Банкарство 101

Без обзира да ли отварате свој први банковни рачун - или свој први амерички банковни рачун - или га имате већ годинама, можда никада нисте размишљали о томе зашто има смисла имати банковни рачун. Управо сте отворили један.

Сада када постоје алтернативе за добијање готовине и плаћање рачуна, то питање постаје занимљивије. С обзиром на могуће накнаде и неугодности због банкарског рачуна, да ли вам заиста треба? Прочитајте да истражите ово питање.

Зашто користити банку?

Ако сте нови у банкарству - или сте живели у земљама где је банкарски систем непоуздан - можда се питате зашто бисте уопште желели да користите банку. Сигурно је лакше него икад проћи без банковног рачуна.

Предплаћене дебитне картице омогућавају куповину на мрежи и у продавницама - па чак и плаћање рачуна и подизање новца са банкомата - баш као и некога ко има банковни рачун. Порезни порезни фонд ће депоновати ваш поврат пореза на унапред плаћену дебитну картицу и многи послодавци ће вашу плату учитати на једну (мада ова опција има много недостатака).

(Погледајте како раде припејд дебитне картице? )

Интернетске услуге попут ПаиПала и Венмо омогућују вам слање и примање новца без банковног рачуна. Такође можете да радите на систему готовине тако што ћете платити рачун на Валмарту или у продајној благајни, а затим лично плаћати рачуне у Валмарт Монеи Центру или у продајној благајни.

(За сродна читања, погледајте како пронаћи исправну предплатирану дебитну картицу .)

Међутим, ако испуњавате основне квалификације за отварање банковног рачуна, можда бисте цијенили многе предности банке, почевши од тога да новац чувате више.

1. Сигурност банке

Спремање свога новца у готовини код куће није сигурно. Ваш дом би могао бити проваљен. Неко ко вас познаје и зна да новац држите код куће - дете, рођак или пријатељ - могао би вам украсти залогај. Провалници знају већину места где људи крију свој новац. Још горе, могло би вас опљачкати док сте код куће.

Ако ваша кућа поплави или се запали, ваш новац ће вероватно бити уништен, а осигурање власника кућа покрива само ограничен износ изгубљеног новца. Ако га сахраните у дворишту, контејнер у који га ставите може се оштетити или почети разградити и уништити ваш новац. Такође можете једноставно заборавити сва места на којима сте скривали свој новац. Да ли сте залепили тих 100 долара на задњи део породичне фотографије у вашој спаваћој соби, угурали га у своју омиљену књигу на страници 52 или га сакрили у канистер са овсеним брашном у задњем делу смочнице? Задржавање свог новца на унапред плаћеним дебитним картицама такође је мање сигурно од чувања у банци.

Ако живите од плате до платне листе, највише што вам икада пријети губитак или украдба је износ последње плате - сума коју очигледно не можете да приуштите да изгубите ако новац буде кратак. Одржавање новца је најважније. И када имате више од неколико стотина долара на своје име, желећете да заштитите своју уштеђевину.

Најсигурније место за полагање новца је банковни рачун. Све док одаберете легитимну банку која има осигурање Федералне корпорације осигурања депозита (ФДИЦ) (или кредитну унију која има осигурање Националног удружења кредитних унија), сваки новац који уложите у банку (до ограничења осигурања ФДИЦ) је заштићен. До данас се гаранција коју је пружио ФДИЦ показала потпуно поузданом, чак и за време финансијске кризе попут рецесије 2008 или кризе штедње и зајма раних 1990-их.

(Да бисте сазнали више о заштити ФДИЦ-а, погледајте да ли су депозити ваших банака осигурани? )

2. Погодност банке

Када у банци имате новац, можете му приступити с било којег мјеста - лично у вашој локалној филијали, с банкомата у трговини, онлине, преко града, чак и у иностранству. Текући рачун такође знатно олакшава и јефтиније плаћате рачуне - више нећете морати да посећујете продавницу, центар за наплату готовине или канцеларију добављача услуга да бисте извршили плаћање и нећете морати да купујете чек или плаћање накнада за пренос за слање тих плаћања.

