Комплетан водич за депозите рачуна на новчаном тржишту

Рачун депозита на новчаном тржишту (ММДА), познат и као рачун новчаног тржишта (ММА), посебна је врста штедног рачуна банке или кредитне уније са неким карактеристикама које се не налазе у редовним рачунима штедње. Већина депозитних рачуна на новчаном тржишту плаћа вишу каматну стопу од штедних рачуна редовних књижица и често укључује привилегије за чекирање и дебитне картице. ММДА-ови такође долазе са ограничењима која их чине мање флексибилнима од уобичајеног рачуна за проверу или штедњу. Овај чланак покрива оно што бисте требали знати о ММДА-има да бисте вам помогли да одлучите да ли ова врста налога има смисла за вас. (Више информација потражите у чланку Рачун новца на тржишту .)

Историја рачуна депозита на новчаном тржишту

Све до почетка 1980-их, влада је поставила ограничење или ограничење износа камата које банке и кредитни савези могу да понуде клијентима на штедним рачунима. Многе су институције понудиле мале уређаје (попут тостера и пегла за вафле), заједно с другим подстицајима, за привлачење депозита, јер нису могле конкурирати када су у питању каматне стопе.

Људи су почели да улажу своју уштеђевину у узајамне фондове новчаног новца који плаћају веће камате (МММФ), познате и као фондови новчаног тржишта (ММФ). Узајамни фондови на тржишту новца продају банке, брокерске куће и компаније узајамног фонда.

Под притиском конгрес је прошао Гарн-Ст. Закон о депозитарним институцијама из Гермаина из 1982. године, којим је банкама и кредитним унијама било омогућено да нуде депозитне рачуне на новчаном тржишту који су плаћали стопу „новца на тржишту“, која је била већа од претходне ограничене стопе. Депозитни рачуни на новчаном тржишту нуде се у традиционалним и он-лине банкама и кредитним синдикатима. Једна од кључних карактеристика ММДА-е, осим плаћања веће камате, је заштита ваше имовине.

Осигурани депозити

Депозити и зараде ММДА у банци су осигурани од стране Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ), независне агенције савезне владе. ФДИЦ покрива одређене врсте рачуна, укључујући ММДА, и до 250.000 УСД по депозитору по банци. То значи да ако у истој банци имате и друге осигуравајуће рачуне (чек, штедња, потврда о депозиту), сви се рачунају на границу осигурања од 250.000 УСД. Заједнички рачуни осигурани су за 500.000 УСД.

За рачуне депозита на новчаном тржишту који су изведени у кредитној унији, Национална управа кредитне уније (НЦУА) даје слично (250.000 УСД по члану по кредитној унији) осигурање. Ако желите да осигурате више од 250.000 долара, најбољи начин је да отворите ММДА у више од једне банке или кредитне уније.

Проверите картицу за писање и дебитну картицу

Многи рачуни на депозиту на новчаном тржишту нуде ограничене привилегије писања чекова и укључују дебитну картицу са рачуном. То чини ММДА комбинацијом штедног и текућег рачуна, што може бити корисно ако желите да примите вишу каматну стопу, али само требате да приступите својим средствима на ограниченој основи.

Границе трансакција

Уредба Федералних резерви Д ограничава вас на шест трансфера и електронских плаћања са сваког ММДА или штедног рачуна сваког месеца. Врсте трансфера на које се ово односи су пре-ауторизирани трансфери (укључујући заштиту од прекорачења рачуна), телефонски трансфери, електронски трансфери, чекови или плаћања дебитним картицама трећим странама, АЦХ трансакције и жични трансфери.

Дозвољено вам је да вршите неограничене трансфере лично (у банци), поштом, мессенгером или на банкомату. Ако премашите број дозвољених трансакција месечно, од банке ћете добити упозорење и можда ће вам бити оцењена новчана казна. Ако наставите, банка ће морати да одузме ваше привилегије за пренос, пребаци вас на редовно проверу или затвори рачун. Можете извршити онолико депозита колико желите.

Накнаде и минимуми ММДА

Поред ограничења трансакција, депозитни рачуни на новчаном тржишту обично захтевају да депонујете минимални износ за отварање рачуна и од вас захтева да одржавате минимални биланс за примање максималне каматне стопе.

