Комплетан водич за проверу рачуна

Текући рачун је врста банковног рачуна која нуди једноставан приступ депонованим средствима. За разлику од других врста банковних рачуна - укључујући штедњу - текући рачуни обично омогућавају неограничена подизања и депозита, што их чини добрим избором за покривање свакодневних трошкова.

У замену за ову флексибилност, текући рачуни обично плаћају ниске камате (ако уопште плаћају камате) у поређењу са штедним рачунима, депозитним сертификатима (ЦД-овима) и другим рачунима који вам омогућавају да повећате свој новац. Као такав, добра је идеја да свој текући рачун користите само за новац коме желите приступити за обичне куповине и месечне рачуне. Све остало би требало ићи на рачуне који нуде већи потенцијал зараде.

Постоји неколико погодних начина за приступ новцу на текућем рачуну. На пример, можете:

• Пишите чекове.
• Купујте помоћу дебитне картице повезане са вашим рачуном.
• Исплату и депозите извршите својом банкоматном картицом.
• Посетите локалну филијалу да бисте повукли и уплатили депозите.
• Користите банковну интернетску услугу плаћања рачуна да бисте платили једнократне рачуне или подесили понављајућа плаћања.
• Подесите аутоматско плаћање преко компаније у којој имате рачун, као што су комуналије и кредитне картице.
• Пренос средстава на и са других банковних рачуна.

Пре отварања текућег рачуна, корисно је разумети различите типове рачуна који су доступни, као и практичне аспекте одржавања текућег рачуна - као што је како написати чек и уравнотежити свој рачун. За почетак, ево кратког водича који ће вам помоћи да одаберете и управљате текућим рачуном.

Бесплатно проверавање рачуна - и како се квалификовати за једног

Бесплатни текући рачуни ређе су него што су то били некада. Према Банкрате-у, само 38% банака сада нуди бесплатно чекирање, у поређењу са 76% у 2009. Генерално, имаћете боље среће у проналажењу бесплатних провера у банкама у заједници, кредитним синдикатима (потражите "провјере награда") и банкама на мрежи него на великим банкама од опека и малтера.

Бесплатна провера значи текући рачун без месечне накнаде за одржавање и / или минималних захтева за билансом. Неке банке нуде бесплатну проверу да ли се пријавите за електронске извештаје или подесите директан депозит, што омогућава вашем послодавцу да током сваког периода исплате електронски положи вашу уплатницу на ваш банковни рачун. Имајте на уму, међутим, може постојати минималан износ директног депозита - рецимо, 250 УСД месечно - и ако паднете испод тога или се зауставе директни депозити, изгубит ћете статус бесплатне провере. И, наравно, бесплатно не значи никакве накнаде: и даље ћете бити на удици за било какве трошкове прекорачења рачуна и друге накнаде. (Погледајте које америчке банке нуде бесплатне текуће рачуне? )

Кредитни рачуни који носе камате

Помоћу каматоносног текућег рачуна зарађујете камате на новцу на рачуну - баш као што бисте и на штедном рачуну. Међутим, за разлику од штедног рачуна, моћи ћете писати чекове и користити своју дебитну картицу за куповину и плаћање рачуна. (Погледајте такође рачун новчаног тржишта наспрам чековног рачуна високих камата: шта је боље? )

Не нуде све банке текуће рачуне са каматама, а они који то имају могу имати минималне захтеве за билансом (који би могли бити прилично високи), месечне накнаде за одржавање и друге услове, као што је минималан број трансакција дебитним картицама сваког месеца. Каматне стопе јако варирају од банке - тренутно негде од 0, 01% до 5% - тако да се исплати куповати ако вам је камата важна. Опћенито, боље стопе ћете пронаћи на кредитним синдикатима.

Премиум рачуни и квалификације

Премиум рачуни за проверу нуде предности које превазилазе стандардне налоге. Перкови се разликују у зависности од банке и могу укључивати плаћање камата, одузете накнаде (нпр. Бесплатне бележничке услуге и бесплатне новчане налоге), бесплатне финансијске савете и попусте на остале финансијске производе банке. У неким банкама можете зарадити бодове са наградама када купујете, а који се могу искористити за производе и услуге који испуњавају услове.

