Изградња кредита без кредитних картица

Потреба за добром кредитном историјом је неизбежна за већину нас. Када дође време за куповину аутомобила или куће, изнајмљивање стана, постављање нових рачуна рачуна, набавку мобитела или руковање другим финансијским трансакцијама, здрава кредитна историја је пресудна. За многе је први корак у успостављању кредитне историје употреба кредитних картица.

Срећом, само мали део вашег кредитног резултата заснован је на коришћењу и коришћењу револвинг кредитних производа (кредитних картица). Међутим, потрошачи који не могу - или не желе - да добију кредитну картицу, могу да граде кредитну историју на друге начине.

Разумевање вашег ФИЦО резултата

Ваш ФИЦО резултат заснива се на следећем:

• Историја плаћања: 35%
• Искориштеност кредита (износ који дугује у односу на укупан расположиви кредит): 30%
• Старост / дужина рачуна: 15%
• Нови рачуни / тешки упити: 10%
• Употреба кредита / врста кредита: 10%

ВантагеСцоре, други систем рејтинга потрошача, користи сличне критеријуме, у нешто другачијој формули коју су развиле три агенције за кредитно извештавање (Екуифак, Екпериан и ТрансУнион).

Јасно је да су најважнији фактори успостављање историје плаћања правовремених плаћања свим повериоцима и одржавање дуговања на ниском нивоу у односу на износ кредита који вам је доступан (познат као омјер искоришћености кредита).

Наставите да плаћате старе рачуне

Тај стари студентски кредит може се осећати попут албатроса око врата, али године правовремених плаћања и старост рачуна повећаће ваш резултат. Рачун који има добре факторе у ваш резултат до 10 година након што је исплаћен и затворен, тако да не пропустите уплате или не касните.

Отплатите и рачуне за наплату, јер најновија верзија ФИЦО резултата игнорише плаћене колекције (али озбиљно одређује ваш резултат за неплаћене колекције).

Пријави свој најам

За потрошаче који имају субприме или неиздржив кредит, пријављивање плаћања најма је врло паметан потез. Студија Екперијана открила је да их потрошачи са „танким“ кредитним досијеима (недовољно података на основу којих би могли темељити резултат) додајући историју најамног простора чине доступном. Многи су скочили право на најбољу категорију кредита. Поред тога, потрошачи који су већ имали кредитне резултате видели су своје резултате у просеку 29 бодова.

Ево зашто: Велики део резултата потрошачког кредита заснован је на историји плаћања и старости рачуна. Потрошачи који редовно врше правовремене отплате хипотеке добијају обе врсте бодова. Али у овом контексту, потрошачи који се баве одговорним изнајмљивањем историјски су били у неповољном положају. Иако деложације и збирке могу донети велику штету, донедавно је историјска историја изнајмљивања кредита осигурала мало или никакву кредитну корист.

Времена су се променила. Све главне агенције за кредитно извештавање сада укључују плаћање станарине (када су пријављене) у досије о потрошачком кредиту. Историја плаћања закупа није урачуната у ФИЦО резултате, али може бити укључена у посебни кредитни извештај који се пружа станодавцима. Историја изнајмљивања укључена је у ВантагеСцоре и, у ствари, може да повећа кредитни резултат потрошача у року од месец дана.

Потрошачи не могу пријавити сопствену станарину. Менаџер имовине или изнајмљивач може се директно пријавити кредитној агенцији, или се закупац може пријавити са трећим извештачем за изнајмљивање. Ове компаније укључују Рентал Кхарма и РентРепортерс - такође ЦлеарНов, РентТрацк и ПаиИоурРент, три репортера за најам који сарађују са Екпериан РентБуреау-ом.

Узми зајам

Један добар начин да докажете да сте добри кредитни улог је позајмљивање новца и његово враћање на време. Већина кредита пријављује се као рата на рате, а агенције за кредитно извјештавање желе видјети да са њима можете одговорно поступати. (Чудно је да се зајмови за мотоцикле и скутере често пријављују као револвинг кредит иако функционишу као рате на рате. То би вам могло наштетити јер ће, у почетку, омјер искоришћености кредита бити веома висок.)

Отиђите у своју банку и питајте о малом личном зајму. Ако не испуњавате услове за традиционални необезбеђени зајам, можда ћете се квалификовати за кредит обезбеђен колатералом, као што су средства на рачуну депозита са потврдом о депозиту који не можете да повучете док зајам не постоји.

Ако банке нису опција, многи зајмодавци који се врше равноправно као што су Проспер и Кредитни клуб пријављују се кредитним бироу и имају веће стопе одобрења од банака.

Отворите кредитни рачун продавнице

Многе продавнице нуде кредитне рачуне. Већина се пријављује као револвинг кредит, исто као и кредитна картица. Хоме Депот нуди пројектне зајмове. Многе локалне продавнице за дом такође нуде кредитне рачуне, а неке су доступне уз плаћање депозита уместо добре кредитне способности. Продавница канцеларијске опреме компаније Стаплес има неколико кредитних производа, укључујући лични кредитни рачун којим управља Цитибанк. Пре него што се пријавите за кредит у продавници, проверите да ли је добављач пријавио кредитне бирое.

Такође, имајте на уму да су неке кредитне картице боље од других за особе са лошим кредитним резултатима, док друге могу помоћи појединцима да се опораве од лошег кредита.

Проверите код своје комуналне компаније

Већина добављача комуналних услуга пријављује кредитне бирое само погрдне информације, али ако живите у Детроиту и плаћате рачуне на време, имате среће. ДТЕ Енерги извештава о свим историјама плаћања, и позитивним и негативним. Купци који плаћају рачуне на време имају користи од одговорног управљања трошковима домаћинства.

Не у Детроиту? Обратите се свом добављачу комуналних услуга како бисте сазнали да ли подноси извештаје кредитним бироу и ако јесте, ставите рачун на своје име. Ако не, и даље можете да користите позитивну историју плаћања у своју корист. Већина добављача услуга радо је пружила референтно писмо за добробитног власника рачуна.

Задржи свој посао

Запосленост не узима у обзир ваш кредитни резултат, али се приказује у вашој кредитној документацији. Неки повериоци (на пример, хипотекарни зајмодавци) морају да виде стабилну историју запослености пре него што одобре захтев за кредит.

Доња граница

Здрави кредит долази одговорном употребом кредитних производа. Не можете у потпуности да избегнете кредит ако вам је циљ изградити солидну кредитну историју и кредитни резултат (који нису иста ствар). Из тог разлога, потрошачима који желе да граде кредитну картицу можда ће бити неопходно да на крају добију кредитну картицу. Осигурана кредитна картица ће радити док потрошач не може стећи квалификацију за традиционалну картицу (опет, будите сигурни да се пријављује кредитним бироу). Запамтите, кредитне картице могу вам помоћи да повећате резултат, али дуг кредитне картице никада није потребан за изградњу кредита. Као и увек, будите пажљиви у свом кредитном извештају због нетачности и будите сигурни да ћете се користити бесплатним услугама кредитног рејтинга да бисте видели где стојите са кредитним бироима.