Хипотека подесива за опцију (опција АРМ)
Хипотека са подесивом стопом (АРМ) је врста хипотеке где хипотекар (дужник) има неколико опција које врсте плаћања се врши хипотекарном кориснику (зајмодавцу). Поред избора за плаћање камате и главнице која износи она која је извршена у конвенционалним хипотекама, АРМ опције имају и алтернативне могућности плаћања где хипотекар може извршити знатно мање исплате вршећи само плаћања камате или минималне исплате.
ПОВРАТАК ДОЉЕ Опција хипотека подесива стопа (опција АРМ)
Будући да многе опције АРМ нуде ниску стопу задатка, многи хипотекарци несвесно рефинанцирају своју садашњу хипотеку у нади да ће извршити нижа плаћања. Нажалост, након што истекну ове краткорочне камате, камате се враћају онима сличним уобичајеним хипотекама.
Надаље, за оне несретне хипотекарне кредите који су изабрани да изврше минималне исплате, утврдиће се да је главница која им се дугује на хипотеци заправо повећана. То је зато што вредност минималних плаћања није у потпуности покрила камате на хипотеци. Покривена камата би се затим додала главници хипотеке.
Начини могућности АРМ-ови се плаћају
У уобичајеном сценарију, зајмодавац може пустити дужника са опцијом АРМ да сваки месец одлучи коју врсту плаћања жели да изврши. Ти избори могу укључивати минималну уплату, уплату само за камату, потпуно амортизовано плаћање на 15-годишњу хипотеку или амортизацију плаћања 30-годишњом хипотеком.
Иако избори доступни са опцијом АРМ омогућавају већу флексибилност у плаћању, зајмопримац се лако може оптеретити дугорочним дугом него што је започео. Као и код осталих хипотека на које се може прилагодити стопа, постоји могућност да се каматне стопе драстично и брзо мењају на основу тржишта.
Опција АРМ може да се допадне домаћинствима у којима приход може да варира, као што су професије које раде на комисији, уговору или као слободњаци. Ако не виде толико посла, одлучују платити минимум на хипотеку. Иако им то може омогућити да држе више новца у руци, најмањи износ може годишње да се повећава. Надаље, минимална уплата може се преиначити у интервалима од пет или 10 година до потпуно амортизацијске уплате.
Корисници кредита могу превидјети ове упозорења, што их може оставити неспремне за потенцијалне растуће трошкове и повећање главнице. Ако зајмопримац настави да обавља само минималну уплату и неплаћени салдо нарасте да прелази првобитну вредност хипотеке, рецимо 110% или више, хипотека се може аутоматски ресетовати. Опција АРМ наводе се као доприносци стамбеној кризи која се развила након што су кредитори затражили такво финансирање домова које нису могли да приуште за отплату. У тим случајевима, позајмљивачи су сваког месеца плаћали опцију АРМ, а на крају су се нашли неспособни да плаћају своје домове или је хипотека порасла, док је продајна вредност куће пала.