Уместо тога, можете користити бесплатну интернетску услугу плаћања рачуна или - ако више волите да радите старомодан и мање сигуран начин - можете да напишете чек и ставите га у пошту, која је такође бесплатна осим трошкова поштарине. Предности употребе банке да заштити новац су сличне предностима употребе кредитне уније.

3. Штедња и улагање

Једном када зарађујете више новца него што вам је потребно да добијете сваког месеца, желећете да надиђете текући рачун и почнете да штедите и улажете свој новац да бисте себи дали већу финансијску сигурност.

Уштедом новца можете суочити са нередовним трошковима попут поправка аутомобила чак и ако се не уклапају у ваш месечни буџет. Довољно велики фонд за ванредне ситуације може вас преварити током периода незапослености. А када будете имали хитне уштеде у вишемомесечном месецу, желећете да додатну уштеду пребаците на пензиони рачун.

Једноставно не можете да искористите прилику да зарадите новац на берзи или зарадите камате на депозите само ако сте спремни да новац држите испод мадраца или на унапред плаћеној дебитној картици.

Како одабрати банку

Уз мало здравог разума, већина људи неће имати проблема с одабиром угледне банке. Истина је да чак и велике банке могу пропасти (као што је то урадио Васхингтон Мутуал 2008.), али ФДИЦ осигурање ће заштитити ваш новац у тим ситуацијама. Омогућава покриће од 250.000 долара по власнику по рачуну. Дакле, ако имате заједнички рачун са супружником, покриће се износ до 500.000 долара.

(Сазнајте више у делу Да ли су депозити ваших банака осигурани? )

Ако сте дошли из земље у развоју која нема осигурање депозита и где не можете веровати да је ваш новац сигуран у банци, амерички систем би требало да дође као велико олакшање. На дан 30. јуна 2018. у Сједињеним Државама је било 5.542 комерцијалних банака и штедних институција осигураних ФДИЦ-ом, наводи ФДИЦ.

Тешко је направити велику грешку када бирате где да банкарите, али неке опције су боље од других у погледу практичности, накнада и каматних стопа. Ево кључних критеријума које треба узети у обзир приликом одлучивања где да отворите свој текући рачун.

Легитимност и углед банке

Прво и најважније, желите да користите закониту банку. Остати уз велику, надалеко познату банку требало би да буде сигурна опклада. Ако размишљате о мањој институцији - или ако само желите бити додатно сигурни - користите алат Банк Финд на веб локацији ФДИЦ-а да бисте били сигурни да је банка члан ФДИЦ-а, што значи да ће ваши депозити бити осигурани до Ограничења ФДИЦ.

Избор банке са добром репутацијом мало је тежи. У 2016. години Веллс Фарго отпустио је 5.300 запослених који су отворили 2 милиона неовлаштених банковних рачуна за клијенте банке како би испунили циљеве продаје и зарадили бонусе. Ти купци су тада плаћали накнаде на тим рачунима. Банка сада ради на ребрандирању себе као "поновно успостављену 2018. годину". Цхасе банка је последњих година такође платила стотине милиона долара новчаних казни и нагодби због подмићивања страних званичника, манипулације каматним стопама и других недјела. Ово нису једине банке које се масовно понашају, али су то два најпознатија примера. Можда желите да истражите репутацију пре него што се обратите банци.

Само на мрежи против Брицк-анд-Мортар банке

Једна од највећих одлука коју ћете морати донијети је да ли да одаберете банку која је у потпуности заснована на Интернету или ону која има физичко и интернетско присуство. Већина банака данас има снажно присуство на мрежи, чак и ако су почеле као циглане институције, што значи да ћете, без обзира коју банку изабрати, имати приступ функцијама као што су плаћање рачуна путем Интернета, мобилни чек и апликације које омогућава вам да банкарите било када, било где са рачунара, таблета или паметног телефона.

