита и услове отплате онако како сматрају прикладним.

Многи од 401 (к) омогућавају да се захтеви за кредит поднесу са неколико кликова на веб локацији, а можете да имате чек у руци за неколико дана, уз потпуну приватност. Једна од иновација које су неки планови усвојили је дебитна картица преко које се може у малим износима одмах дати вишеструки зајам.

2. Флексибилност отплате

Иако прописи одређују петогодишњи амортизациони распоред отплате, за већину кредита од 401 (к) план плана можете брже отплатити без пенала за плаћање унапред. Већина планова омогућава да се отплата кредита повољно изврши кроз одбитке плата (додуше, користећи доларе након опорезивања, али не оне који плаћају порез прије финансирања вашег плана). Извештаји о плану приказују кредите на вашем кредитном рачуну и вашој преосталој главници, баш као и редовни извод о кредиту у банци.

3. Предност трошкова

Нема трошкова (осим можда скромног зајма или административне накнаде) да бисте искористили свој 401 (к) новац за краткорочне потребе за ликвидношћу. Ево како то обично функционише:

Ви одредите инвестиционе рачуне са којих желите да позајмите новац и та улагања се ликвидирају током трајања зајма. Стога губите сваку позитивну зараду коју би те инвестиције створиле за кратко време. Ствар је у томе што избегавате губитке од улагања на овом новцу.

Трошковна предност зајма од 401 (к) је еквивалент каматној стопи наплаћеној на упоредивом потрошачком зајму умањеном за изгубљене зараде од улагања на главницу коју сте посудили. Ево једноставне формуле:

Трошак камата на потрошачке зајмове - зарада од улагања (изгубљена) током периода зајма = повољна предност

Рецимо да бисте могли узети банкарски лични кредит или узети кредитни предујам са кредитне картице по каматној стопи од 8%. Ваш портфељ од 401 (к) доноси поврат од 5%. Ваша трошковна предност за позајмљивање из плана 401 (к) била би 3% (8 - 5 = 3).

Кад год можете проценити да ће трошковна предност бити позитивна, план зајма може бити атрактиван. Имајте на уму да овај израчун игнорише било какав порезни утицај, што може повећати предност зајма на плану јер се камата за потрошачки кредит отплаћује са доларима након опорезивања.

4. Штедња у пензији може имати користи

Док отплаћујете кредит на свој рачун од 401 (к), обично се распоређују натраг у инвестиције вашег портфеља. На рачун ћете враћати мало више него што сте га позајмили, а разлика се зове „камата“. Зајам не даје (тј. Неутралан) утицај на ваш одлазак у пензију ако било који изгубљени приход од улагања одговара "плаћаној камати" - тј. Могућности зараде надокнађују се плаћањем камате од долара за долар. У ствари, ако камата плаћена прелази било који изгубљени приход од улагања, узимање зајма од 401 (к) у ствари може повећати напредак у вашој пензијској штедњи.

Митови о берзи

Горња дискусија води нас да се позабавимо још једним (погрешним) аргументом који се тиче 401 (к) кредита - повлачењем средстава драстично ћете ометати рад вашег портфеља и изградњу вашег гнездилног јаја за пензионисање. То није нужно тачно. Као прво, као што је горе наведено, средства отплаћујете, и то врло брзо почињете. С обзиром на дугорочни хоризонт већине 401 (к) с, то је прилично мали (и финансијски неважан) интервал.

19%

Проценат од 401 (к) учесника са неизмиреним кредитним зајмовима, показала је студија Института за истраживање доприноса и доприноса.

Други проблем са образложењем лошег утицаја на инвестиције: Има тенденцију да претпоставља исту стопу приноса током година. А берза не функционира тако. Портфељ оријентисан према расту, који се тежи ка акцијама, имаће успоне и падове, посебно у кратком року.

Ако је ваш 401 (к) уложен у акције, стварни утицај краткорочних зајмова на ваш напредак у пензији зависиће од тренутног тржишног окружења. Утицај би требало да буде скромно негативан на јаким тржиштима, а може бити и неутралан или чак позитиван на бочним или силазним тржиштима.

Ако је могуће, најбоље време за узимање зајма је када сматрате да је берза рањива или слаби, као нпр. За време рецесије. Случајно, многи људи открију да имају потребу за средствима или да остану ликвидни током таквих периода.

Раскринкавање митова чињеницама

Постоје још два уобичајена аргумента против кредита од 401 (к): Зајмови нису порески ефикасни и стварају огромне главобоље када их учесници не могу отплатити пре него што напусте посао или одлазе у пензију. Суочимо се са овим митовима са чињеницама:

Пореска неефикасност

Тврдња је да су зајмови 401 (к) неефикасни за порез јер се морају отплаћивати доларима након опорезивања, подвргавајући враћању кредита двоструком опорезивању. У ствари, само каматни део отплате је подложан таквом третману. Медији обично не примећују да су трошкови двоструког опорезивања на камате на кредите често прилично мали, у поређењу са трошковима алтернативних начина да се искористи краткорочна ликвидност.

Ево хипотетичке ситуације која је сувише често реална: Претпоставимо да Јане остварује стални напредак у пензионим штедњама тако што је 7% своје плате одвојила у својих 401 (к). Међутим, ускоро ће морати да искористи 10.000 долара да би подмирила рачун за школарину на факултету. Предвиђа да ће тај новац од своје плате моћи отплатити за око годину дана. Она се налази у 20% комбинованом савезном и државном порезном кругу. Ево три начина на које може да искористи новац:

• Позајми од ње 401 (к) по "каматној стопи" од 4%. Њени трошкови двоструког опорезивања на камате су 80 долара (зајам од 10 000 долара к 4% камата к 20% пореска стопа).
• Позајми од банке по реалној каматној стопи од 8%. Њени трошкови за камате биће 800 долара.
• Престаните са 401 (к) планом одлагања за годину дана и искористите тај новац за плаћање школарине. У том случају ће изгубити стварни напредак у пензији, платити виши порез на доходак и потенцијално изгубити доприносе који одговарају послодавцу. Трошак лако може бити 1.000 долара или више.