Опћенито, премијски рачуни захтијевају већи салдо од стандардних рачуна: обично ће вам требати минимални дневни салдо од најмање 2.500 УСД или комбиновани салдо од најмање 10.000 УСД (комбиновани депозити и зајмови) да бисте се квалифицирали за премијерни текући рачун. Имајте на уму да ако ваш салдо падне испод прага, вероватно ћете бити на удицу због месечне накнаде. (Прочитајте и да ли вреди Премиум Цхецкинг Аццоунт? )

Лифелине и друга шанса за провјеру рачуна

Лифелине рачуни (који се понекад називају и основни рачуни) су поједностављени текући рачуни намењени купцима са ниским приходима. Ови рачуни обично имају ниске потребе за билансом и немају месечне накнаде. Укључене су основне функције као што је писање чекова, али можда ћете бити ограничени на одређени број трансакција сваког месеца. Велике банке нуде ове рачуне за пружање банкарских услуга широкој јавности - а неке државе захтијевају од банака да их понуде.

Друга врста рачуна је рачун за проверу друге шансе, који може бити добра опција ако сте одбијени за текући рачун због претходне банкарске грешке или лошег кредита. Ови рачуни обично имају месечне накнаде које се не могу одустати, а можда ће вам бити потребно да поставите директан депозит и / или да завршите класу управљања новцем. Упркос овим ограничењима, ови рачуни су често бољи - у смислу накнада и погодности - од коришћења унапред плаћених дебитних картица и услуга чековног уновчавања. Ваша друга шанса код Провера има детаље.

Шта је заједнички рачун за проверу?

Заједнички рачун је банковни рачун који деле две или више особа, често рођаци или пословни партнери. Заједнички рачун за проверу функционише као стандардни текући рачун, али сваки именовани носилац рачуна може допринети и користити новац на рачуну.

Ови рачуни су популарни за парове (у браку и на други начин; погледајте Управљање новцем као пар ), родитеље и тинејџере и одраслу децу који помажу старим родитељима да управљају својим финансијама. Будући да сви на рачуну имају приступ средствима, важно је од почетка да поставите јасна очекивања како бисте избјегли потенцијалне проблеме и прекорачење рачуна.

Шта је поверенички рачун за проверу?

Ако нисте повереник или корисник поверења, ова врста налога за проверу неће бити на вашем радару. У било којој врсти рачуна поверења, повереник контролише имовину рачуна у корист друге особе или групе. Повереник је често члан породице, адвокат или рачуновођа који је прихватио одговорност за управљање рачуном.

Поверењу је обично потребан сопствени текући рачун који омогућава повереницима да плаћају рачуне, извршавају плаћања корисницима (према уговору о поверењу) и управљају средствима поверења. Поверење мора бити успостављено пре него што се отвори рачун за проверу поверења и само одређени повереници могу отворити банковни рачун у име поверења. У неким случајевима, уговор о поверењу може да садржи правила која се тичу рачуна за проверу поверења - на пример, да поверење мора да користи одређена банка. Обавезно прочитајте уговор о поверењу и следите било која правила пре отварања рачуна. (Прочитајте више на Рачуну у поверењу .)

Студентски рачуни

Рачуни за проверу ученика функционишу баш као и стандардни текући рачуни, али они имају тенденцију да нуде ниже минимуме рачуна и ниже накнаде. Многе банке и кредитни савези, на пример, нуде одрицање од месечне наплате одржавања - или барем попуст на месечну накнаду - за проверу рачуна ученика.

Као и код осталих рачуна за провјеру, можда ћете моћи избјећи накнаде ако поставите директни депозит, одржавате минимални дневни салдо или извршите одређени број куповина дебитних картица сваког мјесеца. Рачуни за проверу ученика обично су доступни ученицима у доби од 17 до 24 године; од вас ће се можда тражити да приложите доказ о активном упису у квалификациону средњу школу, факултет, универзитет или стручни програм.

Банкомати / дебитне картице

Дебитне картице омогућавају вам једноставан приступ новцу на вашем текућем рачуну за плаћање свакодневних трошкова. Дебитне картице функционишу као кредитне картице, осим што једном извршите куповину, тај новац излази са вашег рачуна (немате могућност касније да купњу отплатите као што је кредитна картица; погледајте Кредит вс. Дебит Карте: Шта је боље? ). У суштини, коришћење дебитне картице је баш попут писања чека, али уз практичност употребе пластике.