Које су главне разлике између интернетских банака и банака у којима можете ући у филијалу и разговарати са продавачем? Генерално, то су накнаде и камате. Будући да банке само на мрежи имају много ниже режијске трошкове, оне могу пренијети те уштеде потрошачима тако што немају мјесечне накнаде за одржавање или минималне потребе за билансом, а могу приуштити и плаћање веће камате на штедним рачунима и депозитним потврдама. Нека од великих имена у банкарству само на мрежи су Алли Банк, Дисцовер Банк и Цапитал Оне 360.

Поред тога, банке у заједници понекад нуде исте ниже накнаде са вишим стопама плаћања које имају само банке на мрежи, а истовремено вам пружају могућност да се сретнете са банкарима лицем у лице. Рачуне с ниском накнадом можете пронаћи и у великој традиционалној банци, зато их не рачунајте без провјере.

Размислите шта би банкарство учинило угодним и погоднијим за вас.

• Да ли више волите да разговарате лично са неким или комуницирате са машином?
• Да ли желите да пишете пуно чекова или бисте радије плаћали рачуне путем интернета?
• Да ли редовно полажете готовину? (Ово је проблем са интернетском банком; потребно вам је посебно банкомат, новчани налог или други посредници.)
• Које доба дана и дана у недељи вам је погодно за банку?
• Колико сте одговорни / заборавни са својим новцем? Различите банке имају различита својства, па чак и различити текући рачуни унутар исте банке дизајнирани су тако да одговарају различитим потребама.

Локација и величина банке

Већина људи који желе рачун у установи за зидање од зидова желе да користе банку која има филијалу у близини где живе и / или раде како би посета продавцу и уношење депозита и подизање новца било згодно. Ако не путујете често, то би могла бити велика, национална банка или мања регионална или друштвена банка. Ако често путујете, морат ћете направити неко истраживање да бисте видјели које банке имају локације на којима се најчешће налазите. Жељели бисте имати лак приступ свом новцу када сте изван града, стварна особа с којом ћете разговарати лицем у лице ако имате проблема и не наплаћује услуге употребе банкомата ван мреже.

Друго велико разматрање када је у питању величина јесте да је служба за кориснике можда боља у мањим банкама и да ове банке показују више интересовања за локалне заједнице у којима послују. Међутим, не постоји универзално правило, па ако су вам ови фактори важни, најбоље је да лично посетите банку и видите какво искуство имате.

Ако одаберете банку која ради само на мрежи, обично ћете имати приступ мрежи бесплатних банкомата широм земље. Ваша банка такође може да вам надокнади одређени број накнада за банкомат ван мреже месечно.

Накнаде за банкарство

Неке банке су слободне да користе све док стање на рачуну држите на црно, док друге својим клијентима наплаћују накнаде на сваком кораку. Чак и мале накнаде могу се сакупити с временом и појести на ваш рачун, зато пажљиво погледајте распоред накнада банке и побрините се да схватите шта треба да урадите да бисте их избегли пре него што отворите рачун.

Овај савет важи чак и ако се пријавите у банци која оглашава бесплатно чекирање; увек има негде хонорара. Можете наићи на накнаде за пуштање биланса испод одређеног прага, не плаћање чековних налога директно на ваш рачун, прекорачење рачуна, коришћење банкомата, тражење папирнатих извода и чак затварање рачуна.

(Више детаља потражите у чланцима о банкарским накнадама .)

Отварање текућег рачуна

Ако већином користите свој банковни рачун као извор готовог новца и за плаћање рачуна, онда вам је потребан текући рачун. (Можда ће вам требати и штедни рачун ако желите да банку користите за новчана средства; погледајте доле.) Осим неких специјализованих рачуна са бесплатним или ниским примањима, текући рачуни углавном омогућавају неограничени депозит и подизање средстава, за разлику од правила која ограничавају број месечних подизања са штедних рачуна.

