Уновчавање у полису животног осигурања

У тешким економским временима, људи се понекад препуштају новцу да испуне свакодневне трошкове и животне потребе. Ваша полиса животног осигурања је могући извор средстава - али да ли би требало да је искористите?

Сигурно постоје недостаци коришћења животног осигурања за подмиривање непосредних новчаних потреба, посебно ако компромитујете своје дугорочне циљеве или финансијску будућност породице. Ипак, ако нису доступне друге могућности, животно осигурање - посебно животно осигурање у новчаној вредности - може бити извор потребног прихода.

Кључне Такеаваис

• Ако немате могућности и морате приступити полисама животног осигурања, боље је подићи или позајмити готовину, насупрот њиховој потпуној предаји.
• Полиса животног осигурања животне вредности као што су цео живот или универзални живот укључују рачун акумулације готовине у оквиру полисе, где се чувају вишак премија и зарада.
• Такви рачуни омогућавају власницима полиса приступ том новцу путем подизања средстава, зајмова полисе или ако треба, предајући рачун, делимично или у целости.
• Друга опција је да се склопи животно решење, што значи да продајете полису животног осигурања некој особи или компанији за животно осигурање у замену за новац.

Како приступити готовини

Животно осигурање новчане вредности, као што је цео живот и универзални живот, ствара резерве преко вишка премије плус зараде. Ти депозити се чувају на рачуну акумулације готовине у оквиру полисе.

Животно осигурање готовинске вредности нуди могућност приступа нагомилавању готовине у оквиру полисе путем повлачења, зајма полиса или делимичне или потпуне предаје полисе. Друга алтернатива укључује продају ваше политике за готовину, методу познату као животно решење.

Обавезно имајте на уму да, иако би новац од полиса могао бити користан у стресним финансијским временима, можете се суочити са нежељеним последицама у зависности од начина на који користите средства.

Уплата у вашем животном осигурању

Повлачења

Опћенито, ограничену количину новца могуће је повући из полисе животног осигурања. Доступни износ разликује се овисно о врсти полиса коју посједујете и компанији која је издаје. Главна предност повлачења готовинске вредности је та што се не опорезују према вашој политици, све док ваша полиса није класификована као модификовани уговор о задужењу (МЕЦ). МЕЦ је израз дат полису животног осигурања у којем финансирање прелази ограничења савезног закона о порезу.

Међутим, повлачење готовинске вредности може имати неочекиване или нереализоване последице:

• Повлачења која смањују вашу новчану вредност могла би узроковати смањење накнаде за смрт - потенцијални извор средстава који ће вам или вашој породици требати за замјену прихода, пословне сврхе или очување богатства.
• Повлачења готовинске вриједности нису увијек опорезована. На пример, ако повучете повлачење током првих 15 година полисе и повлачење узрокује смањење смртне накнаде полисе, неки или сав повучени новац могу бити подложни опорезивању.
• Повлачења се третирају као опорезиви до износа који премашују вашу основу у политици.
• Повлачења која смањују вашу вредност за предају новца могу довести до повећања премије како би задржали исту смртну корист; у супротном, политика може да истекне.
• Ако је ваша полиса класификована као МЕЦ, повлачења се обично опорезују према правилима примењивим на ануитете - исплате готовине прво се сматрају каматама и подлежу порезу на доходак и, евентуално, 10% казна за рано повлачење ако ' у тренутку повлачења млађи од 59, 5 година.

Кредити

Већина полиса вредности готовине вам омогућава да позајмите новац од издаваоца користећи свој рачун акумулације готовине као обезбеђење. Зависно од услова полисе, зајам може бити предмет камате по различитим стопама; међутим, нисте обавезни да се финансијски квалификујете за кредит. Износ који можете позајмити се заснива на вредности рачуна акумулирања готовине и условима уговора.

Добра вест је да су позајмљени износи из не-МЕЦ полиса неопорезиви и да не морате вршити плаћања на зајму, иако заостали кредитни салдо може бити камата.

