Удружење за изградњу и зајам
Удружења за изградњу и зајмове била су међусобно финансијске институције које су увелике повећале доступност стамбених кредита од 1830-их до 1930-их. Вођени духом „узајамне самопомоћи“, учесници су сакупили свој новац - углавном унутар малих, регионалних БиХ и - заузврат, постали квалификовани за примање дивиденди и узимање хипотеке. Од средине 1930-их надаље, компаније Б&С почеле су се претворити у савезне институције за штедњу и зајам, које су имале повељу америчке владе и ослањале се на савезно осигурање депозита.
Како функционише удружење за изградњу и зајам
Удружење за изградњу и зајам, такође познато као штедљивост, започело је када је група појединаца пристала да плати чланарину и претплатила се на одређени број акција које су имале унапред одређену вредност доспећа. Чланови су тада били обавезни да плаћају одређени износ сваког месеца док се не достигне вредност доспећа њихових акција.
Ако би појединац узео пет акција, свака са роком доспећа 600 долара, могли би узети кредит до 3.000 долара. Због ограничења у висини капитала које су ова удружења држала, чланови би углавном морали да се окрећу - или тачније, да надмаше остале чланове - како би узели кредит од куће. Ако још увек дугују новац на акцијама, наставили би их да отплаћују све док новчаница не буде отказана.
Удружења за изградњу и зајам постала су федерално регулисана након Велике депресије, прелазећи у савезна удружења за штедњу и зајам каква познајемо данас.
Прва удружења за изградњу и зајмове била су структурирана као „укидања“ или затворена, планови који су истекли када су враћени сви кредити. Медјутим, средином 1800-тих година су постали тзв. Серијски планови који су периодично издавали нове акције које су имале свој датум престанка рада. На крају, они су уступили место „сталним плановима“, где су се чланови могли придружити кад год желе.
Историја грађевинских и зајми асоцијација
На изградњу и кредите утицала су британска грађевинска друштва која су превладала у Великој Британији током индустријске револуције. Велике авансне уплате и кратки рокови отплате - често пет или мање година - које су захтевале банке-депозитори, показале су се значајном препреком за средњошколско власништво. Грађевинска друштва заобишла су традиционални банкарски систем тако што су омогућила члановима да купују акције и позајмљују против њихове вредности приликом куповине куће.
Двојица радника фабрике у Енглеској основали су прву америчку грађевинску и позајмничку удругу у Филаделфији 1831. Убрзо ће ове локалне задруге произаћи широм североистока и средњег Атлантика. До 1870-их, градња и кредити појавили су се у већини држава.
Раст Б&С био је подстакнут растућим приходима квалификованих радника током овог времена. Иако обично нису могли приуштити силну предујам потребну за банкарски кредит, њихова повећана зарада омогућила је куповину некретнина иако је овај алтернативни извор средстава.
Употреба удружења за изградњу и зајам достигла је врхунац 1927. године, када је 12.804 њих било раштркано широм земље, опслужујући више од 11 милиона чланова. У току једне деценије, тај утицај би био у великој мјери умањен.
Грађење и кредити у односу на штедњу и зајмове
Као одговор на Велику депресију и посљедично погоршање биланса стања Б&Л, влада је почела да нуди повеље за нову врсту зајмодавца: савезне штедне и кредитне институције. Иако је индустрија испрва била оклевана да прихвати федералну регулативу, користи су на крају постале очите.
За један, без новца С&Л су могли да се позајмљују од Савезне управе банака за стамбене кредите, основане 1932. године Савезним законом о банкарским кредитима, како би прикупили свој капитал. Поред тога, Федерална корпорација за осигурање штедних и зајмова (ФСЛИЦ) имала је за циљ да стабилизује добробити гарантујући депозите својих чланова.