Примери неповољног избора у индустрији осигурања

Неповољни избор се генерално односи на сваку ситуацију у којој једна страна уговора или преговора, попут продавача, поседује информације релевантне за уговор или преговоре које одговарајућа страна, попут купца, нема; ове асиметричне информације доводе до тога да странци недостаје одговарајуће знање за доношење одлука због којих трпи штетне ефекте. У сектору осигурања, неповољна селекција односи се на ситуације у којима осигуравајуће друштво шири покриће осигурања на подносиоца захтева чији је стварни ризик знатно већи од ризика који познаје осигуравајуће друштво. Друштво за осигурање трпи штетне ефекте нудећи покриће по цени која не одражава тачно његову стварну изложеност ризику.

Основе покрића и премије осигурања

Осигуравајућа компанија пружа покриће осигурања на основу идентификованих варијабли ризика, као што су старост осигураника, опште здравствено стање, занимање и начин живота. Осигураник добија покриће у оквиру задатих параметара у замену за плаћање премије осигурања, периодичне трошкове засноване на процени ризика осигуравајућег друштва у погледу вероватноће да подносилац осигурања поднесе захтев и вероватног износа поднетог захтева. Веће премије наплаћују се појединцима с вишим ризиком. На пример, особи која ради као возач тркачких аутомобила наплаћују се знатно веће премије за животно или здравствено осигурање од особе која ради као рачуновођа.

Примери нежељеног избора

Неповољни избор за осигураватеље догађа се када подносилац пријаве успе да добије покриће нижим премијама него што би то осигуравајућа компанија наплатила ако је била свесна стварног ризика у вези са подносиоцем захтева, обично као резултат тога што је подносилац захтева задржао релевантне информације или пружио неистините податке који спречавају ефикасност система процене ризика осигуравајућег друштва. Потенцијалне казне за свесно давање лажних података о пријави за осигурање крећу се од прекршаја до кривичних дела на државном и савезном нивоу, али пракса се ипак појављује.

Примарни пример неповољне селекције у погледу животног или здравственог осигурања је пушач који успешно успева да прибави осигурање као непушач. Пушење је кључни идентификовани фактор ризика за животно осигурање или здравствено осигурање, тако да пушач мора платити веће премије како би стекао исти ниво покрића као и непушачи. Прикривајући свој избор понашања за пушење, подносилац пријаве води осигуравајућу компанију да доноси одлуке о покрићу или премијским трошковима који су штетни за управљање финансијским ризиком осигуравајућег друштва.

Примјер неповољног одабира у осигурању аутомобила је ситуација у којој подносилац захтјева добија осигурање осигурања засновано на пружању адресе пребивалишта у подручју са врло ниском стопом криминала, када подносилац захтјева живи у подручју с врло високом стопом криминала . Очигледно је да је ризик од крађе, вандализације или оштећења возила подносиоца представке приликом редовног паркирања у зони високог криминала знатно већи него ако је возило редовно паркирано на подручју са малим бројем криминала. Неповољни избор може се појавити у мањем обиму ако подносилац пријаве изјави да се возило паркира у гаражи сваке вечери, када је паркирано у прометној улици.

Како се осигуравајуће компаније штите од неповољног избора

Будући да лоша селекција осигурава осигуравајућа друштва високим износима ризика за која не примају одговарајућу надокнаду у виду премија, за осигуравајућа друштва је неопходно да предузму све неопходне кораке како би избегли неповољне ситуације одабира. Постоје три главне акције које осигуравајуће компаније могу предузети да би се заштитиле од неповољног избора. Први је тачна идентификација и квантификација фактора ризика, као што су животни избори који повећавају или смањују ниво ризика подносиоца захтева. Друго је успостављање добро функционалног система за верификацију информација које пружају подносиоци захтјева за осигурање. Трећи корак је постављање лимита или горњих ограничења на покривеност која се у индустрији назива агрегатним лимитима одговорности, а која ставља горњу границу укупне изложености финансијског ризика осигуравајућег друштва. Осигуравајуће компаније успостављају стандардне праксе и системе за примену заштите од неповољног избора у све три ове области.