5 грешака које вам могу уништити живот (осигурање)

Много је добрих разлога за размишљање о куповини полисе животног осигурања, попут недавног брака, нове бебе или преузимања великог дуга (попут куће) вољених људи, било би тешко исплатити ако вам се нешто догоди. Или сте можда били сведоци из прве руке утицаја који смрт има на финансије преживљавања чланова породице. Ако сте на тржишту животног осигурања или сте недавно купили полису, направите ове грешке да не доведете у опасност финанције своје породице.

Грешка бр. 1 - чекање да се купи осигурање

Без обзира на разлог, важно је да предузмете мере чим осетите да је потребна политика. Стопе животног осигурања углавном расту како људи остаре или им се здравље погоршава. А, у неким случајевима, болести или здравствени проблеми могу учинити неподобним за покривање. Што дуже одложите одлуку о куповини, више ће вероватно коштати осигурање - ако га уопште можете купити.

Грешка бр. 2 - куповина најјефтинијих полиса

Иако је важно да купујете политику која је цена у складу са остатком тржишта, то не би требало да буде једина чињеница у вашем процесу доношења одлука. Полиса животног осигурања могу бити мало компликоване, па је добра идеја да се упознате са њиховим карактеристикама и предностима. Многи људи погрешно верују да је цена једини диференцијал за животно осигурање. Међутим, постоје важне одредбе политике које бисте требали истражити прије него што одете са најнижом цијеном.

Већина орочених полица су конвертибилне, што значи да се касније могу заменити за трајно животно осигурање без обзира на ваше будуће здравствено стање. Неке политике такође нуде издашније привилегије конверзије од других. Стећи разумијевање колико дуго је опција конверзије доступна; најискреније привилегије конверзије доступне су све док плаћате орочене премије политике или одређеног узраста, као што је 70. Такође, сазнајте да ли постоје ограничења за врсту политике која је доступна за куповину у оквиру привилегија конверзије. Неке политике нуде само једну врсту трајне политике при конверзији, док друге нуде неколико.

Грешка бр. 3 - Недостајање или касно плаћање

Ако размишљате о куповини универзалне животне политике са секундарним гаранцијама - загарантована ниска премија за живот у трајању за живот или током одређеног временског периода - кашњење у исплати може утицати на користи полиса.

Универзални живот је посебна врста трајне полисе која се пласира на начин да има дугорочно загарантовану заштиту по најнижој могућој стопи - веома се разликује од терминског осигурања. Иако многе од ових врста полиса имају вредност предаје готовине, универзални живот са секундарним гаранцијама фокусиран је на максимизирање износа осигурања доступног по долару премије.

Неке од ових политика могу бити осетљиве на време плаћања премија. На пример, ако вам се деси да пропустите месечну уплату - или касните више од месец дана у чеку - загарантована полиса можда више неће бити гарантована. Полиса купљена са загарантованим покривањем до 100 година може заштитити само 92 године ако једна уплата касни или је пропуштена. Обавезно се обратите својој компанији ако мислите да ћете закаснити на исплату; многи ће дозволити 30 до 60 дана без промене гаранције полисе.

Грешка бр. 4 - заборавити осигурање је инвестиција

Регулаторно тело финансијске индустрије (ФИНРА) сматра променљиву полису животног осигурања инвестицијом, па је важно и да је третирате као једну.

Променљива полиса животног осигурања је трајна врста полиса која новчаном вредношћу пружа заштиту животног осигурања. Део премије иде ка животном осигурању, а део на рачун готовинске вредности који се улаже у различита улагања слична узајамним фондовима које одаберете. Као и узајамни фондови, вредност ових рачуна флуктуира и заснива се на учинку основних улагања. Људи често гледају на ове вредности политике у будућности као на извор средстава како би надопунили своје пензионе приходе.

Морате финансирати променљиву животну политику довољно да максимизирате раст њене готовинске вредности. То значи да наставите са адекватним плаћањем премије, посебно у време лоших поврата улагања. Плаћање мање него што је првобитно планирано може имати велики утицај на вредност готовине која вам је доступна у будућности. Важно је и надгледати перформансе ваше политике и периодично ребалансирати рачуне према жељеној алокацији, баш као што би то било случај са било којим инвестиционим рачуном. То ће вам помоћи да не преузмете већи ризик него што сте планирали приликом подешавања рачуна.

Грешка бр. 5 - Позајмљивање од ваше политике

Новчана вредност сталне полисе се обично може користити из било којег разлога који сматрате прикладним, укључујући повлачење и опорезивање без пореза, ако се правилно врши. То је велика корист, али с њом се мора пажљиво управљати. Ако извучете превише новца из своје политике и ако политика изгуби или вам понестане новца, сви добици које сте преузели постаће опорезовани.

Ако сте узели превише новца и политика ће ускоро истећи, можда ћете га моћи одржавати додавањем додатних премија, под претпоставком да их можете приуштити. Када приступате новчаној вредности полисе животног осигурања, будите сигурни да је пажљиво пратите и обратите се свом пореском саветнику да бисте избегли било какву нежељену пореску обавезу.

Доња граница

Одлука о куповини животног осигурања је важна. Обавезно обавите домаћи задатак, прочитајте правилник и разумејте све његове одредбе. Иако губитак или никада куповина животног осигурања можда неће уништити ваш живот, сигурно ће наштетити људима које купујете да бисте их заштитили.