5 ствари које треба да буду претходно одобрене за хипотеку
Куповина за дом може бити узбудљива и забавна, али озбиљни купци за становање морају започети процес у канцеларији зајма, а не у отвореној кући.
Потенцијални купци имају користи на неколико начина тако што се консултују са зајмодавцем и добију писмо предходног одобрења. Прво, они имају прилику да са зајмодавцем разговарају о опцијама зајма и буџетирању. Друго, зајмодавац ће провјерити купчев кредит и открити било какве проблеме. Купац за куцу це такодје науцити максимални износ који мозе да позајми, сто це вам помоци у постављању распона цена.
Потенцијални купци требају бити опрезни да процјењују ниво комфора датом кућном уплатом, а не да одмах циљају на врх ограничења потрошње. И на крају, већина продавача очекује да ће купци добити писмо за одобравање и спремније ће се преговарати с онима који доказују да могу добити финансијска средства.
Кључне Такеаваис
- Озбиљни купци кућа морају започети процес у канцеларији зајма, а не у отвореној кући.
- Аконтација, изражена у проценту од продајне цене, разликује се овисно о врсти кредита.
- Зајмодавци желе да осигурају да позајмљују само зајмопримцима који имају стабилну запосленост.
Предквалификација у односу на претходно одобрење
Предквалификација хипотеке може бити корисна као процена колико неко може себи да приушти да потроши на дом, али пре одобрење је много вредније. То значи да је зајмодавац проверио кредит потенцијалног купца и овјерио документацију како би одобрио одређени износ зајма (одобрење обично траје одређено вријеме, као што је 60 до 90 дана). Коначно одобрење зајма догађа се када купац изврши процену и кредит се примени на некретнину.
1:275 ствари које су вам потребне да бисте претходно одобрили хипотеку
Услови за претходно одобрење
Саставите доље наведене податке како бисте били спремни за поступак претходног одобрења.
1. Доказ о приходу
Купци углавном морају да дају изјаве о платама за В-2 из последње две године, недавне исплате зарада које приказују приход као и годишњи доходак, доказ о додатним приходима као што су алиментација или бонуси и две последње године пореза враћа.
Већина продаваца кућа спремније ће се преговарати с онима који имају доказе да могу добити финансирање.
2. Доказ имовине
Зајмопримцу су потребни банковни изводи и извештаји о инвестиционим рачунима да би доказали да имају средства за предујам и трошкове затварања, као и новчане резерве.
Аконтација, изражена у проценту од продајне цене, разликује се овисно о врсти кредита. Већина кредита долази са захтевом да купац купи приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) или да плати премију за хипотекарно осигурање или накнаду за финансирање, осим ако не смањује најмање 20% купопродајне цене. Поред предујма, претплата се такође заснива на ФИЦО кредитном резултату купца, омјеру дуга и прихода (ДТИ) и другим факторима, зависно од врсте кредита.
Сви осим јумбо кредита су у складу, што значи да су у складу са владиним спонзорисаним предузећима (Фанние Мае и Фреддие Мац) смерницама. Неки кредити, попут ХомеРеади (Фанние Мае) и Хоме Поссибле (Фреддие Мац), дизајнирани су за купце са малим до умјереним примањима или купце који први пут купују.
Зајмови за борачка питања (ВА), за која није потребно умањивање новца, намењени су америчким ветеранима, члановима службе и супружницима који нису у браку. Купцу који прима новац од пријатеља или рођака да помогне у предујму, можда ће бити потребно поклон писмо да докаже да средства нису зајам.
У доњем графикону налазе се уобичајене врсте кредита и основни (и широко различити) захтеви за сваки. У ступцу ДТИ Ратио, где се појављују две цифре, прва се односи на дуг само за стамбени простор, а на други на дуг. Под ПМИ / МИП / накнадом, два броја одвојена косом цртама (/) означавају претходну накнаду након чега слиједи годишња накнада (плаћа се мјесечно). Сви хипотекарни кредити имају додатне захтеве који нису овде наведени.