Двоструко опорезивање од 401 (к) камате на кредит постаје смислен трошак само када се посуђују велики износи и затим отплаћују током вишегодишњих периода. Чак и тада обично има ниже трошкове од алтернативних начина приступа сличним износима готовине путем банковних / потрошачких кредита или хиатуса у одлагању плана.

Напуштање посла са неплаћеним кредитом

Претпоставимо да узмете план зајма и отпустите вас. Морате да вратите зајам у целости, у супротном ће се цео неплаћени салдо зајма сматрати опорезивом расподјелом, а такође бисте могли да се суочите са 10% савезне пореске казне на неплаћени дуг ако сте млађи од 59½ година. Иако је овај сценарио тачан опис пореског закона, он не одражава увек стварност.

Након пензионисања или одвајања од запослења, многи људи често одлучују да узму део свог 401 (к) новца као опорезиву расподелу, посебно ако им је везана готовина. Неплаћени салдо кредита има сличне пореске последице као и овај избор.

Већина планова не захтева расподелу плана по одласку у пензију или одвајању од службе. Штавише, Закон о порезу на смањење пореза и радних места из 2017. продужио је време потребно за враћање кредита на датум доспећа пореза за годину када напустите посао. (Раније сте углавном морали да договорите отплату 60-дневног или 90-дневног грејс периода након напуштања посла.)

Људи који желе да избегну негативне пореске последице могу да искористе друге изворе како би отплатили своје кредите од 401 (к) пре него што су узели дистрибуцију. Ако то ураде, пуни план плана може се квалификовати за порез који је повољнији за порез или пребацивање. Ако је неплаћени салдо зајма укључен у опорезиви приход учесника и кредит се накнадно отплаћује, казна од 10% се не примењује.

Озбиљнији проблем је узимати зајмове 401 (к) док раде без намере или могућности да их отплаћују према распореду. У овом случају, неплаћени салдо зајма третира се слично повлачењу са потешкоћама, са негативним пореским последицама и можда такође неповољним утицајем на права учешћа у плану.

401 (к) Кредити за куповину куће

Прописи захтијевају да се зајмови 401 (к) за плаћање отплаћују на амортизацијској основи (то јест, са фиксним планом отплате у редовним ратама) не више од пет година, осим ако се кредит не користи за куповину примарног пребивалишта. За ове кредите су дозвољени дужи периоди отплате. Међутим, ИРС не одређује колико дуго треба да функционише са вашим администратором појединачног плана.

Максималан износ који учесници могу позајмити од свог плана је 50% одобреног стања на рачуну или 50.000 УСД, шта год је мање. Ако је стање на рачуну мање од 10.000 УСД, још увек можете позајмити до 10.000 УСД.

Позајмљивање од 401 (к) за потпуно финансирање куповине стана можда није толико атрактивно као узимање хипотекарног кредита. Плански кредити не нуде порезне олакшице за плаћање камата, као што то чини већина врста хипотека. И док је повлачење и враћање у року од пет година у реду у уобичајеној шеми 401 (к) ствари, утицај на ваш напредак у пензији за кредит који мора бити враћен током многих година може бити значајан.

Међутим, зајам од 401 (к) може добро функционисати ако вам требају тренутна средства да покријете почетни износ или трошкове затварања куће. То неће утицати ни на ваше квалификације за хипотеку. Будући да зајам од 401 (к) технички није дуг - уосталом, повлачите сопствени новац - нема утицаја на омјер дуга и прихода или на ваш кредитни резултат, два велика фактора који утичу на зајмодавце.

Ако вам је потребна знатна свота за куповину куће и желите да искористите средства од 401 (к), можда бисте могли размотрити повлачење тешкоћа уместо или, осим, ​​зајма. Али дугујете порез на доходак по основу повлачења и, ако је износ већи од 10.000 УСД, такође 10% казне.

Доња граница

Аргументи да 401 (к) зајмови „пљачкају“ или „нападају“ пензионе рачуне често укључују две мане: Претпостављају стално јаке приносе на берзи у портфељу од 401 (к) и не разматрају трошкове камата позајмљивање сличних износа путем банке или остали потрошачки кредити (попут набијања стања на кредитним картицама).

Не плашите се драгоцене опције ликвидности уграђене у ваш план 401 (к). Када посудите одговарајуће износе новца из правих краткорочних разлога, ове трансакције могу бити најједноставнији, најповољнији и најнижи доступни извор готовине. Пре него што узмете било који зајам, увек бисте требали имати јасан план за враћање ових износа по распореду или раније.

Мике Лоо, представник саветодавца за инвестиције у компанији Трилоги Финанциал у Ирвинеу у Калифорнији, изјављује овако: "Иако нечије околности узимања зајма од 401 (к) могу варирати, начин да се избегну негативне стране преузимања првог на првом месту је превентиван. Ако будете могли да одвојите време за планирање унапред, да одредите финансијске циљеве за себе и да се обавезујете да уштедите део новца често и рано, можда ћете установити да вам средства стоје на располагању на рачуну који није ваш 401 (к), чиме се спречава потреба за узимањем зајма од 401 (к). "