Лоша вест је да зајмови на кредитима углавном смањују смртну накнаду ваше полисе, што значи да ће ваши корисници можда добити мање него што сте планирали. Такође, неплаћени зајам на који се обрачунавају камате смањује вашу новчану вредност, што може довести до отказивања полисе ако се не исплати недовољна премија за одржавање накнаде за смрт. Ако је зајам још увек неисплаћен када полиса истекне или ако касније предате осигурање, посуђени износ постаје опорезив у оној мери у којој вредност готовине (без умањења за преостали кредитни биланс) прелази вашу основу у уговору.

Зајмови из полиса који се сматрају МЕЦ-ом третирају се као расподјеле, што значи да ће износ зајма до зараде у политици бити опорезован и могао би такођер да буде подвргнут казна пријевременог повлачења прије 59, 5.

Повлачење новца или позајмљивање новца из полисе животног осигурања могу умањити смртну накнаду ваше полисе, док предаја полисе значи да се у потпуности одричете права на смртну накнаду.

Предаја полиса

Осим повлачења и зајма, можете предати (отказати) своју полису и користити готовину на било који начин који сматрате прикладним. Међутим, ако предате полису током раних година власништва, компанија ће вероватно наплаћивати накнаде за предају, смањујући вашу новчану вредност. Ти трошкови варирају у зависности од времена колико сте полиса имали. Поред тога, када предате полису за готовину, добитак на полису подлеже порезу на доходак и ако имате неизмирен кредитни биланс наспрам полице, могу настати додатни порези.

Иако вам предаја полисе може добити потребан новац, очигледно се одричете права на заштиту од смртне користи коју пружа осигурање. Ако касније желите да надокнадите изгубљену накнаду за смрт, можда ће бити теже или скупље добити исто покриће.

Размислите о другим опцијама пре коришћења полисе животног осигурања за готовину, као што је позајмљивање против вашег плана 401 (к) или узимање зајма капитала из куће; ниједна од ових опција не долази без ублажавајућих проблема, али на основу тренутних финансијских околности неки су избори бољи од других.

Животна нагодба

Овај концепт је прилично једноставан. Као власник полисе, ви продајете полису животног осигурања појединцу или компанији за животно осигурање у замену за готовину. Нови власник ће задржати полису на снази (плаћањем премија) и искористити поврат инвестиције примајући смртну накнаду када умрете.

Већина врста осигурања испуњава услове за продају, укључујући полисе са малом или никаквом новчаном вриједношћу, као што су орочена осигурања. Генерално, да бисте се квалифицирали за животно решење, ви (осигураник) морате имати најмање 65 година, очекивани животни век од 10 до 15 година или мањи и накнада за смртну штету од политике најмање 100 000 УСД (у већини случајева).

Основна предност животног нагодбе је што потенцијално можете добити више за полису него уновчењем (предајом полисе). Опорезивање животних насеља је компликовано: Општи третман је да се добитак који прелази вашу основу у политици опорезује на вас као обични доходак. Будите сигурни да сте добили стручни порески савет пре него што потпишете своју политику.

Иако животна насеља могу бити вредан извор ликвидности, размотрите следећа питања:

• Ви се одричете контроле над надокнадом за смрт.
• Нови власници полиса ће имати приступ вашој прошлој медицинској документацији и обично имају право да захтевају ажурирања о вашем тренутном здравственом стању.
• Индустрија нагодивања живота је врло маргинално регулисана, тако да нема смерница о вредности ваше политике, па је тешко одредити да ли добијате фер цену за своју политику.
• Осим порезне обавезе са којом бисте се могли суочити, животне нагодбе обично долазе с другим трошковима: чак 30% вашег прихода може се платити провизијама и накнадама, што смањује нето износ који сте примили.

Доња граница

Економске невоље могу вас нагнати да размишљате о ликвидацији имовине за готовину. Понекад можда немате другог избора, али када је реч о животном осигурању, размислите зашто сте прво купили полису. Да ли вам још треба покривање? Да ли корисници полисе зависе од смртне накнаде ако вам се нешто догоди?