Хипотека | Мин. Доле | ФИЦО | ДТИ однос | ПМИ / МИП / накнада | Адд'л Рекуирементс |
Цонвенционал 97 | 3% | 620 | 41% | 0, 15% -1, 95% | |
Конвенционални | 5% -20% | 620 | 43% | 0, 15% -1, 95% | |
Јумбо | 5% -20% | 720-740 | 43% | Ниједан | Нескладан За куће веће од 484.350 УСД |
ФХА (96, 5%) | 3, 5% | 580 | 31% / 43% | 1, 75% / 0, 85% | |
ФХА (90%) | 10% | 500 | 31% / 43% | 1, 75% / 0, 85% | |
ФХА 203 (к) | 3, 5% | 640 | 31% / 43% | 0, 85% | Купи плус рехабилитацију |
ВА | 0% | 620 | 41% | 2, 15% или 3, 3% * | ВА церт. подобности |
УСДА | 0% | 640 | 29% / 41% | 2% / 0, 50% | Само рурална подручја |
ХомеРеади | 3% | 620 | 43% | 1% или више | Само мали приход |
Почетна могућа | 3% | 660 | 45% | 0, 75% или више | Само мали приход |
* Накнада за финансирање ВА износи 2, 15% за први кредит и 3, 3% за следеће кредите.
3. Добар кредит
Већина зајмодаваца захтијева ФИЦО оцјену 620 или више за одобравање конвенционалног зајма, а неки чак захтијевају тај резултат за зајам Федералне стамбене управе. Зајмодавци обично резервишу најниже каматне стопе за купце са кредитним резултатом од 760 или вишим. ФХА смернице омогућавају одобреним зајмопримачима са оценом 580 или вишим да плате мање од 3, 5%. Они са нижим резултатима морају уплатити веће уплате. Зајмодавци ће често радити са зајмопримачима са ниским или умјерено ниским кредитним резултатом и предлажу начине како да побољшају свој резултат.
Графикон у наставку приказује вашу месечну отплату главнице и камате (ПИ) на хипотеку са фиксном каматном стопом од 30 година на основу низа ФИЦО бодова за три уобичајена износа кредита. (Пошто се каматне стопе често мењају, користите овај ФИЦО калкулатор за штедњу да бисте двоструко проверили оцене и стопе.) Имајте на уму да ће на зајму од 250 000 УСД појединац који има ФИЦО оцену у најнижем (620-639) нивоу плаћати 1, 362 УСД месечно, док власник куће у највишем (760-850) опсегу платио би само 1, 128 долара, што је разлика од 2, 808 долара годишње.
ФИЦО Сцоре Ранге | 620-639 | 640-659 | 660-679 | 680-699 | 700-759 | 760-850 |
Каматна стопа | 5.129% | 4.583% | 4.153% | 3.939% | 3.762% | 3, 54% |
350.000 УСД зајма | 1, 907 $ | $ 1, 791 | 1.702 $ | $ 1, 659 | $ 1.623 | $ 1, 579 |
250.000 УСД зајма | $ 1, 362 | $ 1, 279 | $ 1, 216 | $ 1, 185 | $ 1, 159 | $ 1, 128 |
150.000 УСД зајма | $ 817 | $ 767 | $ 729 | $ 711 | $ 696 | $ 677 |
По данашњим стопама и током 30 година зајма од 250.000 долара, појединац са ФИЦО оценом у распону 620-639 платио би 240.260 долара камате, а власник куће у распону 760-850 платио би 156.152 долара, што је разлика већа од 84.000 долара.
4. Верификација запослености
Зајмодавци желе да осигурају да позајмљују само зајмопримцима који имају стабилну запосленост. Зајмодавац не само да жели да види купчеве плаће, већ ће и вероватно позвати послодавца да провери запосленост и плату. Зајмодавац можда жели контактирати претходног послодавца ако је купац недавно променио посао.
Самозапослени купци мораће да обезбеде значајну додатну папирологију која се тиче њиховог пословања и прихода. Према Фанние Мае, фактори који иду у одобравање хипотеке за самозапосленог зајмопримца укључују стабилност зајмопримчевог дохотка, локацију и природу посла зајмопримца, потражњу за производом или услугом коју нуди предузеће, финансијску снагу пословања и способност предузећа да настави да генерише и дистрибуира довољан приход како би дужник могао да изврши уплате на хипотеку.
Обично самозапослени зајмопримци морају да поднесу најмање две пореске пријаве последњих година све одговарајуће распореде.
5. Остала документација
Зајмодавац ће морати да копира возачку дозволу зајма и требаће му број социјалног осигурања (ССН) и потпис, омогућавајући зајмодавцу да извуче кредитни извештај. Будите спремни на сесији пре одобрења и касније да обезбедите (што је брже могуће) све додатне папире које захтева зајмодавац.
Што сте више кооперативни, лакши је поступак хипотеке.
Доња граница
Консултације са зајмодавцем прије процеса куповине куће могу касније уштедјети пуно проблема. Прикупите папирологију пре састанка пре одобрења и дефинитивно пре него што кренете у лов на кућу.