Пре него што потрошите превише времена на одлучивање коју банку треба да користите, прво треба да проверите да ли можете да отворите текући рачун. Ево шта банке углавном требају од клијената.

Отварање депозита

Количина новца која ће вам требати за почетни депозит овиси о банци коју одаберете и врсти рачуна који желите отворити. Много банака ће вам омогућити да отворите рачун са само 1 УСД, тако да ако немате много за депоновање, купујте около. Вероватније је да ће вам требати значајан почетни депозит у традиционалној банци од цигле и малтера него у банци на мрежи.

Идентификација

Да бисте лично отворили рачун, мораћете да наведете идентификацију као што су картица социјалног осигурања, извод из матичне књиге рођених, пасош, возачка дозвола или државна идентификациона карта. Да бисте отворили налог на мрежи, од вас ће се тражити да наведете свој датум рођења, број социјалног осигурања и евентуално број своје возачке дозволе, а банка може да следи захтев за копију пратеће документације. Ако отварате амерички банковни рачун и нисте резидент САД-а, требат ће вам једно или два од следећег: страни пасош са фотографијом, страна возачка дозвола са фотографијом, лична карта издата од стране државе, лична карта са фотографија, факултетска исказница са фотографијом, картица за регистрацију странаца са фотографијом, карта сталног пребивалишта са фотографијом.

Контакт информације

Ово ће укључивати вашу физичку адресу (где живите), телефонски број и адресу е-поште. Разлог због којег банке траже све ове информације је да се придржавају савезних закона који захтијевају да прибаве и потврде идентификационе информације за сваку особу која отвори рачун.

Такође, морате имати најмање 18 година (или пунолетство, које је у неким државама веће - на пример 19 у Алабами) да бисте отворили банковни рачун. Ако сте млађи, можда ћете моћи да отворите заједнички рачун са родитељем или законским старатељем.

6 начина за примање депозита на ваш рачун

Уношење депозита кључни је дио одржавања текућег рачуна. Ако не направите депозите, на вашем текућем рачуну ће понестати новца. Нећете бити у могућности да извршите плаћања или да подигнете готовину са њега или купите било шта користећи своју дебитну картицу.

Постоји неколико начина да уложите депозит, било да полажете чек или готовину. Али прво, морате припремити свој депозит.

Када примите чек за полог, преокрените га. Обично постоји неколико редака на једном крају провере који гласе „Потврди овде“. Понекад ћете видети и „Не пишуј или печати испод ове линије“ - обавезно потврдите чек изнад те формулације, као што је овде приказано. Прво можете да потпишете своје име или након што унесете остале податке.

Одобрење чека значи потписивање вашег имена на полеђини. Банка ће одбити сваки чек који покушате да положите који није одобрен. Зависно од банке и начина депозита, можда ћете требати написати и „Само за депозит“ и број рачуна на који полажете чек. Ако полажете готовину, обавезно запишите колико улажете.

1. Уплаћивање депозита особа у филијали

Старомодни начин да положите чек или готовину јесте да лично посетите филијалу своје банке, причекате у реду и предате новац продавачу заједно са уплатницом за депозит, која је обично доступна на штанду у близини места где започиње линија . Ако имате чековну књижицу, можда ћете пронаћи листиће депозита са својим чековима. Ево примера:

Положнице за депозите доступне у банци неће садржавати никакве податке о вашем рачуну, док оне које добијате уз вашу чековну књижицу штеде напор да унесете своје податке на општи листић банке. Наведите сваки чек према чековном броју и износу који је наведен на листићу. Ако полажете готовину, на линији означеној за готовину наведите укупни износ.

