Штедни рачуни на факултетима: САД против Канаде

Док се Американци охрабрују да уштеде за образовање своје деце кроз инвестициони план погодан за порезе, канадска деца могу да им додељују неповратна средства по рођењу. Канадском донацијом за штедњу у образовању (ЦЕСГ) родитељи могу да започну штедњу за образовање своје деце буквално првог дана, при чему ће влада део дела картице.

Како ради ЦЕСГ

Родитељи би могли ући у банку, кредитну унију или неку другу финансијску институцију како би отворили регистровани план штедње у образовању (РЕСП). Свако може допринети, било да је мама, тата или омиљена тетка или ујак. Пошто је РЕСП инвестициони рачун, он може имати приложене накнаде. Родитељи би требали бити опрезни кад бирају ону која им одговара.

Влада потом усклађује новац до одређеног процента и депонује га у РЕСП вашег детета. Додатна средства која се депозити владе називају Канадском грантом за образовање и штедњу. У 2009. години, ако је ваш породични приход био испод 38, 832 УСД, првих 500 УСД које положите сваке године буде усклађено са до 40%, а следећих 2000 УСД на 20%. Ако је ваш приход изнад 38, 832 УСД, ниво подударности на првих 500 УСД се смањује. Свако дете може зарадити до 7.200 долара током животне помоћи.

Будући да родитељи у почетку неће плаћати порез на новац, имају двоструки подстицај да уштеде за образовање свог детета; избегавају плаћање пореза и добијају бонус новац за школовање детета у том процесу. (Могуће су друге пореске олакшице које вам недостају. Погледајте порезне пропусте за канадске породице .)

Студентске РЕСП платне листе

Једном када се корисник упише у одобрену средњошколску установу, они ће од свог РЕСП-а примати исплате назване плаћање образовне помоћи (ЕАП). Али студенти који примају уплате од РЕСП-а плаћаће порез на доходак од својих уплата. Међутим, порези које они плаћају - ако их има, јер ученици током школовања обично не троше много готовине - вероватно ће бити много мањи од онога што би родитељи платили за исти новац.

Цака

Ако дете не настави одобрени програм обуке за средње образовање, као што је факултет или трговачка школа, у року од 36 година од отварања рачуна, влада ће желети да вам се новац врати у грантовима. Међутим, никада се неће захтевати да се ти доприноси дају влади. (Желите да сазнате више? Погледајте улагања у образовање са РЕСП .)

Такође нећете морати да плаћате порез на приход на доприносе које сте уложили. И важно је имати на уму да, иако не плаћате порез на ове доприносе, свака зарада од улагања која се повуче из РЕСП-а и не користи за трошкове који се тичу образовања, бит ће подложна порезу на приход плус додатних 20% казненог пореза. Те исплате се називају акумулиране исплате дохотка (АИП).

Прихватање РЕСП-а

Чак и неколико долара недељно се скупи. На пример, улагање 9, 62 долара недељно додаће до 500 долара у години. Ако сте испунили захтеве за приходима, овај износ одговара 200 УСД. За годину дана уштедјели бисте 700 долара, прије камате, свом дјетету.

Ако бисте то започели у години једног од живота свог детета, ваш допринос би био 8.500 УСД пре него што стекнете било који интерес. Можете добити, ако нивои грантова остану исти, 3.400 долара од владе. Ваш син или ћерка коштали би најмање 11.900 долара за своје образовање. У зависности од тога у шта инвестирате, овај износ би могао да нарасте до значајног износа комбиновањем.

Постоје и програми грантова, где, ако испуните захтеве за приходима, можете да добијете потпуно бесплатан новац од владе да бисте га депоновали у РЕСП. На пример, ваше дете може имати право на примање 500 УСД канадске обвезнице. Ако наставите да испуњавате услове, можете добити још 100 УСД годишње за финансирање РЕСП-а вашег детета све док не наврши 15 година, до максимално 2.000 УСД.

Како се амерички план 529 упоређује?

Амерички план 529 сличан је РЕСП-у по томе што је то инвестиционо средство да родитељи допринесу образовању свог детета. Доприноси за 529 планова врше се са доларима након опорезивања, а зарада акумулирана у том плану расте без пореза на савезном нивоу. (Погледајте 529 Водич о плану за освежавање овог плана.)

Највећа предност ове структуре је што на крају не плаћате порез на своје повлачење уколико се користе за квалификоване трошкове образовања. Међутим, с обзиром да се доприноси плаћају доларима након опорезивања, ако родитељи остваре висок приход, они ће за њихов допринос бити опорезовани по вишој стопи од ученика који прима новац. Као пореска олакшица, већина појединих држава нуди одбитке државног пореза за доприносе родитеља.

Што се тиче добивања грантова поврх њихове инвестиције, план 529 не укључује програме прилагођавања грантова. Доступне су две врсте 529 планова: уштеда на факултетима и унапред плаћени школарина.

Предплаћени програми школовања омогућавају родитељима да унапред плаћају школарину за државне универзитете по данашњим ценама. На пример, ако би родитељ ове године уложио 2.000 долара за покривање школовања у семестру школовања за 15 година, а школарина је расла по стопи од 2% годишње, уложени 2.000 долара покрио би школарину у колеџу у вредности од 2.692 долара. Дакле, у суштини ово је еквивалентно примању грантова од 692 УСД закључавањем школарине на данашњем нивоу. (Максимизирајте своје уштеде читајући Како и када да пребаците план 529. )

За разлику од плаћених планова, који гарантују довољно новца за покривање будуће школарине, улагања у план за штедњу на факултетима могу да варирају у зависности од тржишта, слично као у ИРА или 401 (к). Ризик овог плана је да ћете завршити са недостатком који неће покрити све ваше трошкове, али истовремено постоји већи потенцијал за раст зараде.

Доња граница

И Канада и Сједињене Државе нуде програме које би родитељи требали користити приликом штедње за образовање свог детета. Али не заустављајте се на плановима за уштеду новца како бисте прикупили новац за ове трошкове. У току једне године факултета, студенти би требало да се одјаве и пријаве за стипендије и стипендије са универзитета. Уосталом, што више родитеља може уштедети и што више стипендија и новца стипендиста добије, то ће сви бити мање оптерећени дугом студентског зајма.

Заинтересовани сте за остале погодности за уштеду у Канади? Погледајте образовање о фонду за грантове и пореске кредите у Канади. Да ли сте амерички држављанин? Обавезно проверите да ли одаберете прави тип 529 плана .