Многи ММДА-и имају месечне накнаде које покрећу уколико ваш салдо падне испод минимума. Накнаде су важне јер свака наметнута накнада смањује вашу зараду (камате). Неке институције наплаћују накнаду без обзира на ваш салдо, а друге се одричу месечне накнаде ако, на пример, уплате редовни месечни директни депозит. Минимални депозити, стања и правила везана за накнаде разликују се од финансијских институција.

Каматне стопе

Једна од оригиналних атракција ММДА-е била је чињеница да су понудили вишу каматну стопу од штедних рачуна. Тренутна национална просечна каматна стопа ММДА, према Банкрате-у, износи 0, 15%. Просечна национална стопа штедне штедње износи 0, 09%. Највиша доступна ММДА стопа је 2, 01%, а тренутно највиша стопа штедног рачуна 1, 90%. У просеку, ММДА-и и даље надмашују рачуне штедње. ММДА могу понудити више каматне стопе јер им је дозвољено да улажу у депозитне сертификате (ЦД-ове), државне хартије од вредности и комерцијални папир, што штедни рачуни не могу.

Каматне стопе на депозитне рачуне на новчаном тржишту (као и оне на већини депозитних рачуна) су променљиве, што значи да се могу мењати са економским условима. На пример, наплате камате - на пример, годишње, месечно или дневно - могу имати значајан утицај на ваш коначни поврат, посебно ако одржавате висок биланс на свом рачуну.

ММДА насупрот осталим депозитним рачунима

Депозитни рачуни на новчаном тржишту нису једини депозитни рачуни које нуде банке и кредитни савези. Остали рачуни могу садржавати функције (или чак камате) због којих су конкурентни - или су надређени депозитним рачунима на новчаном тржишту.

Штедни рачун књижице

Редовни штедни рачуни банака или кредитних унија плаћају камате баш као и ММДА-и, мада је, као што је горе поменуто, камате које плаћају ММДА плаћају веће. Неки редовни штедни рачуни нуде нешто вишу каматну стопу како би се надокнадила флексибилност (тј. Чек писања) коју нуде ММДА.

И штедни рачуни и ММДА-и су осигурани ФДИЦ или НЦУА. Обе вам омогућавају да направите онолико депозита колико желите сваког месеца, а оба вас ограничавају на шест трансфера по Правилнику Федералних резерви Д. За разлику од ММДА-а, редовни штедни рачуни обично немају почетни депозит или обавезу минималног салда. (Више информација потражите у одељку Рачун за новац на пензионисању .)

Штедни рачун високог приноса

Банке и кредитни савези такође нуде рачуне штедне штедње високог приноса и, зависно од институције, понуђене камате могу бити и веће него што то можете добити са ММДА банке. Баш као и ММДА-и, рачуни штедне штедње високог приноса су осигурани ФДИЦ или НЦУА и могу захтевати већи почетни депозит, минималне трошкове биланса и трошкова одржавања или пенале ако паднете испод потребног минимума.

Редовна провјера рачуна

Провјера рачуна има једну велику предност у односу на ММДА - неограничене трансакције (чекови, подизање банкомата, банковни пријеноси и тако даље). Такође су осигурани за ФДИЦ или НЦУА. То чини текуће рачуне савршеним за дневне финансијске трансакције, попут писања чекова, електронског плаћања рачуна и приступа готовини путем банкомата. Главна слабост редовних текућих рачуна је та што они нуде врло ниску (често нулту) каматну стопу.

Провера високог приноса / високог интересовања

Ова врста текућег рачуна - попут штедње са високим приносима - нуди каматне стопе које су конкурентне и понекад прелазе оне пронађене на депозитима рачуна на новчаном тржишту. Као и код ММДА-а, ове врсте рачуна долазе са захтевом да се одржава минимални дневни биланс и казна или накнада за пад испод тог износа. Рачуни за проверу високог приноса такође имају горњу границу - на пример, 5000 УСД - изнад које се не односи висока каматна стопа.

Неки рачуни за проверу високих приноса од вас захтевају да извршите минималан број дебитних трансакција сваког месеца. Све ове одредбе могу учинити да одржавање рачуна високог приноса захтева доста времена. У другом погледу, провера високог приноса је попут редовне провере, са неограниченим чековима, дебитном картицом, приступом банкоматима и ФДИЦ или НЦУА осигурањем.