Када дођете до продавача, можда ћете морати да превучете своју банкомат и / или предочите ИД своје фотографије. Тада ће продавач уложити ваш новац на ваш рачун и, ако желите, добит ће вам рачун.

2. Уношење депозита на банкомату

Ако дајете депозит на банкомату, поступак одобравања чека је исти, али нећете требати да испуните листић. И док можете подићи новац са банкомата било које банке, за депозит ћете морати користити неки од банкомата своје банке. Ако користите интернетску банку, можда ћете моћи да депонирате на одређеним банкоматима. На банкоматима можете обично положити и чекове и готовину.

Уметните своју дебитну картицу у уређај и унесите свој лични идентификациони број (ПИН) да бисте приступили свом налогу. Следите упутства на екрану да бисте рекли систему на који рачун да уложите свој новац. Затим ћете обично унети износ свог депозита. Неки банкомати не захтијевају овај корак, јер ће прочитати чекове или рачунати рачуне када их убаците, а затим ће од вас тражити да потврдите износ прије финализирања вашег депозита.

У зависности од банкомата, депозит ћете оставити у коверти пре него што га ставите у банкомат или ћете га директно ставити у банкомат без коверте. Набавите рачун за свој депозит у случају да постоји проблем са начином на који га уплаћују на ваш рачун - ово је мало вероватно, али боље је да будете спремни.

3. Упућивање депозита на мрежи или паметним телефоном

Најприкладнији и најлакши начин да положите чек, након што га зауставите, је коришћење вашег паметног телефона. Многе банке имају мобилне апликације које вам омогућавају да помоћу камере свог телефона снимите фотографију предње и одобрене стражње стране чека, унесите чек и реците апликацији на које рачуне треба положити чек.

Уношење депозита путем интернета следи сличан поступак, осим што ћете морати да скенирате чекове или пребаците фотографије чекова са ваше камере или паметног телефона на рачунар пре него што их можете отпремити. Ваша банка ће вам дати до знања колико вам је потребно да чувате папирне чекове. Након што протекне време, можете их уништити.

4. Уношење депозита поштом

Ако не можете да посетите банкомат или подружницу - а не желите да уложите чекове путем интернета или користећи свој паметни телефон - чекове (али не у готовини) можете положити поштом. Морате да добијете поштанску адресу своје банке за депозите, овјерите чек и на полеђини напишете "само за депозит" како би неком било теже уновчити ваш чек ако га украду из поште. Испуњени попуњени листић приложите у коверти.

Слање депозита најспорији је начин приступа вашем депозиту, јер чек мора проћи путем поште прије него што га банка може обрадити и очистити. Постоји разлог зашто га зову "пошта од пужева".

5. Примање директних депозита

Новац можете додати и на свој рачун директним депозитом на платној листи ако ваш послодавац понуди овај начин плаћања. Овај аранжман може олакшати живот и вама и вашем послодавцу.

Ако се плаћа директним депозитом, средства би вам требала бити доступна на дан плаћања. Нећете доживјети време заостајања ако бисте морали положити чек на папиру. Неке банке ће се одрећи месечних накнада или ће понудити друге подстицаје ако вам се плата директно депонује. Остале врсте плаћања које можете примити директним депозитом укључују ануитетне исплате, дивиденде и камате, пензије, бонусе и провизије, бенефиције за социјално осигурање, исплате уздржавања за дјецу и бенефиције администрације ветерана.

Директни депозити обављају се аутоматизираним клириншким преносом, познатијим као АЦХ трансфер. Ова врста трансакције је начин слања новца електронским путем. Често је потребно неколико дана да се трансакција заврши, али углавном нема накнада. Пошиљалац може одредити датум када ће плаћање бити доступно примаоцу - на тај начин можете свој новац добити на дан плаћања без одлагања директним депозитом. Да бисте извршили АЦХ трансфер, мораћете да дате своје име, број ротирања банковног рачуна и број рачуна компанији или установи од које желите да добијете новац.

