Пет највећих фактора који утичу на вашу кредитну способност

Кредитни резултат је број који зајмодавци користе за утврђивање ризика позајмљивања новца датом дужнику. Компаније за кредитне картице, ауто дилери и хипотекарни банкари три су врсте зајмодаваца који ће проверити вашу кредитну оцену пре него што одлуче колико су спремни да вам позајмимо и по којој каматној стопи. Друштва за осигурање, изнајмљивачи и послодавци такође могу погледати ваш кредитни резултат како би видели колико сте финансијски одговорни пре него што издате полису осигурања, изнајмите стан или вам понудите посао.

Ево пет највећих ствари које утичу на ваш резултат, како утичу на ваш кредит и шта значи кад аплицирате за кредит.

Пет највећих фактора који утичу на вашу кредитну способност

Шта се рачуна ка вашем резултату

Ваш кредитни резултат показује да ли имате историју финансијске стабилности и одговорно управљање кредитом. Резултат се може кретати од 300 до 850. На основу информација у вашој кредитној документацији, велике кредитне агенције састављају овај резултат, такође познат као ФИЦО резултат. Ево елемената који чине вашу оцену и колику тежину има сваки аспект.

1. Историја плаћања: 35%

Постоји једно кључно питање које зајмодавци имају на уму када некоме дају новац: „Хоћу ли га вратити?“

Најважнија компонента вашег кредитног резултата је да ли вам се може веровати да враћате средства која су вам позајмљена. Ова компонента вашег резултата узима у обзир следеће факторе:

• Да ли сте на време платили рачуне за сваки рачун на вашем кредитном извештају? Касно плаћање негативно утиче на резултат.
• Ако сте каснили са плаћањем, колико сте каснили - 30 дана, 60 дана или 90+ дана? Што касније будете, то је горе за резултат.
• Да ли је неки од ваших рачуна послан збиркама? Ово је црвена застава за потенцијалне зајмодавце које им можда нећете вратити.
• Да ли имате било какве одштете, намире дуга, банкроте, форецлосурес, тужбе, одштете или прилоге, заложно право или јавне пресуде против вас? Ове ставке јавне евиденције представљају најопасније оцене које имате на кредитном извештају из перспективе зајмодавца.
• Време од последњег негативног догађаја и учесталост пропуштених уплата утичу на одбитак кредитне оцене. На пример, неко ко је пропустио неколико плаћања кредитним картицама, пре пет година сматраће се мањим ризиком од особе која је ове године пропустила једну велику уплату.

2. Одузети износи: 30%

Дакле, можда ћете све своје уплате извршити на време, али шта ако дођете до прекида?

ФИЦО бодовање узима у обзир ваш коефицијент искориштености кредита, који мјери колико дуга имате у поређењу с вашим доступним кредитним лимитима. Ова друга најважнија компонента има следеће факторе:

• Колики сте укупни расположиви кредит користили? Немојте претпостављати да морате да имате салдо од 0 УСД на својим рачунима да бисте овде постигли високе оцене. Мање је боље, али дугујући мало може бити и боље него што дугујете уопће, јер зајмодавци желе да виде да ако позајмљујете новац, довољно сте одговорни и финансијски стабилни да га можете вратити.
• Колико дугујете на одређеним врстама рачуна, као што су хипотека, ауто-кредити, кредитне картице и рату на рате? Софтвер за оцењивање кредита воли да види да имате комбинацију различитих врста кредита и да одговорно управљате њима.
• Колико дугујете укупно и колико дугујете у односу на првобитни износ на рату за рату? Опет, мање је боље. На пример, неко ко има салдо од 50 долара на кредитној картици са ограничењем од 500 долара, чиниће се одговорнијим од некога ко дугује 8.000 долара на кредитној картици са ограничењем од 10.000 долара.

3. Дужина кредитне историје: 15%

Ваш кредитни резултат такође узима у обзир колико дуго користите кредит. Колико година сте имали обавезе? Колико вам је стари рачун и која је просјечна старост свих ваших рачуна?

Дуга кредитна историја је корисна (ако је не ометају кашњење у плаћању и друге негативне ставке), али кратка историја може бити добра ако сте уплате извршили на време и не дугујете превише.

Због тога стручњаци за личне финансије увек препоручују остављање отворених рачуна на кредитним картицама, чак и ако их више не користите. Старост рачуна сама ће вам помоћи да повећате резултат. Затворите свој најстарији рачун и могли бисте приметити општи пад резултата.

