Фиксна каматна стопа
Фиксна каматна стопа је непроменљива стопа која се наплаћује на обавезу, као што је зајам или хипотека. Може се примењивати током целог трајања зајма или само за један део рока, али остаје исти током одређеног периода. Хипотеке могу имати више опција каматних стопа, укључујући ону која комбинује фиксну стопу за неки део рока и подесиву стопу за биланс. Они се називају „хибриди“.
Кључне Такеаваис
- Фиксна каматна стопа избегава ризик да се хипотека или зајам с временом значајно повећају.
- Фиксне каматне стопе могу бити веће од променљивих.
- Зајмопримци се вероватније одлучују за кредите с фиксном стопом током периода ниских каматних стопа.
Разумевање фиксних каматних стопа
Фиксна каматна стопа је привлачна зајмопримце који не желе да њихове каматне стопе варирају током трајања кредита, потенцијално повећавајући трошкове камате и, продужено, хипотекарне исплате. Ова врста стопе избегава ризик који долази са променљивом или променљивом каматном стопом, при којој стопа која се плаћа на дужничку обавезу може варирати у зависности од референтне каматне стопе или индекса, понекад и неочекивано.
Камата на зајам с фиксном стопом остаје иста током трајања зајма. Будући да су плаћања зајмопримаца остала иста, лакше је прорачунати за будућност.
Фиксне према променљивим каматним стопама
Променљиве каматне стопе на хипотеке са прилагодљивом стопом (АРМ) периодично се мењају. Корисник кредита обично добија уводну стопу током одређеног временског периода - често током једне, три или пет година. Стопа се прилагођава периодично након те тачке. Таква прилагођавања се не догађају код зајма с фиксном стопом који није означен као хибрид.
У нашем примеру, банка даје дужнику 3, 5% уводне стопе на хипотеку од 300 000 УСД, 30 година са хибридним АРМ 5/1. Њихове месечне исплате су 1, 347 долара током првих пет година зајма, али ће се та плаћања повећавати или смањивати када се стопа прилагоди, на основу каматне стопе утврђене од стране Федералних резерви или другог референтног индекса.
Ако се стопа прилагоди на 6%, месечна уплата зајмопримца повећала би се за 452 долара на 1.799 долара, што би могло бити тешко управљати. Али месечне исплате би пале на 1, 265 долара ако се стопа смањи на 3%.
Ако је, са друге стране, стопа од 3, 5% била фиксна, зајмопримац би се суочио са истом исплатом од 1347 долара сваког месеца током 30 година. Месечни рачуни могу варирати како се мењају порези на имовину или прилагођавају премије осигурања власника, али хипотекарно плаћање остаје исто.
На зајмове с фиксном стопом можете рачунати, док увек постоји мало неизвесности повезано са променљивим каматним стопама. Велика већина потрошача одлучује се за кредите с фиксном стопом.
Предности и недостаци фиксних каматних стопа
Фиксне стопе су обично веће од прилагодљивих. Кредити са подесивим или променљивим стопама обично нуде ниже уводне стопе од зајмова са фиксном стопом, чинећи ове кредите привлачнијим од кредита са фиксном стопом када су каматне стопе високе.
Корисници кредита су вероватније да ће се одлучити за фиксне каматне стопе у периодима ниских каматних стопа, када је закључавање течаја посебно корисно. Опортунитетни трошак је и даље много мањи него у периодима високих каматних стопа ако каматне стопе буду ниже.
Посебна разматрања
Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) пружа низ каматних стопа које можете очекивати у било којем тренутку у зависности од ваше локације. Стопе се ажурирају сваке две недеље и можете уносити информације попут вашег кредитног резултата, предујма и врсте кредита да бисте добили ближу представу о томе која фиксна каматна стопа можете платити у било ком тренутку и одмерити је са АРМ-ом.