6. Електронски пренос средстава са другог рачуна

АЦХ трансфери се такође могу користити за пренос новца између финансијских институција. Ако имате текући рачун у одређеној банци и брокерски рачун код одређене инвестиционе компаније, на пример, можете употребити АЦХ трансфер да бисте са свог текућег рачуна упутили новац на свој инвестициони рачун (или обрнуто).

Ево још једног примера начина на који можете електронски уложити новац на свој рачун: Претпоставимо да имате ПаиПал рачун повезан са еБаи рачуном продавца, који користите да бисте зарадили продајући играчке, одећу и друге предмете из свог дома које више не желите. Можда бисте радије да све своје банкарске активности обављате са свог примарног текућег рачуна, тако да прво морате пренети новац који сте зарадили са свог ПаиПал рачуна у своју банку. То можете учинити путем Интернета преко веб локације ПаиПал или путем апликације ПаиПал за мобилне уређаје тако што ћете доставити своје банкарске податке.

Новац можете положити и на свој банковни рачун након што примате новац од пријатеља, породице или људи за које радите путем услуге плаћања путем Интернета попут Венмо, ПаиПал или Попмонеи. Када се новац нађе на том рачуну, можете га пребацити на свој текући рачун. Понекад постоји накнада повезана са овим трансакцијама.

Доступност средстава

Као општу политику, банке стављају задржавања на депозите клијената како би се заштитиле од преваре. Кад након уплате депозита потражите стање на банковном рачуну на банкомату или на мрежи, можете уочити разлику између стања на вашем рачуну и расположивог стања. Ово вам омогућава да знате да депозит који сте уплатили још увек није извршен. Изузетно је важно имати на уму како функционише политика задржавања депозита ваше банке како не бисте били кажњени за покушај плаћања плаћања новцем до којег још немате приступ. Политика задржавања банке увек ће се примењивати на радне дане, а не на календарске дане. Радним даном је сваки дан који није субота, недеља или савезни празник.

Колико ћете морати да чекате да приступите депонованим средствима варира. Према подацима америчког уреда за управљање валутом, банка има одређену флексибилност у времену задржавања коју намеће на депозите: може их учинити доступним одмах или може одложити расположивост депозита до максималног рока предвиђеног законом по савезној регулативи ЦЦ. Може постојати и прекидни рок, који се разликује од банке, а који утичу на то када ће ваша депонована средства постати доступна. Банка може, на пример, навести да депозити морају бити примљени до 21:00 ЕТ за кредит за исти дан, а средства ће углавном бити доступна наредног радног дана. Уговор о рачуну који добијате када отворите чековни рачун објасниће правила ваше банке о задржавању депозита, али ево неколико општих смерница.

• Када сте нови клијент који је имао рачун у банци 30 или мање календарских дана, банци је дозвољено да дуже држи ваше депозите према Закону о доступности убрзаних средстава.
• Већи депозити, посебно они који прелазе 5000 УСД, обично трају дуже на ваш рачун од мањих депозита. Банке могу држати депозите веће од 5.000 долара до пет радних дана, а понекад и дуже.
• Готовински депозити углавном су доступни наредног радног дана. Готовина можда неће бити доступна одмах, чак и ако се положи код продавача.
• Државни чекови депоновани преко продавача биће доступни најкасније следећег радног дана.
• Директни депозити постају вам у потпуности доступни следећег радног дана након депозита. (Због тога ћете своју рачуну на рачуну можда видети касно у четвртак увече - тако да можете да приступите новцу на дан плаћања, петак, уместо да чекате до понедељка.)

Надзорник валуте америчког министарства финансија има више детаља о правилима доступности депозита на својој веб локацији, одговоре о доступности средстава.

Правила о расположивости средстава односе се и на новац који депонујете на штедном рачуну, депозитном рачуну на новчаном тржишту или другим возилима за штедњу доступним у банци.

