Желите се рано пензионисати? Размисли поново

Неки сматрају да „рано одлазак у пензију“ значи напуштање радне снаге са 55 година, али већина нас не иде тим путем. Ако немате довољно среће да имате пуну пензију и бенефиције које потичу у том узрасту - као што је пуна војна пензија или радни однос као полицајац или ватрогасац - вероватно ћете морати да радите најмање до 66. године да бисте стекли довољно новац за угодно пензионисање.

Наравно, можда ћете желети да радите још дуже, само да бисте одржали свој ум и тело активним и евентуално продужили свој живот. Или зато што нисте уштедјели онолико колико вам је потребно. Ево осам разлога због којих рано одлазак у пензију можда није добра идеја.

Кључне Такеаваис

• За рано одлазак у пензију потребно је велико јаје гнездо које већина људи нема.
• Како се очекивани животни век повећава, прерано умировљење значи много дуже пензионисање и ризикујете да вам понестане новца пре него што умрете.
• Превремено умировљење значи да сами плаћате трошкове здравствене заштите док не започне Медицаре.

Желите се рано пензионисати? Размисли поново

Није довољно уштеде

Ако сте типични баби боомер, можда сте засновали породицу касно, а сада када се ближи пензионо доба, можда ћете још увек имати децу на факултету или тек започињати. Можете имати и старије родитеље којима је потребна помоћ у плаћању високих рачуна за медицину или накнада за старачки дом. Можда и даље имате дуг од хипотеке и кредитне картице. Ако планирате да останете у свом дому и одржавате свој постојећи животни стандард, потребно је да хладно, пажљиво погледате своје трошкове и величину гнезданог јајета пре него што одлучите да ли ћете се рано пензионисати.

Живјети дуже него што се очекује

Процена вашег животног века наведена је на вашој изјави о социјалном осигурању, или то можете добити тако што ћете се пријавити на веб локацију социјалног осигурања и унети пол и датум рођења. Међутим, ваш лични животни век може се разликовати из различитих разлога. Рецимо да ваша породица има историју дугог века и пазите на себе - једете здраву исхрану, добијате доста вежби и узимате лекове како је прописано. То морате имати на уму колико дуго ће ваша уштеда трајати.

Према подацима Управе за социјално осигурање, отприлике један трећи 65-годишњак данас ће живети старију од 90 година, а један седми ће прећи 95 година. Просечна месечна накнада за пензионере у 2019. години је 1.461 или 17.532 долара годишње. За пензионере без уштеда и пензија, тешко да ће подмирити основне трошкове живота само за социјално осигурање. Због тога ћете можда морати да сачекате до 70. године, када можете остварити максималну накнаду за социјално осигурање.

Повећана смртност

Рад из 2017. објављен у часопису Публиц Публиц Ецономицс утврдио је везу између стопе раног одласка у пензију и стопе смртности, нарочито међу мушкарцима. Отприлике једна трећина Американаца почиње да захтева давања за социјално осигурање у првом месецу подобности када напуне 62 године.

Студија „пружа доказе да ће за велику групу радника у Сједињеним Државама пензионисање можда имати непосредан, негативан однос према важном и објективном здравственом исходу.“ Конкретно, истраживање је показало да мушкарци могу видети повећање смртности од 20%. подношењем захтева за повластицама и пензионисањем.

Брза чињеница

Једно истраживање показало је да се мушкарци који раније добијају пензије и пензионирају суочени са повећањем ризика од 20% смртности.

Листа чаши-бие-бие

Што више одлажете, то се више можете размазити у пензионим годинама. Наравно, Цапе Цод је симпатично, али шта је са сафаријем у Танзанији, крстарењем Карибима или пловидбом Медитераном? Ако останете у радној снази, могли бисте значајно повећати уштеду од 401 (к) - и тада изживети своје снове.

Узимање социјалне сигурности са 62 године, што је раније могуће, значи да ћете добити само 75% укупне пензије.

