Можете ли имати пензију и 401 (к)?

Можете имати пензију и још увек доприносити 401 (к) - и ИРА - да бисте преузели бригу о свом пензионисању. Ако на послу имате пензијски план са дефинисаним примањима, немате шта да бринете, зар не? Можда не. Иако су пензије биле главни састојак у рецепту планирања пензија, данас их мање компанија нуди. Штавише, предности нису толико поуздане као некада.

Кључне Такеаваис

• Пензија пружа фиксну месечну накнаду након пензионисања до краја живота.
• 401 (к) с и ИРА такође пружају приход у пензији. Али износ зависи од тога колико доприносите и колико сте улагали.
• Добра стратегија за пензионисање је да допринесете разним пензионим улагањима, укључујући 401 (к) с и ИРА - чак и ако већ имате пензију.

Сада је право време да почнете размишљати о томе где се ваша пензија уклапа у ваш укупни план за пензију. Опасно је ослонити се на било коју пензију - чак и издашну - како бисте покрили све своје потребе за пензијом.

Традиционални пензиони планови: експлозија из прошлости

Пензије су сјајне ако имате довољно среће да их и даље имате. До 1970-их већина радника је дефинисала пензије. Првобитно су дизајнирани тако да подстакну запослене да остану у једној компанији на дуже време. Запослени је награђен за верност, а компанија је имала користи од стабилне, искусне радне снаге.

Као што име говори, ови планови омогућавају фиксно („дефинисано“) плаћање током пензије - све док живите. Наравно, ако радије имате једну уплату, можете одабрати паушалну дистрибуцију. Можете чак одабрати комбинацију ове две могућности.

Било како било, ваше предности се заснивају на метрикама, као што су ваша старост, историја зараде и година радног стажа. Ваш послодавац финансира пензију и преузима ризик улагања. Они такође сносе ризик дугог живота. То је ризик да ће учесници плана живети дуже - и прикупљати више новца - него што компанија очекује.

16%

Проценат Фортуне 500 компанија које су понудиле план дефинисаних накнада новим запосленима у 2017. Двадесет година раније 59% тих компанија је учинило.

Ових дана планови са дефинисаним примањима и даље су прилично уобичајени у јавном сектору (тј. Владини послови). Али они су у великој мери нестали из приватне радне снаге, где сада владају планови дефинисаних доприноса.

Дефинисана корист у односу на дефинисане планове доприноса

Током 1970-их, влада је креирала неколико планова дефинисаних доприноса, укључујући 401 (к) с и ИРА-е. Они добивају своје име јер се финансирају доприносима запослених. Износ који добијате по одласку у пензију зависи од тога колико доприносите плану - и од тога колико су добре инвестиције.

Иако су планови дефинисаних доприноса били крема добродошлице за самозапослене, мало их је тада схватило да ће на крају заменити загађене традиционалне пензије на које су запослени навикли.

Планови са дефинисаним доприносима јефтинији су за одржавање и финансирање послодаваца. Они такође пребацују терет пензионог планирања - и ризик за дуговечност - на запосленог.

Из тих разлога, традиционалне пензије више нису део једнаке пензије за већину радника.

Владини службеници и даље примају пензије

Ипак, планови дефинисаних накнада доступни су већини државних службеника, без обзира да ли раде на савезном, државном или општинском нивоу. Иако је утешно претпоставити да ће ваше државне пензије у потпуности задовољити владина пензија, то није добра идеја.

4, 4 билиона долара

Према недавним проценама агенције Мооди'с Инвесторс Сервице, средства из којих се пензије финансирају недовољно се финансирају.

Многи државни и општински пензиони планови суочавају се са знатним недостацима како би покрили будуће обавезе. То значи да вам пензија можда није толико ускраћена као што сте некоћ мислили. Чак би и владини службеници требали стварати додатне планове за уштеду за пензију.

Да ли ће моја пензија бити довољна?