Рачуни за вашу штедњу

Након прегледа рачуна, штедни рачуни су следећа понуда за коју већина људи размишља када размишља о банкарству. Имати рачун на штедњи на којем сигурно можете да похраните додатни новац коме можете лако приступити у хитним случајевима - али не тако лако да бисте новац потрошили на ствари које нисте намеравали - кључна је компонента сваког доброг личног финансијског плана . Док текући рачун помаже у заштити вашег новца и олакшава плаћање рачуна, једноставан штедни рачун помаже вам да издвојите новац за краткорочне циљеве попут одласка на годишњи одмор, плаћање великог надолазећег рачуна или оснивања фонда за хитне случајеве.

Постоје бројне врсте штедних производа које банке нуде; испред су предности и недостаци сваког. Прво ћемо урадити две врсте штедних рачуна.

(Сазнајте како повећати своју уштеду у заштити своје уштеђевине од њихове највеће претње - ви .)

Редовни штедни рачуни

Скоро све банке нуде редовни, основни штедни рачун на који се можете лично пријавити телефоном или путем интернета. Ово је врста штедног рачуна коју бисте према заданим поставкама могли добити од традиционалне банке од цигле и малтера. Разлика између овог и текућег рачуна је у томе што он обично нема привилегије писања чекова и може имати већи захтев за почетним депозитом и, можда, већи дневни минимални салдо. Штедни рачуни такође имају ограничење на шест месечних подизања или других одлазних трансакција. Ова врста рачуна може се назвати „Штедња извода“, „Уштеда циља“, „Свакодневна штедња“, „Ваи2Саве“, „Штедња плус“ или нешто друго за шта је маркетиншки одељење банке сматрао да је паметно.

Лако је поставити и одржавати редовни штедни рачун. Можете га директно повезати са својим текућим рачуном у истој банци и брзо и лако преместити новац између два рачуна. Повезаност ова два рачуна понекад вам може помоћи да избегнете прекорачење трошкова и минималне накнаде за салдо са свог текућег рачуна.

Главни недостатак ове врсте рачуна је често смрдљива каматна стопа. Просечна национална стопа штедног рачуна на крају јуна 2018. године износила је свега 0, 07%, према ФДИЦ-у. Ако озбиљно размишљате о томе да ваш новац ради за вас, вероватно ћете желети да смањите количину новца који држите на редовном штедном рачуну - ако га уопште користите - и умјесто тога се одлучите за моћније возило за штедњу.

(Погледајте ове штедне рачуне имају највише каматне стопе .)

Онлине штедни рачуни

Рачун на мрежи за штедњу разликује се од уобичајеног штедног рачуна по томе што њиме тргујете искључиво путем интернета (понекад и телефоном, али не лично) и плаћа вишу каматну стопу. На примјер, од 20. септембра 2018. године, једна од највиших каматних стопа расположивих за штедни рачун износила је 2, 25% за ЦИБИЦ агилити онлинг штедни рачун из ЦИБЦ банке УСА, преноси Банкрате. У међувремену, Цхасе, највећа банка у Сједињеним Државама, на своје штедне рачуне плаћала је 0, 01%. Многи онлајн штедни рачуни нудили су камате од око 1, 80%.

Неке рачуне за штедњу на мрежи нуде исте банке које нуде редовне рачуне за проверу и штедњу, док друге нуде банке које немају физичке филијале и нуде искључиво производе на мрежи. Ако вам је угодно с банкарским пословањем на мрежи, он-лине рачун за штедњу може бити бољи избор од уобичајеног штедног рачуна због великог потенцијала зараде. Многи мрежни штедни рачуни такође немају минимални депозит за отварање рачуна, минималне захтеве за дневним билансом или месечну накнаду за одржавање, за разлику од многих штедних рачуна повезаних са банкама од опека.