Дебитну картицу можете користити и за подизање готовине са свог текућег рачуна путем банкомата - требаће вам да користите лични идентификациони број (ПИН) који сте створили када сте отворили рачун. Имајте на уму да ће вам се можда наплаћивати накнада за коришћење банкомата изван мреже банкомата ваше банке. Ако ваша картица нема логотип Виса или МастерЦард, она се може користити само за подизање банкомата; За разлику од дебитних картица, ове АТМ картице се не могу користити за куповину.

Шта је благајнички чек?

Благајна је чек који се црпи из средстава ваше банке умјесто из вашег. Ови чекови се користе када морате да гарантујете да ли су средства доступна за плаћање. Идеални су за велике куповине, попут аутомобила или кућног улога, када плаћање кредитном или дебитном картицом не би било практично. Пошто прво морате положити износ чека на властити рачун своје банке, банка - а не ви - гарантује његово плаћање. Представник банке потписује чек и укључује име примаоца уплате (субјект којем се чек плаћа) и име примаоца (субјект који плаћа чек). Ако купите чек на благајни, платићете целокупну вредност чека, уз малу накнаду за услугу.

Шта је заштита од прекорачења?

Прекорачење се дешава када покушате потрошити више него што имате на текућем рачуну. Трансакција се може одбити или може проћи и покренути прекорачење накнаде од ваше банке, што би могло износити око 35 УСД по трансакцији. Већина банака нуди нешто што се зове заштита од прекорачења рачуна, што вам омогућава да и даље користите дебитну картицу за куповину и банкомат за подизање новца у замену за накнаду. Ако не желите да платите ову накнаду, можете се искључити из заштите од прекорачења рачуна уколико сте већ пријављени или не пријавите када отворите рачун. Ако нисте одабрани, свака трансакција која би вас ставила у црвено аутоматски ће бити одбијена (и нећете дуговати накнаду). За више, погледајте предности и недостатке заштите од прекорачења брзине .

Једна од алтернатива је да свој штедни рачун повежете са текућим рачуном. Неке банке ће се одрећи накнада за прекорачење по рачуну ако могу пребацити средства са вашег штедног рачуна на ваш текући рачун када је потребно да избјегну прекорачење. Можда ћете ипак морати да платите „накнаду за трансфер прекорачења рачуна“, али обично је много јефтиније од осталих накнада. (Можда ће вас занимати и колико дуго треба да се очисти чек? )

Шта значе сви бројеви на чеку?

На дну сваке провере можете пронаћи дуги низ бројева. Прва серија, са леве стране, је деветоцифрени број који идентификује вашу банку и уобичајено се назива АБА или роутинг број. Следећа серија је у средини ваш број текућег рачуна. С бројем за усмјеравање и бројем вашег рачуна, банка која прихвати ваш чек знат ће како да обрађује чек (која банка и, конкретно, који рачун). Последњи низ бројева је чековни број, који одговара броју у горњем десном углу чека. (Погледајте број руте према броју рачуна: како се разликују .)

Како написати чек

Писање чека може бити збуњујуће када то нисте раније направили, али једноставно је једном када знате шта иде куда. Ево кратког прегледа како написати чек:

• Попуните данашњи датум на краткој линији у горњој десној страни чека.
• На линији поред ПЛАЋАЊА НАЛОГА унесите име особе или компаније за коју намеравате да дате новац.
• У поље десно од ове линије и знак долара унесите износ за који је чек за - у бројевима (нпр. 97, 98).
• На следећем ретку напишите речима доларски износ чека (нпр. Деведесет седам и 98/100). Овај износ мора одговарати бројевима које сте унели у пољу. Да осигурате да чек не буде спреман, попуните цео ред.
• У доњем левом делу можете направити белешку како бисте се лакше сетили за шта је чек; или ако плаћате рачун, а компанија тражи да унесете број рачуна, оставите га овде.
• Ваш потпис иде на линију у доњем десном углу. Ваш чек неће бити прихваћен без потписа, зато га обавезно укључите.