Ако имате традиционални пензијски план, обратите се одељењу за људске ресурсе да бисте сазнали које погодности можете очекивати од пензије. То се обично заснива на проценту вашег прихода који расте са бројем година рада за вашег послодавца.

То такође зависи од тога да ли сте довољно дуго радили у својој компанији да бисте били „добили“ своју пензију. Оставите се пре тог магичног датума и ваша пензијска права нестану.

Да бисте схватили да ли ће вам пензија бити довољна да се угодно пензионирате, додајте очекивану исплату пензије у вашу очекивану месечну накнаду за социјално осигурање. Ако то није довољно - или ако је то једва довољно - морат ћете погледати алтернативе са дефинисаним доприносом, као што су 401 (к), традиционална ИРА и Ротх ИРА, да надокнадите недостатак.

Наравно, чак и ако изгледа да сте постављени за пензију, требало би да финансирате бар једну другу врсту рачуна - на пример 401 (к). Никад не знате шта ће се десити с вашом пензијом. Добра је идеја да имате барем део прихода од пензије под својом контролом.

Пазите на инфлацију

Инфлација је „Кс-фактор“ у пензионом планирању. Већина пензионих планова приватних послодаваца успоставља фиксну месечну накнаду на почетку пензионисања и исплаћује тај износ до краја живота.

Иако је то можда врло великодушно у првим годинама пензионисања, почећете да осетите проблем након десет година или кад месечна накнада не купи толико колико некада.

Да би се ово решило, државне пензије обично имају неку врсту прилагођавања трошкова живота (ЦОЛА). Ипак, ЦОЛА можда неће одговорити на ваше специфичне потребе.

ЦОЛА се углавном заснивају на индексу потрошачких цена (ЦПИ), индексу опште намене. Међутим, то може функционирати против старијих. На пример, здравствена заштита је главна компонента буџета домаћинства пензионера. Ниво цијена у том сектору расте много брже него у генералној економији. Ако ЦПИ износи 2%, али ваша лична стопа инфлације износи 5%, заостаћете чак и ако имате ЦОЛА одредбу.

Требали бисте имати неку врсту резервне копије - као што је 401 (к) - чак и ако очекујете да ће пензиони план прилагођен ЦОЛА спонзорисати влада.

Не контролишете пензиони план свог послодавца

Пензија која сада изгледа добро може се променити - посебно ако није део синдикалног уговора или другог мандата.

Ваш послодавац има апсолутну контролу над планом са дефинисаним бенефицијама (наравно, под условом савезног закона и било којих уговора). То значи да ваша компанија може генерално да промени калкулације бенефиција, да смањи бенефиције или чак да укине план.

Ако је то случај, ваш послодавац може организовати исплату радницима за њихов део плана до данас. Међутим, у неким случајевима средства се остављају на лоше управљаном рачуну који исплаћује незнатне бенефиције док умре последњи пензионери. Било како било, нећете добити очекиване месечне бенефиције.

Такође, постоји шанса да ваш пензиони план може пропасти. Постоје одређене заштите које ће вам помоћи да сачувате део вашег пензијског плана - али не и целу.

Кад год је то могуће, побрините се да вам пензија представља само део вашег очекиваног примања за пензију - а не све.

Доња граница

Будућност пензија са дефинисаним примањима је у најбољем случају танка. Поред ваше пензије, добра је идеја финансирати пензиони план с дефинисаним доприносом - као што је 401 (к) или 403 (б) - уколико вам га послодавац понуди. Традиционални И Ротх ИРА-ови су други добар избор. А можете повећати своје доприносе и за план дефинисаног доприноса и за ИРА током исте године.

Остали начини да се припремите за пензију укључују изградњу ненаменских инвестиција (акције, узајамни фондови, инвестиционе некретнине), рад на извлачењу из дуга, па чак и истраживање могућности каријере након пензионисања.

Традиционална пензија је сјајна ако је имате, али немојте претпоставити да вам је послодавац потпуно покривен пензију. Коначно, за вашу пензију је одговорност.