Уз неке врсте штедних рачуна, редовне и на мрежи, каматна стопа коју ће вам банка платити зависи од тога колико новца имате на вашем рачуну. Ови рачуни се називају рачуни са вишем стопом. Купци са вишим билансима зарађиваће камате по вишој стопи.

(Сазнајте више о штедним рачунима високе стопе у руковању рачунима високих приноса .)

Аутоматски планови штедње

Многе банке нуде аутоматске планове штедње и то могу бити одличан начин за развијање редовне навике штедње новца. У неким банкама успостављање таквог плана је такође начин за добијање нижих банкарских накнада.

Аутоматски план уштеде је нешто што морате да подесите. Једноставно укључује одабир одређеног износа долара који сте спремни да аутоматски пребаците са свог текућег рачуна на свој штедни рачун, обично једном месечно и истог дана сваког месеца (осим када тај дан пада на викенд или одмор).

Ако имате представу о томе колико новца вам је обично преостало након што се сваког месеца свакодневно сусрећете са трошковима, можете то да искористите као износ који аутоматски пребацујете на свој штедни рачун. С друге стране, можда ћете желети да издвојите додатна средства на неколико различитих места сваког месеца, као што су пензиони рачун, инвестициони рачун и штедни рачун. У овом случају ћете желети да изаберете мањи износ. Ако не знате колико новца можете сигурно давати на штедном рачуну сваког месеца, стварање буџета ће вам помоћи да то схватите. Увек можете почети са скромним износом, као што је 20 УСД, и касније га повећати.

Иако се неки нервирају око идеје да се обавежете да штедите одређени износ аутоматски сваког месеца, већина гуруа за улагања каже да је прво плаћање кључна компонента изградње богатства. Друга главна предност успостављања аутоматског плана штедње је та што не морате имати на уму да сваког месеца издвајате новац за штедњу - банка ће то учинити за вас.

Рачуни на депозиту на новчаном тржишту

Тржиште новца је сегмент финансијског тржишта на коме се тргује финансијским инструментима високе ликвидности и врло кратким роком доспећа. Сматра се сигурним местом за стављање новца због изузетно ликвидне природе хартија од вредности и њиховог кратког рока доспећа. Иако рачуни за инвестирање на новчаном тржишту нису без ризика, рачуни на депозиту на новчаном тржишту су готово без ризика, јер су ФДИЦ осигурани, баш као и за текуће и штедне рачуне. Рачуне на депозиту на новчаном тржишту не треба мешати са узајамним фондовима на новчаном тржишту, које нуде инвестиционе компаније и нису осигурани за ФДИЦ.

Депозитни рачуни на новчаном тржишту обично имају веће захтеве за минималним билансом од редовних или онлајн штедних рачуна. Овај минимум се креће од 100 до 2500 долара. Можда постоји месечна накнада повезана са овом врстом штедног рачуна. Плаћена камата ће бити већа од оне на редовном стању на штедном рачуну, али могуће и мања него што би је плаћао интернетски штедни рачун. На пример, од 20. септембра 2018. године, ЦИТ банка, банка која ради само на мрежи, уплатила је 1, 85% АПИ на салдо рачуна новца и 1, 55% АПИ на салду високо штедних рачуна; минимални депозит је 100 УСД. Са функционалног становишта, можда нећете приметити велику, ако постоји, разлику између рачуна депозита на новчаном тржишту и обичног или мрежног штедног рачуна.

Потврда о положеном депозиту

Депозитни сертификат (ЦД) је сертификат о штедњи којим се носиоцу даје право на камате. У много чему је слична обвезница, осим што уместо да повремено плаћа камате током животног века инвестиције, плаћа све своје камате одједном када доспева. Такође, пошто су ЦД-ови банкарски производ, долазе и са ФДИЦ осигурањем.

ЦД има датум доспећа и одређену фиксну каматну стопу и може се издати у било којој деноминацији. Трајање ЦД-а се углавном креће од једног месеца до пет година. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Доња граница

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.