Добра је идеја да сваки пут попуните чекове користећи исти поступак да бисте били сигурни да све укључите. Можете радити свој пут од врха до дна. Ево како чек изгледа пре него што га попуните:

Како уравнотежити текући рачун

Основни начин управљања текућим рачуном је уравнотежење ваше чековне књижице. Ово укључује евидентирање датума и износа свих ваших повлачења и куповина дебитних картица, плус било који депозит и електронски пренос, а затим обављање математике како бисте били сигурни да се ваш салдо подудара са вашом изјавом сваког месеца. Да бисте то учинили, проверите све трансакције на вашој изјави против уноса да бисте били сигурни да се све подудара, да нисте ништа изостављали и да нема математичких грешака. Када се све поклапа, ваш рачун је уравнотежен. Ако се не уравнотежи, почните с тражењем трансакција које можда нису забиљежене, а затим провјерите математику. Не заборавите да укључите зарађену камату.

Редовно балансирање чековне књижице помаже вам да знате колико новца има на вашем рачуну, што вас може спречити да прекорачите свој рачун. Своје трансакције можете пратити у књизи чековне књижице, помоћу табеле или помоћу апликације (попут Минт). Ако нисте спремни да уравнотежите своју чековну књижицу, требало би да барем проверите свој биланс на мрежи или помоћу апликације банке. Можда ћете се моћи пријавити и за текстуална упозорења која вас обавештавају ако ваш налог падне испод прага који сте навели.

Како банке штите свој новац

Ако је ваша банка чланица Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ), за ваше депозите гарантује се до 250.000 УСД по депозитору за сваку категорију власништва рачуна. То значи да ако у банци имате различите врсте рачуна - рецимо, текући рачун и штедни рачун - свака врста рачуна осигурана је до 250.000 УСД ако банка не успе. Покривање је аутоматско када отворите рачун код стражњег осигуравајућег ФДИЦ-а, а подржава га пуна вера и кредит владе САД-а. Да бисте сазнали да ли је банка осигурана ФДИЦ, питајте представника банке, потражите знак ФДИЦ на веб локацији банке и у вашој локалној филијали или користите ФДИЦ-ов БанкФинд алат.

Кредитни синдикати нуде упоредиво осигурање. Ако је ваша кредитна унија члан Националног удружења кредитне уније Фонд осигурања (НЦУСИФ), ваше „акције“ (како кредитне уније називају ваше депозите) осигуране су на начин који је сличан начину на који су ваши депозити заштићени у банци осигураној ФДИЦ. Сви савезни кредитни савези осигурани су од НЦУСИФ-а којим управља Национална управа кредитне уније (НЦУА); државне кредитне задруге могу бити осигуране од стране НЦУСИФ-а или преко свог државног осигурања или приватног осигурања. Будући да финансијске институције могу и не успеју (помислите само на 2008. годину), препоручује се отварање рачуна само у банци која је осигурана ФДИЦ или слично осигураној кредитној унији.

Доња граница

Имате пуно опција ако купујете за текући рачун. Једна од првих ствари која треба узети у обзир је да ли желите да отворите рачун у интернетској банци или у локалној банци од зидова. Опћенито, интернетске банке нуде перкете попут нижих накнада, боље каматне стопе, погодности и бесплатног приступа банкомату обично велике мреже банкомата. Можда је највећи недостатак то што интернетске банке не нуде личну помоћ, што значи да ћете морати да сортирате преко менија додирних тонова да бисте достигли стварну особу. (За више детаља погледајте Које су предности и недостаци онлајн провера рачуна ">

Ипак, многи људи уживају у интернетским рачунима, поготово јер данас већина банака пружа робусне апликације које олакшавају улагање, подизање и пријенос новца. А ако сте забринути за Интернет сигурност, угледне интернетске банке с ажурним сигурносним мјерама једнако су сигурне као и банке од опека. Да бисте сазнали како одређена банка штити ваше податке, потражите име + сигурност те банке (нпр., Алли + сецурити). Резултат би требало да вас повеже са центром за сигурност банке.

Једном када одлучите да ли бисте радије отворили рачун у мрежи или банковној банци, можете почети да упоређујете своје опције, попут врста рачуна (нпр. Провера студената или заједничко проверавање), минималних захтева за билансом, месечног одржавања накнаде и слично. Ако имате било каквих питања, не оклевајте да се обратите представнику банке, лично (у локалној филијали) или користећи банковну интернетску везу (ако је доступна) или телефонску линију за услуге клијентима.