Смањено социјално осигурање

Вероватно већ знате да ако почнете сакупљати што раније, у 62. години, нећете добити све своје погодности. У ствари, добит ћете само око 75% својих погодности. За оне који су у 2018. години напунили 62 године, пуна пензија износи 66 година и четири мјесеца. За оне који у 2019. години напуне 62 године, пуна пензионита доб износи 66 и шест мјесеци. Пуни пензиони стаж планира се повећавати за два месеца сваке године док не достигне 67 година; за свакога рођеног 1960. или касније, пуна пензионита доб износиће 67 година.

Међутим, не морате да сакупљате бенефиције када имате пуну пензију, а чекање значи да ћете остварити већу месечну накнаду. Ако одгодите давања до 68. године, на пример, месечна давања ће бити већа за 16%. Ако одгодите давања до 70. године, месечне бенефиције ће бити веће за 32%.

Изјава о социјалном осигурању говори о томе шта можете очекивати од 62, 66 (и колико год месеци), 67 и 70. Ако прекинете посао пре 62. године, ти пројектовани износи могу се променити. То је зато што се износ темељи на ваших 35 година највише зараде. (И вреди запамтити да ће опћенито касније бити твоје године са највећом зарадом.)

Ако сте почели касно у радној снази или нисте радили доследно - рецимо, одвели сте неколико година да одгајате децу или сте део каријере дошли у Сједињене Државе - можда нисте погодили магични број од 35. Године ако не радите или сте смањили приход, узимат ће се у вашу корист. Могуће је да можете изгубити новац сваке године када одложите сакупљање. Зато свакако разговарајте са Управом за социјално осигурање да бисте добили детаље за ваш одређени случај.

Наравно, ако можете себи да приуштите и прикупите довољно радних кредита, не морате поднети захтев за социјално осигурање чак и ако прерано престанете да радите. Затим, све што ћете изгубити су ваши доприноси за године између када престанете да радите и када предате захтев. Али ако изгубите године веће зараде, ако сте добро радили, то би такође могло да смањи вашу највећу корист. То такође захтева дискусију са социјалном сигурношћу и вршење одређених калкулација.

Смањене предности супружника

Рецимо да сте одувек зарађивали више од свог супружника. Ако умрете први, бенефиције за социјално осигурање које прикупљате отићи ће вашем преживјелом супружнику до краја живота. То је након 60 година, осим ако ваш супружник не брине за дете млађе од 16 година или особе са инвалидитетом, у том случају ће супружник добити погодности пре.

Ако сте почели да наплаћујете пре пуне пензионе године, добићете мањи износ - и то је оно што ће ваш брачни друг преживети. „Рано подношење захтева резултира нижим накнадама у дужем животном веку: нижим накнадама за зарађивача, нижим накнадама за супружнике и нижим накнадама за преживеле особе“, каже Цхарлотте А. Доугхерти, ЦФП, из Доугхерти & Ассоциатес, у Цинциннатију.

Неиспуњене потребе

Та златна рука раног одласка у пензију са вашим послодавцем могла би бити мање уносна него што изгледа. Пре него што потпишете понуду, пажљиво проучите детаље. Да ли је количина довољна да вас видим? Ако ћете морати да се окренете свом 401 (к) пре него што навршите 59. годину, будите свесни да ће постојати пореске казне. Да ли је укључено одговарајуће здравствено покриће?

Ако морате да купите ЦОБРА осигурање док не испуните услове за Медицаре, то неће бити јефтино. Купња осигурања по повољним ценама кроз тржиште здравственог осигурања можда неће бити и јефтина, зависно од ваше финансијске ситуације. Шта ће се са здравственим осигурањем десити у наредних неколико година такође је много сумње. Вероватно ће вам требати финансијски професионалац (а можда и кристална кугла) који ће вас провести кроз опције.

Тачка повратка

Ако се предомислите након превременог пензионисања и желите да се вратите на радну снагу, то неће бити лако. Било да напустите свој последњи посао или сте отпуштени, проналазак новог запослења када имате више од 50 година може бити борба. Ако успете да запослите посао, највероватније је да неће платити као онај који сте оставили.

Доња граница

Јасно је да има много тога за размотрити како приступите пензионисању и одлучити када престати радити. Ако имате питања (и требало би), само питајте стручњаке: агенте за социјалну заштиту, пореске консултанте и финансијске стручњаке.