Награде за провјеру рачуна

Ова врста текућег рачуна може понудити импресиван бонус за пријаву и друге награде, као што су високи приноси, надокнаде за АТМ накнаде, авионске миље или поврат новца. Упозорења су попут оних са високим приносом: високе накнаде осим ако не одржавате наведени минимални дневни биланс, потребан минимални број трансакција дебитним картицама месечно, обавезни месечни директни депозити и више, зависно од институције. У супротном, функције за провјеру награда попут редовног текућег рачуна као што је горе наведено, укључујући ФДИЦ или НЦУА осигурање.

ММДА насупрот сертификатима депозита

ЦД је временски штедни рачун. У замену за фиксну каматну стопу која може бити већа него што бисте је добили са обичног штедног рачуна или ММДА, пристајете да депонујете задати износ у заданом року - три, шест, девет или 12 месеци или више година до 10. Камате на вашем ЦД-у сакупљају се на дневној, недељној, месечној или годишњој основи, у складу са условима из банке или кредитне уније.

Ако новац задржите до датума доспећа ЦД-а, добит ћете максимални износ камате и компензације. Ако свој новац (или његов део) повучете прерано, плаћате казну, обично у облику изгубљене камате. Неки ЦД-ови (познати као течни ЦД-ови) не кажњавају вас због превременог повлачења главнице или камате или обоје, већ плаћају нижу каматну стопу. ЦД-ови су осигурани ФДИЦ или НЦУА, али обично не нуде могућност писања чекова, подизања средстава дебитном картицом или додавања на биланс након куповине ЦД-а. (За више, погледајте Рачуни или ЦД-ови на новчаном тржишту: Који инвестициони рачун је бољи?)

ММДАс узајамни фондови

Рачуни на депозиту на новчаном тржишту понекад се мешају са узајамним фондовима на новчаном тржишту. Иако се обоје сматрају добрим мјестима за привремено паркирање готовине, јер улажу у сигурна краткорочна возила попут ЦД-а, државних хартија од вриједности и комерцијалног папира, на друге начине су различити. (За више информација погледајте Увод у узајамне фондове на тржишту новца .)

Тип рачуна

Депозитни рачуни на тржишту новца су штедни рачуни које нуде банке и кредитни савези. Узајамни фондови на тржишту новца су отворени узајамни фондови које продају брокерске куће, инвестиционе компаније и банке.

Осигурање

Депозитни рачуни на новчаном тржишту су осигурани за ФДИЦ или НЦУА до 250.000 УСД по депоненту по институцији. Узајамни фондови на тржишту новца нису осигурани од државе - чак и ако их узмете у банци.

Ликвидност

И депозитни рачуни на новчаном тржишту и узајамни фондови на тржишту новца нуде брз приступ вашим средствима. Рачуни на депозитима на новчаном тржишту имају ограничење од шест трансакција месечно које регулише држава, а што узајамни фондови на тржишту новца немају. Појединачне банке и брокерски бројеви, међутим, могу поставити ограничења у колико често можете откупити акције узајамног фонда свог новца или писати чекове. (Погледајте „Накнаде“ и „Накнаде за ликвидност и капије“ испод).

Дивиденд Вс. Камата

Дивиденде (приноси) које стварају узајамни фондови на новчаном тржишту обично су нешто већи од камата зарађених на депозитним рачунима на новчаном тржишту. Међутим, приноси на обе зависе од перформанси основних улагања и ниједна од њих обично не прати инфлацију.

Поново инвестирање

Имате могућност да реинвестирате дивиденде у свој заједнички фонд на тржишту новца. Реинвестиране дивиденде купују додатне акције у фонду. Камата на вашем депозитном рачуну на тржишту новца аутоматски се додаје главници и сложено је. Узајамни фондови на новчаном тржишту обично одржавају нето вредност имовине од 1 УСД по акцији. Како ваш рачун расте, број дионица од 1 УСД које поседујете расте.