4. Нови кредит: 10%

Ваш ФИЦО резултат узима у обзир колико нових налога имате. Гледа колико нових налога сте недавно пријавили и када сте последњи пут отворили нови налог.

Кад год се пријавите за нову кредитну линију, зајмодавци обично обављају тежак упит (који се такође назива и снажан повлачење), што је поступак провере ваших кредитних података током поступка преузимања уговора. Ово се разликује од лаганог упита, попут преузимања властитих кредитних података.

Тешка повлачења могу проузроковати мали и привремени пад вашег кредитног резултата. Зашто? Резултат претпоставља да, ако сте недавно отворили више рачуна и проценат ових рачуна је висок у односу на укупан број, могли бисте представљати већи кредитни ризик; људи имају тенденцију да то ураде када имају проблема са новчаним током или планирају да преузму пуно новог дуга.

Када, на пример, поднесете захтев за хипотеку, зајмодавац ће на ваше укупне постојеће месечне дужничке обавезе гледати као део утврђивања колике хипотеке можете себи приуштити. Ако сте недавно отворили неколико нових рачуна на кредитним картицама, то може указивати на то да планирате да наставите са трошковима у блиској будућности, што значи да можда нећете моћи да приуштите месечну хипотекарну уплату за коју је зајмодавац проценио да сте способни. прављење. Зајмодавци не могу одредити шта да вам позајмим на основу нечега што бисте могли да учините, али могу да користе ваш кредитни резултат да процене колики бисте кредитни ризик могли да имате.

ФИЦО резултати узимају у обзир само вашу историју тешких упита и нових кредитних линија за последњих 12 месеци, зато покушајте да минимизирате колико пута се пријавите и отворите нове кредитне линије у року од годину дана. Међутим, куповина стопа и више упита везаних за зајмодавце за аутомобиле и хипотеке углавном ће се сматрати једним истраживањем, јер претпоставка је да потрошачи купују рате - не планирају да купују више аутомобила или кућа. Упркос томе, задржавање претраге у року од 30 дана може вам помоћи да избегнете оцену резултата.

5. Врсте кредита у употреби: 10%

Завршна ствар коју ФИЦО формула узима у обзир при одређивању вашег кредитног резултата јесте да ли имате комбинацију различитих врста кредита, као што су кредитне картице, продајни рачуни, рату зајма и хипотеке. Такође се разматра колико имате укупних налога. Пошто је ово мала компонента вашег резултата, не брините ако немате рачуне у свакој од ових категорија и не отварајте нове рачуне само да бисте повећали комбинацију врста кредита.

Шта није у вашој оцени

Следеће информације се не узимају у обзир при одређивању вашег кредитног резултата према ФИЦО:

• Брачно стање
• Старост (иако ФИЦО каже да неке друге врсте резултата могу ово узети у обзир)
• Раса, боја, религија, национално порекло
• Примање јавне помоћи
• Плата
• Занимање, историја запослења и послодавац (мада то могу узети у обзир зајмодавци и други резултати)
• Где живиш
• Обавезе издржавања деце / породице
• Све информације које нису пронађене у вашем кредитном извештају
• Учешће у програму кредитног саветовања

Шта значи кад затражите зајам

Слиједећи упутства у наставку помоћи ће вам да одржавате добар резултат или побољшате кредитни резултат:

• Пазите на однос искориштености кредита. Стање на кредитној картици држи испод 15% -25% од укупног доступног кредита.
• Рачунајте на време и ако морате да касните, не касните више од 30 дана.
• Не отварајте пуно нових рачуна одједном или чак у року од 12 месеци.
• Проверите свој кредитни резултат отприлике шест месеци унапред ако планирате да обавите већу куповину, попут куповине куће или аутомобила, због чега ћете морати да узмете кредит. Ово ће вам дати времена да исправите евентуалне грешке и, ако је потребно, побољшате резултат.
• Ако имате лошу кредитну оцену и недостатке у својој кредитној историји, не очајавајте. Само почните да правите боље изборе и видећете постепена побољшања у резултатима како негативни предмети у историји постају старији.

Доња граница

Иако је ваш кредитни резултат изузетно важан за добијање одобрења за кредите и постизање најбољих каматних стопа, не морате се опседнути смерницама за оцењивање како бисте добили врсту резултата коју кредитори желе да виде. Ако генерално управљате кредитом, резултат ће засјати.