Накнаде

И депозитни рачуни на новчаном тржишту и узајамни фондови на новчаном тржишту наплаћују накнаде. У заједничком фонду новца на тржишту, главна накнада је омјер трошкова. Ово је накнада плаћено компанији фонда да надокнади менаџеру фонда и плати остале оперативне трошкове. Остале накнаде могу укључивати накнаде за писање чекова за прекорачење максималног броја дозвољених чекова у месецу, годишње накнаде за услуге рачуна или накнаду ако ваш рачун падне испод наведеног минималног салда.

Накнаде и капије узајамног фонда

У октобру 2016. године америчка Комисија за хартије од вредности донела је посебна правила за узајамне фондове на тржишту новца која укључују могућност фондова да намећу накнаде за ликвидност и капије у време финансијског стреса. То значи да вам може наплатити посебну откупну накнаду за уновчење дела или целог вашег фонда, или фонд може зауставити откуп у одређеном периоду. Ова посебна правила не важе за депозитне рачуне на новчаном тржишту. (Више информација потражите у чланку Промјене регулације новца на тржишту: шта треба да знате .)

Порези за ММДА

Камата зарађена на већини ММДА опорезује се, чак и ако се поново инвестира. Ако примите више од 10 УСД камате у једној години, добит ћете 1099-ИНТ који ћете користити за пријављивање пореза на доходак. Није важно да ли ваша банка камате назива „дивидендама“. Она је и даље предмет пореза. Ако ваша укупна камата са свих Обрасца 1099-ИНТ прелази 1.500 УСД, такође морате поднети Прилог Б, у коме ће се навести име сваке институције и камата примљена од сваке.

Ако ваш ММДА инвестира у одређене пореске инструменте (тј. Општинске обвезнице), неке или све камате које зарадите можда неће бити опорезивани. Ако нисте сигурни у порезни статус, требали бисте потражити савјет поузданог финансијског савјетника.

Ризици и поврати ММДА

Комбинација ФДИЦ или НЦУА осигурања и улагања ниског ризика чини рачун депозита на новчаном тржишту једним од најсигурнијих расположивих улагања. Компензација је, наравно, да су каматне стопе ММДА - иако веће од оних које налазимо код редовних провера и рачуна штедних књижица - много ниже од просечног просечног поврата од 8% до 10% који бисте добили са хартијама од вредности и другим врстама дугорочне инвестиције.

Иако се улагања са ниским ризиком, као што су оне у ММДА-има, сматрају веома сигурним, не сматрају се одрживим дугорочним улагањима. Оно за што су ММДА-и врло добри је место где новац који не желите да вежете као дугорочну инвестицију или главницу за коју не желите да ризикујете - нарочито у каснијим пензионим годинама. ММДА су такође релативно сигурна места за чување новца када је тржиште променљиво.

Доња граница

Одлука о отварању рачуна депозита на новчаном тржишту укључује упоређивање свих фактора размотрених у овом чланку и одлучивање колико је сваки од њих важан. На пример, зависно од каматне стопе, ваша главна брига око тога да ли да изаберете ММДА или ЦД може бити ликвидност. Између рачуна депозита на новчаном тржишту и узајамног фонда на тржишту новца, морате се запитати да ли сте спремни да тргујете гаранцијом за потенцијално већи поврат, јер је рачун депозита на новчаном тржишту заштићен ФДИЦ, а узајамни фонд на тржишту новца није.

Не постоји правило које вас ограничава на једну врсту налога. Можда ћете желети ММДА као место за паркирање уложљивих средстава за брзи приступ када се тржиште покаже повољним или за покривање хитних потреба. Редовна штедња може бити прикладна док не прикупите довољно за отварање рачуна депозита на новчаном тржишту или узајамног фонда на новчаном тржишту. Ако немате потребу да одмах приступите својим средствима, али још увек желите сигурност, петогодишњи ЦД може бити добро место за ваш новац.

Табела испод упоређује неке од најчешћих карактеристика које се налазе на депозитним рачунима на новчаном тржишту и другим врстама депозитних рачуна. На мрежи потражите комбинацију каматне стопе и функција које су вам најважније.

Коначно, имајте на уму да ниједан од ових рачуна не нуди поврат једнак просечном поврату од 8% до 10% који ћете добити улагањем у хартије од вредности (акције) и обвезнице дугорочно. Из тог разлога, већина људи користи ММДА-е и друге рачуне штедног улога као краткорочна решења.

Извор: Инвестопедиа.цом